Рот IRA звучить чудово — але ось підступ, про який ніхто не говорить

У вас є кілька варіантів, коли йдеться про пошук місця для ваших пенсійних заощаджень. Традиційні індивідуальні пенсійні рахунки (IRAs) надають вам податкову пільгу на гроші, які ви вносите на свій рахунок. Але з цими рахунками інвестиційні прибутки з часом оподатковуються, а ваші вилучення зараховуються як оподатковуваний дохід.

Традиційні IRA також з часом змушують тих, хто заощаджує, здійснювати обов’язкові мінімальні розподіли (RMDs). Для когось це може бути обтяжливо в багатьох аспектах.

Джерело зображення: Getty Images.

Перевага Roth IRA полягає в тому, що інвестиційні прибутки не оподатковуються, як і вилучення. Roth IRA також не передбачають RMDs. Основний недолік Roth IRA — у тому, що ви не отримуєте податкову пільгу за свої внески.

Але насправді існує ще один, менш очевидний недолік використання Roth IRA для формування пенсійних заощаджень. І саме цей момент часто подають як перевагу цих рахунків.

Прихований ризик легкого доступу

Якщо ви здійсните вилучення з традиційної IRA до досягнення 59 і 1/2, ви ризикуєте натрапити на штраф за дострокове вилучення у розмірі 10%. У випадку Roth IRA ви можете в будь-який час вилучити ваші основні внески без штрафу, оскільки ви не отримували податкову пільгу на ці гроші.

Тепер, вам треба бути обережними, адже якщо ви торкнетеся частини прибутків у вашій Roth IRA до 59 і 1/2, може застосуватися цей штраф за дострокове вилучення. Інакше ж ви отримуєте гнучкість, щоб сприймати вашу Roth IRA як певного роду резервний фонд на випадок надзвичайних ситуацій.

Але це не обов’язково добре.

Коли ваші пенсійні заощадження мають легкий доступ, ви можете часто виправдовувати потребу в тому, щоб у них «вмочити». Результат? Ви можете врешті-решт опинитися з дефіцитом пенсійних заощаджень.

Це одне, якщо ви звертаєтеся до вашої Roth IRA достроково, щоб полагодити дах, який протікає. Але щойно ви побачите, як легко туди «заглянути», це може стати звичкою.

Ви можете «підшукати» кошти з вашої Roth IRA, щоб оплатити відпустку або купити новий диван, коли ваш новий варіант стане надто зношеним. І на відміну від звичайного ощадного рахунку, ви не можете просто повернути гроші, коли захочете. Roth IRA мають щорічні ліміти на внески, і як тільки ви їх досягли максимуму, на цьому все — на рік.

Будьте обережні з Roth IRA

Оскільки Roth IRA пропонують цілий світ переваг для тих, хто накопичує на пенсію, це гарна ідея — скористатися ними. Але якщо ви збираєтеся фінансувати Roth IRA, переконайте себе, що ці гроші недоступні ні для чого іншого, окрім цілей пенсійних заощаджень. Якщо ви дозволите собі почати відкладати від Roth IRA ще до виходу на пенсію, ви можете наражатися на ризик істотно «протоншити» ваші накопичення до небезпечної міри.

Також, якщо ви збираєтеся заощаджувати в Roth IRA, переконайтеся, що ви сформуєте собі окремий резервний фонд на випадок надзвичайних ситуацій. Тоді, якщо вам знадобляться гроші терміново, ви зможете вилучити їх з банківського рахунку — а не з вашого пенсійного рахунку.

За правильного ставлення та наявності окремих грошових резервів ви можете безпечніше накопичувати на Roth IRA. Але якщо ви не встановите ці захисні механізми, рішення заощаджувати в Roth IRA може зрештою коштувати вам фінансової безпеки на пенсії.