Ти знаєш, що більшість людей стикаються не з тим, що не хочуть економити, а з тим, що не знають, з чого почати. Іпотека, автокредит, навчання, щоденні витрати — ці things to save for тиснуть на людину і не дають дихати. Останнім часом я розмірковую над цим питанням, як у обмеженому доході врахувати всі ці things to save for.

Перш за все, чесно кажучи, надзвичайний резерв — на першому місці. Без цих грошей під рукою будь-яка непередбачена ситуація змусить тебе користуватися кредиткою. Мій порада — зберігати 3-6 місяців життєвих витрат. Головне — не думати про інвестування цих грошей, зберігати їх у безпеці та бути готовим до використання в будь-який момент. Багато хто робить помилку, намагаючись примножити надзвичайний фонд, а коли потрібно — він стає недоступним.

Найрозумніше — налаштувати автоматичний переказ. Щоразу, коли отримуєш зарплату, автоматично знімати невелику суму на високоприбутковий ощадний рахунок — так ти навіть не відчуєш, що ці гроші є. Можна почати з $10, головне — зробити цей процес автоматичним, щоб не давати собі змогу передумати.

Наступне — пенсійні заощадження, їх не можна відкладає. Починати з молодості, використовуючи силу складного відсотка, щоб до пенсії не опинитися у скруті. Зазвичай рекомендують відкладати 15% від річного доходу, але якщо починаєш пізніше або хочеш вийти на пенсію раніше — потрібно збільшити цю частку. Обов’язково використовуй IRA або 401(k) — податкові переваги цих рахунків, особливо якщо компанія робить співфінансування, — це безкоштовні гроші, їх не можна втратити.

Далі — питання lifestyle inflation. Коли зарплата зростає, багато хто починає підвищувати рівень життя, і в результаті не може нічого заощадити. Я бачив багато таких випадків, коли кожне підвищення зарплати з’їдається витратами. Правильний підхід — зберігати існуючий рівень життя і частину підвищення відкладати.

Що стосується витрат на житло, транспорт і їжу — ці things to save for займають більшу частину бюджету. Ретельно дивися, де можна заощадити: наприклад, самостійно косити газон замість найму, самостійно прибирати, менше замовляти їжу додому. Ці дрібниці за рік можуть зекономити чимало грошей.

Навчання у вищих навчальних закладах — ще один важливий things to save for. У державних університетах вартість — близько 26 тисяч доларів на рік, у приватних — понад 30 тисяч. Ці гроші потрібно планувати заздалегідь. План 529 — дуже корисний, він має податкові переваги, а деякі штати навіть дають податкові знижки. Ще краще — залучити родичів і друзів, щоб вони прямо вкладали гроші туди, як подарунок для дитини, — це набагато краще, ніж купувати купу іграшок.

Що стосується автомобіля і житла — найкращий спосіб — відкривати окремий рахунок для кожного things to save for. За пріоритетами розподіляти кошти, що надходять, і при кожному підвищенні зарплати переоцінювати пропорції. Якщо ціль — до трьох років — використовувати високоприбутковий ощадний рахунок; якщо більше — можна розглянути інвестиції, залежно від рівня ризику.

І наприкінці — багато хто ігнорує: будь-які несподівані доходи потрібно одразу ж зберігати. Це — подарунки на день народження, річні премії, податкові повернення — ці суми не входять у щоденний бюджет, їх потрібно одразу переказувати на заощадження. Не відчуватимеш їх, і з часом здивуєшся, скільки зібрав.

Підсумовуючи, бюджет — основа, правило 50/30/20 дуже корисне: 50% — на необхідні витрати, 30% — на задоволення, 20% — на заощадження і інвестиції. Застосувавши цей каркас і розставивши all these things to save for за пріоритетами, це не так вже й складно. Головне — почати діяти, не чекати, поки доведеться змусити себе економити.