Ти нарешті погасив свій будинок. Це велике досягнення. Але ось щось, що багато людей не усвідомлюють — володіння погашеним будинком не означає, що ти не можеш отримати доступ до цього багатства. Насправді існує кілька надійних способів витягти капітал із твого будинку, і залежно від твоєї ситуації, у тебе може бути більше варіантів, ніж ти думаєш.

Розпочнемо з основ. Якщо твій будинок повністю погашений, ти володієш 100% його капіталу. Це потужно, оскільки кредитори зазвичай дозволяють позичати приблизно 80-90% від вартості твого будинку. Деякі навіть можуть дозволити до 100%, оскільки немає існуючого іпотечного кредиту, з яким потрібно працювати. Звичайно, вони все одно перевірятимуть твій кредитний рейтинг, співвідношення боргу до доходу та здатність погасити — ця частина не змінюється.

Існує чотири основних способи витягти капітал із твого будинку:

Іпотечні кредити під капітал — це просто. Ти отримуєш одноразову суму грошей і повертаєш її з часом фіксованими платежами, зазвичай протягом 5 до 30 років. Це найкраще працює, якщо у тебе є одна конкретна витрата — наприклад, ремонт або погашення інших боргів. Передбачуваність хороша, оскільки твоя ставка відсотка і платежі залишаються незмінними весь час. Більшість кредиторів дозволяють позичати 80-85% від вартості будинку, хоча деякі йдуть до 100%. Попередження: деякі кредитори встановлюють максимальні ліміти позик, наприклад, $400,000 незалежно від того, скільки капіталу у тебе є.

Далі йде HELOC, що відрізняється. Замість отримання всієї суми одразу, ти отримуєш кредитну лінію, до якої можеш звертатися за потреби. Витягуєш гроші, повертаєш їх, знову витягуєш — все під час періоду зняття, який зазвичай триває від 5 до 20 років. Після цього ти повертаєш залишок за 10+ років. Плюс у тому, що ставки по HELOC зазвичай змінювані, хоча ти можеш зафіксувати ставки на окремих зняттях. Ти платиш відсотки лише за використану суму. Зазвичай HELOC дозволяє отримати доступ до 80-90% вартості твого будинку.

Рефінансування з виведенням готівки — ще один варіант. Ти фактично замінюєш свою іпотеку на нову, більшу. Оскільки ти вже володієш будинком повністю, можеш позичати до 80% його вартості одразу. Це може дати тобі більший кредитний потенціал, ніж іпотечний кредит або HELOC, і можливо, ти отримаєш кращі умови позики загалом. Обмеження, підтримувані урядом, сягають до $766,550 для односімейних об'єктів у більшості округів США, залежно від типу позики.

І нарешті, якщо тобі 62 роки або більше, варто розглянути зворотню іпотеку. Кредитор дає тобі гроші — або у вигляді одноразової суми, регулярних платежів або кредитної лінії — і ти не зобов’язаний їх повертати, поки не продаси будинок або не переїдеш назавжди. Ніяких нових щомісячних платежів, що є великим плюсом.

Перед тим, як рухатися далі, подумай, чи має це сенс у твоїй ситуації. Скільки потрібно позичати? Чи можеш ти комфортно справлятися з щомісячними платежами? На що ти витрачаєш ці гроші? І чесно кажучи, чи є кращі альтернативи — наприклад, особистий кредит або використання заощаджень — які не ставлять під ризик твій будинок?

Плюси очевидні. З погашеним будинком ти у сильній позиції. Твій коефіцієнт боргу до доходу нижчий, оскільки ти більше не платиш іпотеку. Кредитори бачать менший ризик, тому схвалення легше. Крім того, кредити під заставу будинку мають нижчі відсоткові ставки, ніж необезпечені позики, оскільки твоє майно є заставою. І ти отримуєш довші терміни погашення — до 30 років порівняно з 2-7 роками для особистих кредитів.

Але є й серйозний мінус: твій будинок стає заставою. Якщо ти не зможеш зробити платежі, кредитор може виселити тебе. Ти також повертаєш щомісячний платіж після років свободи від нього. І якщо вартість твого будинку значно знизиться, ти можеш опинитися під водою — борг перевищує вартість будинку.

Тож так, ти цілком можеш витягти капітал із свого будинку, коли він погашений. Просто переконайся, що робиш це з правильних причин і що можеш справлятися з платежами. Це потужний інструмент, але ставитися до нього потрібно серйозно.