Давно думаєте, чи варто давати вашому 17-річному кредитну картку? Ви точно не самотні. За останніми даними, приблизно кожен п’ятий американський підліток віком від 13 до 17 років має кредитну картку, і більшість з них використовують її щонайменше раз на тиждень. Якщо ви вагаєтесь із цим рішенням, ось що я дізнався, що має найбільше значення.

Перш за все: ваш підліток не може легально мати власний кредитний рахунок до 18 років, оскільки не може підписувати обов’язкові договори. Тому, якщо ви йдете цим шляхом, він має бути авторизованим користувачем у вашому акаунті. Це означає, що ви несете відповідальність за все, що він знімає. Кожен долар. Це велика відповідальність і, чесно кажучи, те, що більшість батьків не повністю обдумують перед тим, як передати цю пластикову карту.

Немає універсальної відповіді тут. За словами Санді Віт із Ради з економічної освіти Північної Кароліни, все зводиться до двох речей: ваших стосунків із дитиною і того, наскільки відповідально вона справді поводиться. Не наскільки відповідально ви вважаєте, що вона є. А як вона реально поводиться.

Тож коли варто це розглянути? Можливо, ваш 17-річний навчається далеко від дому або постійно подорожує з спортивними командами. Можливо, ви часто виїжджаєте з міста і хочете, щоб у них була фінансова гнучкість у випадку надзвичайних ситуацій. Або, можливо, ви щиро хочете навчити їх, як працює кредит, поки вони ще досить молоді, щоб слухати і дотримуватися правил. Якщо будь-яка з цих ситуацій вам підходить, ось що я б зробив інакше, знаючи, що дійсно працює.

Почніть із розмови, яку ніхто не хоче мати. Не ту — про гроші. Справді. Сюзан Шродер, фінансовий консультант із Міннесоти, каже, що більшість батьків ставляться до грошей як до однієї розмови. Ми не обговорюємо секс один раз. Ми не обговорюємо наркотики один раз. То чому ми очікуємо, що одна розмова про кредитні картки залишиться в пам’яті? Ваш підліток має зрозуміти відсотки. Він має зрозуміти складні відсотки. Він має знати реальні умови, що йдуть із кредитними картками. Поділіться з ним своїми історіями про гроші — як ви витрачали, як заощаджували, де помилялися, як відновлювалися. Це дуже впливово.

Ось що дивує більшість людей: діти справді не розуміють різниці між кредитом і дебетом. Вчителі повідомляють, що підлітки віком від 13 до 15 років часто не мають уявлення, що таке кредитний рейтинг і чому він важливий. Тому не припускайте, що вони це розуміють. Можливо, ні.

Перед тим, як додати вашого 17-річного до вашого рахунку, переконайтеся, що їхня історія платежів справді буде врахована у кредитних бюро. Інакше ви берете на себе весь ризик, не допомагаючи їм будувати кредит. Це суперечить цілі.

Щодо обмежень витрат. American Express дозволяє встановлювати ліміти витрат для авторизованих користувачів. Деякі карти Visa теж, наприклад, Costco Anywhere Visa. Є навіть передплачена карта Buxx, спеціально створена для підлітків, де батьки можуть поповнювати кошти безпосередньо. Деякі кредитні спілки пропонують підліткові кредитки з початковим лімітом близько 250 доларів і максимумом близько 1000 доларів. Додатки, такі як CardValet, надсилають сповіщення про транзакції і контролюють витрати. Можна також розглянути secured-карту, де ви попередньо вносите гроші, і вони стають їхнім кредитним лімітом. Або, чесно кажучи, якщо ви просто хочете побудувати їхню кредитну історію, можете зробити їх авторизованим користувачем і заховати карту у ящику. Мінімум — не додавати їх до рахунку з високим кредитним лімітом. Тримайте його низьким, щоб вони не могли витратити більше, ніж ви реально можете повернути.

Встановіть межі перед тим, як вони почнуть користуватися картою. Якщо це для щоденних покупок, обговоріть, що дозволено, а що ні, заздалегідь. Якщо це лише для надзвичайних ситуацій, визначте, що саме вважається надзвичайною ситуацією. Ваша 17-річна дитина може мати зовсім інше уявлення про кризу, ніж ви. Можна вимагати, щоб вони зателефонували вам перед використанням карти, але це не завжди реалістично. Краще встановити чіткі правила наперед — наприклад, дозвіл на евакуацію автомобіля або оплату медичного обслуговування у надзвичайній ситуації.

Довіряйте, але перевіряйте. Якщо карта не лише для надзвичайних випадків, організуйте регулярні перевірки витрат. Спочатку щотижня, а потім щомісяця, якщо вони доведуть свою чесність. Якщо у вас є сумніви щодо чесності, вимагайте чеки на все. І будьте готові втрутитися, якщо витрати виходять з-під контролю. Лора Левін із Jump$tart Coalition зазначає, що знання про кредит приходить із практикою, але сама карта нічого не навчить, якщо ви не будете активно залучені.

Регулярно перевіряйте, чи вони все ще мають карту. Діти постійно щось втрачають. Якщо ваш підліток зрозуміє, що втратив її, він має сказати вам одразу, а не ховати, щоб уникнути проблем. Поясніть, що трапляється, коли втрачаєш карту і вона потрапляє до неправильних рук.

Ось жорстка правда: якщо ви вже боретеся з боргами по кредитках, не робіть цього. Я знаю, ви хочете, щоб ваші діти мали краще, ніж ви. Але їхні помилки лише ускладнять ваші проблеми. Ваш фінансовий стан має бути в порядку спершу.

І пам’ятайте, це привілей, а не право. Ваша 17-річна дитина може вас розчарувати. Вона може витратити щось, чого не слід. Вона може забути повідомити про покупки. Будьте готові забрати карту, тимчасово або назавжди. Фінансова зрілість не приходить автоматично з певним віком.

Ще один важливий момент: ви несете відповідальність за все, що вони знімають. Якщо вони витратять всю суму за весільний автобус на цій новій кредитці, і їхні друзі не повернуть їм гроші, це на вас. Якщо вони забудуть повернути вам гроші місяцями, ваш кредитний рейтинг постраждає, а їхній — ні. Тому добре подумайте, чи можете ви дозволити собі тримати ці борги під контролем.

Давання вашому 17-річному кредитної картки може бути потужним навчальним інструментом, але це також справжній ризик. Входьте з відкритими очима, встановлюйте чіткі очікування і залишайтеся залученими. Саме так ви справді зможете виховати фінансову зрілість.