Щойно хтось запитав мене, що трапляється з моїм 403b, коли я виходжу на пенсію, і чесно кажучи, це одне з тих питань, про які в фінансових колах не говорять достатньо відкрито. Тож дозвольте мені пояснити, що я дізнався про навігацію цим.

Якщо ви працювали в неприбутковій організації, школі або релігійній установі, у вас, ймовірно, є 403(b). Це в основному неприбуткова версія 401(k) — ті самі податкові переваги, схожі обмеження внесків близько $23,000 на рік, але з деякими особливостями, які мають значення при плануванні виходу на пенсію.

Ось що трапляється з моїм 403b, коли я виходжу на пенсію — у вас є три реалістичні шляхи. Перший — просто залишити його як є. Звучить лінивим, але тут є логіка. Більшість 403(b)s зосереджені навколо ануїтетів, що означає, що вони вже структуровані для доходу на все життя. Якщо у вашому плані хороші умови і ви не проти залишатися підключеним до плану вашого колишнього роботодавця, це може працювати. Важливо, що ваш колишній роботодавець може змінити правила, адміністратора або умови з часом. Це невизначеність турбує багато людей.

Другий варіант — перекласти його в IRA. Це те, що робить більшість людей. Ви переносите гроші з вашого 403(b) у традиційний IRA без митних витрат — це просто переміщення передподаткових грошей між передподатковими рахунками. Реальна перевага тут — контроль. Ви більше не прив’язані до рішень вашого колишнього роботодавця. Ви можете обирати свої інвестиції, свого радника, свій графік. Якщо хочете зробити більш ризикований хід, можете конвертувати частину або все в Roth IRA. Так, за конверсію ви заплатите податки в тому році, але після цього — зняття коштів без податків назавжди. Важливо, що цей компроміс — ви платите податки зараз, щоб уникнути їх пізніше.

Третій шлях — зняти всі гроші і покласти їх на звичайний брокерський рахунок. Чесно кажучи, це зазвичай найгірший варіант. Ви платите повний податок на доходи одразу і втрачаєте податкове відкладення зростання. Ваші доходи стають об’єктом капітальних податків замість того, щоб залишатися захищеними. Більшість фінансових радників скажуть вам уникати цього, якщо у вас немає дуже конкретної причини.

Що ще може заплутати з тим, що трапляється з моїм 403b при виході на пенсію — це ситуація з ануїтетами. Багато 403(b)s наповнені ануїтетами, що змінює, як працюють обов’язкові мінімальні виплати. Коли вам виповнюється 73, IRS хоче, щоб ви почали знімати гроші. Але якщо ваші ануїтети ще не почали платити, можливо, доведеться продавати інші активи, щоб виконати цю вимогу. Це дивна динаміка, яка не виникає з простими 401(k)s.

Реальність у тому, що те, що трапляється з моїм 403b при виході на пенсію, цілком залежить від правил вашого конкретного плану і того, чого ви намагаєтеся досягти. Деякі плани навіть не дозволяють колишнім працівникам залишати свої гроші там. Деякі мають обмеження щодо активів, які можна переміщати. Тому краще поговорити з реальним фінансовим радником, ніж намагатися розібратися самостійно. Вони зможуть подивитися на вашу ситуацію, ваш податковий клас, ваші цілі і допомогти обрати найкращий варіант для вас.

Підсумок: у вас є варіанти, коли виходите на пенсію. Не дозволяйте інерції тримати ваші гроші там, де вони є. Просчитайте, зрозумійте податкові наслідки і зробіть свідомий вибір.