Що станеться, якщо соціальне забезпечення закінчиться до 2035 року?

Майбутнє соціального забезпечення стає все більш нестабільним, оскільки політики попереджають, що програма повільно виснажує свої резерви. Хоча система не зникне повністю до 2035 року, механізми її функціонування можуть змінитися кардинально. Щоб зрозуміти, коли і як закінчаться ресурси соціального забезпечення і як це може вплинути на вас, потрібно врахувати демографічні та фінансові реалії, що формують траєкторію програми.

Чому соціальне забезпечення закінчується?

Основна проблема не є складною: населення Америки старіє, тоді як менше молодих людей входить у трудову діяльність. Сьогодні приблизно 58 мільйонів американців мають вік 65 років і старше. До 2035 року ця цифра зросте до понад 78 мільйонів. Тим часом, співвідношення працівників, що сплачують внески до соціального забезпечення через податки з зарплати, зменшується у порівнянні з кількістю пенсіонерів, що отримують виплати.

Зараз очікується, що податки з зарплати покриватимуть близько 78% запланованих виплат. Це означає, що приблизно 22% обіцяних платежів потрібно буде покривати з інших джерел — зазвичай з накопичених резервів трастового фонду. Зменшення цих резервів призводить до того, що програма стикається з так званим «прогалиною фінансування».

Для половини подружніх пар похилого віку та 70% одиноких людей похилого віку соціальне забезпечення становить щонайменше половину їхнього загального доходу. Саме тому дискусії про платоспроможність програми мають таке велике значення для мільйонів американців.

Реальність: що може змінитися до 2035 року

Без втручання сценарій є досить суворим: якщо не вжити заходів для вирішення проблеми дефіциту трастового фонду, виплати можуть бути скорочені більш ніж на 25%. Для багатьох пенсіонерів це означатиме значне зниження щомісячних виплат у порівнянні з очікуваннями.

Однак, скорочення виплат — не єдина можливість. Конгрес має інші важелі впливу, від підвищення податків до коригування способу розрахунку виплат. Експерти вважають, що законодавці швидше за все вживуть заходів до 2035 року, ніж дозволять настати таким драматичним скороченням.

Більшість політиків погоджуються, що щось має змінитися. Розбіжності виникають щодо чого саме. Деякі підтримують підвищення податків, інші — коригування правил щодо правомірності отримання виплат або змін у формулі розрахунку на основі тенденцій тривалості життя.

П’ять стратегій, щоб запобігти закінченню соціального забезпечення

З’явилися кілька конкретних пропозицій щодо вирішення проблеми закінчення соціального забезпечення. Ось як кожна з них працює:

Підвищення ставки податку з зарплати

Соціальне забезпечення наразі фінансується за рахунок 6.2% податку з зарплати, сплаченого працівниками, у співвідношенні з 6.2% внеску роботодавців (самозайняті платять повний 12.4%). Щоб зберегти стабільність трастового фонду без скорочення виплат, ці ставки можна підвищити. Важливо: ніхто не хоче вищих податків, але всі прагнуть отримувати більші виплати. Підвищення податків може бути рівномірно розподілено між роботодавцями та працівниками або більшою мірою навантажити роботодавців, щоб зменшити видимий тягар для працівників.

Розширення оподатковуваного доходу

Зараз оподатковуються лише доходи до певного порогу — $176,100 у 2025 році. Будь-який заробіток вище цього рівня повністю звільнений від податку з зарплати. Підвищення або скасування цього обмеження дозволить зібрати більше доходів. Це в основному торкнеться високих доходів: наприклад, особа, що заробляє $80,000 на рік, вже платить податки з усього доходу. Зняття обмеження щодо зарплати означатиме, що багаті платитимуть пропорційно більше, тоді як більшість працівників не зазнає змін.

Підвищення повного віку виходу на пенсію

Замість підвищення податків, Конгрес може поступово підвищити Вік повного виходу на пенсію (FRA). Зараз він встановлений на 67 роках для більшості молодших працівників, пропозиції передбачають поступове підвищення до 69 років. Це дозволить зберегти більше грошей у трастових фондах, відтерміновуючи час, коли люди зможуть отримати виплати. Вигода: молодші покоління працюватимуть довше перед тим, як отримати пенсійні виплати. Є й питання справедливості — тривалість життя нерівномірно зросла: багаті живуть значно довше за людей з низьким доходом. Підвищення віку виходу на пенсію найсильніше торкнеться саме нижчих доходів.

Коригування індексування на рівень інфляції

Більшість років отримувачі соціального забезпечення бачать, що їхні виплати трохи зростають, щоб відповідати інфляції, через індекси інфляції (COLAs). Формула може бути змінена для людей, народжених після 1960 року, що призведе до менших щорічних підвищень. Хоча існуючі пенсіонери можуть бути захищені, молодші покоління можуть поступово втрачати купівельну спроможність своїх виплат у порівнянні з інфляцією.

Безпосереднє скорочення виплат

Найпростіший, але і найменш популярний варіант — просто зменшити суму, яку отримують пенсіонери. Це може включати зменшення формули розрахунку виплат або обмеження виплат для високих доходів. Це найскладніше з політичної точки зору рішення, тому зазвичай обговорюють інші варіанти спершу.

Який варіант обере Конгрес?

Шлях вперед залишається невизначеним. Більшість експертів очікує, що Конгрес втрутиться десь між теперішнім часом і 2035 роком, ймовірно, раніше настання кризи. Однак обраний шлях, швидше за все, включатиме комбінацію цих заходів, а не одну кардинальну зміну.

Збалансований підхід може передбачати помірне підвищення податків у поєднанні з поступовим підвищенням віку виходу на пенсію та уточненнями у формулі індексації. Головне — жоден з варіантів не є політично легким, оскільки кожен передбачає компроміси, що впливають на різні групи.

Оскільки соціальне забезпечення продовжує наближатися до дати виснаження резервів, працівники та пенсіонери мають планувати відповідно. Для тих, хто працює зараз, все більш важливим стає додаткове накопичення на пенсію. Для вже пенсіонерів розуміння потенційних змін допомагає краще планувати свої фінанси.

Система не зникне, але закінчення запасів резервів означає, що структура і щедрість програми майже напевно зміняться. Постійне інформування про ці політичні дискусії допомагає людям приймати кращі фінансові рішення незалежно від того, яку саме стратегію обере Конгрес.