Тому я досліджував ситуацію з графіком відсоткових ставок за ощадними рахунками, і чесно кажучи, тут є досить цікава історія, про яку більшість людей не знає.

У 1980-х роках ставки заощаджень були насправді шалено високими — мова йде про 8% річної відсоткової ставки (APY). Але потім усе обвалилося. До 2000-х років ставки знизилися до 1-2%, а після фінансової кризи 2008 року вони фактично опустилися до нуля. Мова йде менше ніж 0,25%. Протягом понад десятиліття після цього ваші гроші в заощадженнях буквально втрачали цінність, якщо враховувати інфляцію.

Федеральна резервна система тримала ставки низькими протягом 2010-х, щоб стимулювати економіку. У 2011 році середня ставка заощаджень сягнула 0,11% APY. До 2017 року вона становила всього 0,06% і залишалася такою. Навіть коли інфляція піднялася до 4,7% у 2021 році, банки все ще пропонували близько 0,06-0,07% заощаджень. Це було жорстко.

Але потім сталася 2022 рік. ФРС стала агресивною — сім послідовних підвищень ставок між березнем і груднем, піднявши федеральну цільову ставку з 0,25% до 4,25%. Проблема в тому, що традиційні банки реагували повільно. Вони тримали пропозицію 0,10% або менше більшу частину року. Але онлайн-банки та кредитні спілки? Вони одразу підхопили цю тенденцію. До грудня 2022 року деякі високоприбуткові рахунки вже досягали 4% APY і вище.

Цікаво, що це створило досить чіткий патерн у графіку відсоткових ставок заощаджень: банки змагаються за депозити, тому коли ФРС підвищує ставки, онлайн-банки рухаються першими, щоб захопити частку ринку, а потім традиційні банки поступово йдуть слідом. Це фактично змусило всю індустрію пропонувати кращі ставки.

А тепер практична частина — якщо у 2026 році ваш банк досі пропонує 0,01% APY заощаджень, ви залишаєте серйозні гроші на столі. Припустимо, у вас є 2500 доларів у заощадженнях. За 0,01% ви заробите близько 25 центів на рік. За 3% APY (що зараз досить стандартно), ви заробите 75 доларів. Це різниця між нічим і поступовим накопиченням багатства.

Головний фактор, що все це керує — політика Федерального резерву. Коли вони підвищують ставки, банки можуть позичати з більшими маржами, тому вони готові платити більше, щоб залучити депозити. Коли знижують — все знову падає. Якщо подивитися на історичний графік відсоткових ставок заощаджень, ця кореляція майже ідеальна.

Якщо ви досі користуєтеся банками з поганими ставками, просто змініть їх. Зараз існує безліч варіантів із конкурентними ставками без мінімальних балансів або щомісячних комісій. Графік відсоткових ставок заощаджень показує, що ставки не повернуться до 0,06% найближчим часом, тож варто скористатися цим, поки це можливо.