Щойно я помітив щось цікаве щодо того, як молоді люди намагаються будувати кредит у наш час. Виявляється, дебетові картки, що формують кредитний рейтинг, стають популярними, і чесно кажучи, варто звернути на це увагу.

Отже, ось фон: борги за кредитними картками в США перевищили трильйон доларів, а відсоткові ставки стали жорсткими — APR перевищує 20% у середньому. Тим часом, студентські кредити повернулися після трирічної паузи. Молоді люди стикаються з цим з кількох боків, і багато з них ніколи раніше не стикалися з такими високими ставками. Це логічно, чому з’являються альтернативи.

Пропозиція цих нових дебетових карток, що формують кредит, досить приваблива — ви отримуєте переваги побудови кредиту без ризику для традиційної кредитної картки. Немає відсотків, немає боргової спіралі. Три основні гравці: Extra, Sesame Cash і Fizz. Дозвольте мені пояснити, як кожен з них працює.

Extra підключається до вашого банківського рахунку і встановлює ліміт витрат на основі вашого балансу. Перевірка кредитної історії не потрібна. Він звітує до Equifax та Experian кожні 30 днів. У чому підступ? Щомісячна плата за членство — або $20 на місяць, або $149 на рік, якщо ви просто хочете функції побудови кредиту. Додайте бонуси, і вийде $25 на місяць або $199 на рік. Також не можна знімати готівку, як із звичайною дебетовою карткою.

Sesame Cash більш складний. Ви фактично відкриваєте чековий рахунок із передплаченою Mastercard, яка пов’язана з забезпеченим кредитним лінією. Він звітує до всіх трьох бюро щомісяця. Вартість нижча, але є вимоги — або прямий депозит $500 щомісяця, або витрати $1,000 на місяць, щоб уникнути плати. Також є $3 збір за неактивність, якщо ви не користуєтеся ним регулярно.

Fizz — найпростіший варіант і він безкоштовний, що дуже важливо. Немає жодних зборів. Працює лише на iOS наразі. Ваші покупки спочатку оплачуються через Fizz, потім списуються з вашого чекового рахунку. Звітує до всіх трьох кредитних бюро наприкінці місяця.

Чи справді ці дебетові картки, що формують кредит, працюють? Попередні дані свідчать так. Дослідження Extra показало, що користувачі за рік у середньому підвищили свій кредитний рейтинг на 48 пунктів, а їхні шанси отримати автокредит або кредитну картку майже подвоїлися. Sesame Cash повідомив про середнє зростання на 35 пунктів, причому 90% користувачів із тонким кредитним файлом досягли приблизно 607 у перший місяць.

Але тут стає цікаво. Фінансові консультанти скептично ставляться до того, чи справді ця цінність виправдовує себе. Забезпечені кредитні картки і студентські кредитки все ще є дешевшими альтернативами — багато з них безкоштовні або коштують мінімально. Якщо ви молодий або маєте погану кредитну історію, студентська картка з низьким лімітом може бути більш розумним вибором. Ви отримуєте побудову кредиту, бонуси і навчаєтеся відповідальному витратам без членських внесків.

Головна проблема: люди, яким потрібно будувати кредит, часто не можуть собі дозволити плату за ці дебетові картки. Це досить велика суперечність. Традиційні забезпечені картки вимагають грошовий депозит, але не мають постійних зборів. Студентські картки створені саме для такої ситуації.

Якщо кредитні картки зовсім не ваш варіант, існують інші шляхи — своєчасна оплата автокредитів або студентських позик, використання сервісів звітування оренди. Простір дебетових карток для побудови кредиту — цікава опція, але вона не обов’язково найкраща для всіх.