Якщо ви працюєте на себе і самостійно оплачуєте медичні витрати, ви, ймовірно, відчували тиск від управління всім без підтримки роботодавця. Ось щось, що варто дослідити: рахунок для заощаджень на медицину, або HSA для самозайнятих, таких як ми.

Я почав досліджувати це після того, як зрозумів, скільки я витрачаю з власної кишені на медичні послуги. Виявляється, HSA може бути серйозною зміною правил гри, якщо у вас високодедукторний медичний план.

Дозвольте мені пояснити, що насправді має значення. Щоб кваліфікуватися для HSA, потрібно бути застрахованим у так званому високодедукторному медичному плані (HDHP). IRS встановлює мінімальні суми deductible — наразі близько $1,600 для індивідуального покриття і $3,200 для сімей. Ваш максимум витрат із власної кишені зазвичай обмежується $8,050 для окремих осіб або $16,100 для сімей. Якщо ви самозайняті з таким планом, ви можете щорічно вносити до $4,150 для індивідуального покриття або $8,300 для сімейного. І ось ще: якщо вам 55 або більше, ви можете додати ще $1,000 до цієї суми.

Головна перевага? Ваші внески є податково відраховуваними, і будь-які гроші, які ви не використали, переносяться на наступний рік. На відміну від "використай або втрачай" гнучких рахунків витрат, баланс вашого HSA фактично накопичується з часом. Це велике підсилення для самозайнятих, які хочуть створити довгострокову подушку для медичного обслуговування.

Відкрити його досить просто. Спершу переконайтеся, що ваш HDHP відповідає вимогам — їх можна отримати через медичні ринки або безпосередньо від страховиків. Потім оберіть провайдера HSA. Банки, кредитні спілки і інвестиційні платформи всі пропонують їх. Деякі навіть дозволяють інвестувати баланс у акції або пайові фонди, що означає, що ваші заощадження можуть рости не лише в готівці.

Після вибору провайдера, заявка зазвичай швидка — переважно онлайн-запити з базовою інформацією та деталями вашого HDHP. Налаштуйте автоматичні перекази з вашого банківського рахунку, щоб регулярно фінансувати його без зайвих думок. І важливо: зберігайте записи всього, що ви витрачаєте на кваліфіковані медичні витрати. Чеки і квитанції мають значення, якщо IRS запитає.

Що робить HSA особливо цінним для самозайнятих — це потрійна податкова перевага. Ваші внески зменшують оподатковуваний дохід. Всі відсотки або прибутки від інвестицій зростають без податків. І коли ви знімаєте гроші для легітимних медичних витрат, ви не платите з цього податки. Порівняно з іншими заощаджувальними інструментами, це пояснює, чому самозайняті, які керують своїм медичним обслуговуванням, часто вважають це необхідним.

Гнучкість — ще одна велика перевага. Ви контролюєте, скільки вкладаєте, куди інвестуєте і коли використовуєте кошти. Деякі навіть використовують його як прихований пенсійний рахунок, оплачуючи медичні витрати з власної кишені і дозволяючи балансу HSA рости непорушеним до виходу на пенсію. Це стратегія, яку варто розглянути.

Підсумовуючи: якщо ви самозайняті з HDHP, відсутність HSA означає, що ви, ймовірно, залишаєте гроші на столі. Це один з небагатьох рахунків, який дійсно винагороджує вас за розумне заощадження. Витратьте час на порівняння провайдерів за комісіями та інвестиційними можливостями, налаштуйте його і дозвольте працювати на вас з часом. Ваше майбутнє "я" оцінить податкові заощадження і безпеку наявності спеціального фонду для медичних потреб.