Правильне вказання річного доходу бізнесу у заявці на кредитну картку для малого бізнесу

Коли ви подаєте заявку на кредитну картку для малого бізнесу, вас попросять вказати річний дохід вашого бізнесу. Ця цифра важлива, оскільки емітенти кредитних карток використовують її для оцінки фінансового стану вашого бізнесу та вашої кредитоспроможності. Однак багато власників бізнесу не впевнені, що саме слід включати до цієї суми. Чи потрібно її завищувати? Заокруглювати вниз? Включати майбутні прогнози? Щоб прояснити, NerdWallet опитав шість основних емітентів кредитних карток — American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi та Discover — щодо їхніх конкретних вимог. Загальна думка одностайна: потрібно подавати чесну та повну інформацію про підтверджений валовий дохід за попередній рік.

Що вважається річним доходом бізнесу

Термін «річний дохід бізнесу» означає валовий дохід, який ваш бізнес отримав за 12 місяців, до сплати податків та операційних витрат. Це важлива різниця, оскільки дохід і прибуток — не одне й те саме. Доход — це загальна сума грошей, що надходять, а прибуток — те, що залишається після вирахування витрат. За словами Nikki Dolor, старшого віце-президента та керівника підрозділу з оцінки кредитних карток малого бізнесу в Bank of America, «Дохід зазвичай походить від продажу товарів або послуг бізнесу, продажу зайвого обладнання або майна, продажу частки у бізнесі та інших джерел, великих і малих».

Головна вимога від усіх основних емітентів — щоб ваші дані про річний дохід базувалися на фактичних показниках за попередній рік, а не на майбутніх прогнозах або бажаннях. Це зобов’язання використовувати історичні дані забезпечує точність і запобігає тому, щоб заявники завищували свої можливості.

Джерела доходу, які слід враховувати у звіті про дохід

Розуміння, які джерела доходу слід включати у розрахунок річного доходу бізнесу, важливе для точного звіту. Хороша новина — ваш базовий дохід може бути ширшим, ніж багато власників бізнесу уявляють. Окрім простих продажів, слід враховувати прибутки від продажу зайвого обладнання або майна, доходи від продажу частки у бізнесі та інші легальні джерела, пов’язані з бізнесом.

Важливо: вам не обов’язково мати офіційно зареєстровану юридичну особу — таку як ТОВ або корпорація S — щоб вказати річний дохід у заявці на кредитну картку. Індивідуальні підприємці, включаючи фрілансерів, незалежних підрядників і підприємців, що працюють у сторонніх проектах, цілком можуть подавати цю інформацію. Наприклад, якщо ви їздите на таксі через сервіс спільного користування, продаєте товари онлайн або працюєте фріланс-графічним дизайнером, ви працюєте як індивідуальний підприємець і можете вказати свої заробітки як дохід бізнесу. При заповненні заявки просто вкажіть «індивідуальний підприємець», коли вас запитають про структуру бізнесу, і використовуйте свій номер соціального страхування у полі для ідентифікаційного номера податкової.

Чого не слід враховувати: помилки у звіті про дохід

При розкритті річного доходу бізнесу потрібно також чітко знати, що виключати. Найголовніше правило — подавати лише той дохід, який можна підтвердити документально. Якщо у вас немає чеків, податкових декларацій або інших доказів, що підтверджують ваші цифри, не вказуйте їх. Емітенти кредитних карток можуть запитати підтверджуючі документи для перевірки ваших даних, і неправдиве подання — будь то завищення або включення спекулятивних цифр — може призвести до відмови у заявці або ускладнень у майбутньому.

Ще одна поширена помилка — змішувати особистий дохід із доходом бізнесу. Якщо ви працюєте на повну ставку і одночасно ведете побічний бізнес, зарплата з основної роботи не повинна входити до доходу бізнесу. Цей дохід можна вказати у окремому полі «дохід» у заявці, але він не має впливати на ваш річний дохід бізнесу. Таке розмежування демонструє чесність і фінансову ясність для емітента.

Що робити, якщо ви тільки починаєте бізнес

Якщо ви запускаєте новий бізнес і ще не маєте історії операцій, цілком допустимо і чесно вказати $0 у полі річного доходу, якщо ваш бізнес ще не отримав продажів. Chase прямо радить, що заявники повинні вказувати нульовий дохід, якщо у бізнесу немає фактичних доходів. Dan Arellano, віце-президент з кредитних карток малого бізнесу в Capital One, підтверджує цю позицію: «Ви повинні вказувати лише фактичний дохід, який був отриманий бізнесом».

Однак вказівка нуля не означає автоматичну відмову у заявці. Discover зазначає, що коли у нових бізнесів немає доходів, компанія зосереджується на оцінці інших факторів: «Ми вимагаємо і доходу, і валового доходу у нашій заявці. Для нових бізнесів, які не мають доходів, ми будемо орієнтуватися на доходи для прийняття рішення». Деякі емітенти дозволяють підприємцям із новими проектами включати прогнозований дохід на основі бізнес-планів, досліджень ринку та очікуваних контрактів. Якщо ви обираєте цей шлях, зберігайте організовану документацію, щоб у разі запиту емітента підтвердити свої прогнози.

Як основні емітенти кредитних карток визначають вимоги до річного доходу бізнесу

Хоча принципи залишаються однаковими для всіх емітентів, кожна організація має трохи різну формулювання та акценти щодо очікуваного річного доходу. Знання цих нюансів допоможе вам краще сформулювати заявку.

American Express запитує «Річний дохід бізнесу» без додаткових уточнень, залишаючи інтерпретацію досить відкритою.

Bank of America радить подавати дані про валові продажі за попередній рік, підкреслюючи, що зазвичай клієнти дивляться назад 12 місяців для отримання точних цифр.

Capital One чітко вказує, що власники бізнесу повинні включати валовий дохід за минулий рік, при цьому виключаючи будь-які доходи або джерела, що не пов’язані безпосередньо з операціями бізнесу.

Chase визначає цю суму як «те, що ви останнім часом вказували як дохід бізнесу до вирахування витрат або податків», тобто дохід до вирахування витрат і податків.

Citi запитує «Річний дохід бізнесу» у своїх заявках, подібно до American Express, без додаткових роз’яснень.

Discover наголошує, що заявники повинні подавати «останній доступний підтверджений річний дохід», що підкреслює важливість підтвердження та актуальності даних.

Загалом, усі шість емітентів одностайні: потрібно чесно вказати підтверджений валовий річний дохід за попередній рік. Це не лише відповідає вимогам емітентів, а й закладає основу довіри з вашими фінансовими партнерами. Точність і підтвердження, а не спроби максимально оптимізувати цифри, — ключові принципи успішних заявок на кредитну картку для малого бізнесу.