Розуміння населення мільйонерів Америки: хто вони і як вони туди потрапили

Стати мільйонером залишається важливим фінансовим рубежем для багатьох американців. Але скільки людей насправді досягли цього статусу? Останні дані Федеральної резервної системи відкривають несподівані інсайти щодо масштабу багатства в Сполучених Штатах та характеристик тих, хто зумів накопичити значний чистий капітал.

Остання статистика мільйонерів по всій Америці

Згідно з найновішим опитуванням Федеральної резервної системи щодо фінансів домогосподарств США, проведеним наприкінці 2022 року, приблизно 18% домогосподарств США мають чистий капітал понад $1 мільйон. У абсолютних цифрах це становить приблизно 23,7 мільйонів домогосподарств з мільйонним чистим капіталом. Особливо варто відзначити, що ця цифра значно зросла з 2019 року, і це зростання відбулося навіть після коригування на інфляцію — тобто приріст відображає справжнє накопичення багатства, а не просто зростання цін.

До 2019 року кількість мільйонерів у домогосподарствах залишалася відносно стабільною протягом попередніх 18 років, тому недавній приріст є особливо важливим. Враховуючи сильний ринок акцій та подальше зростання цін на нерухомість з кінця 2022 року, реальна кількість мільйонерів в Америці ймовірно значно вища сьогодні, у 2026 році.

Хто стає мільйонером? Вік, дохід і демографія

Розуміння профілю мільйонерських домогосподарств відкриває чіткі закономірності. Медіанний вік мільйонерського домогосподарства в Америці — 62 роки, що відображає реальність, що накопичення багатства потребує значного часу. Розподіл за віковими групами показує таку картину:

• Віки 18-29: 1,05% мільйонерських домогосподарств
• Віки 30-39: 5,28% мільйонерських домогосподарств
• Віки 40-49: 15,33% мільйонерських домогосподарств
• Віки 50-59: 24,82% мільйонерських домогосподарств
• Віки 60-69: 27,51% мільйонерських домогосподарств
• Віки 70+: 25,86% мільйонерських домогосподарств

Дані чітко показують, що статус мільйонера стає все більш поширеним із віком. Домогосподарство з кимось у віці 50-60 років набагато ймовірніше вже перетнуло поріг у мільйон доларів, ніж домогосподарства у 20-30 роках.

Щодо доходу, типовий мільйонерський дохід становить $215 000 на рік у медіані. Для тих, у кого чистий капітал між $1 мільйоном і $3 мільйонами, медіанний дохід становить $164 000. Хоча ці цифри значно перевищують медіанний дохід домогосподарств у США ($70 000), вони все ж доступні для двоєчленних сімей у віці 40-50 років, що свідчить про те, що статус мільйонера не обов’язково вимагає надзвичайних доходів.

Створення мільйонного багатства: структура активів успішних домогосподарств

Які активи складають багатство мільйонерів? Всеосяжне опитування Федеральної резервної системи відстежує поточні рахунки, ощадні рахунки, депозити, страхові поліси, транспортні засоби, нерухомість, інвестиції та борги. Аналізуючи цю картину, дві категорії активів домінують у багатстві мільйонерів:

Розрахункові та ощадні рахунки — найбільший компонент. Середній мільйонер має приблизно $810 000 на рахунках для пенсійних заощаджень, таких як IRA, 401(k), Keogh, Thrift Savings Plans та пенсійні виплати. Навіть серед ширшої категорії мільйонерів з чистим капіталом від $1 до $3 мільйонів, середні заощадження на пенсійних рахунках становлять близько $450 000. Ці інструменти є основним механізмом, за допомогою якого американці накопичують значне багатство протягом десятиліть.

Вартість житла — другий важливий джерело багатства. Типовий мільйонер має приблизно $743 000 у вартості нерухомості, тоді як ті, у кого чистий капітал між $1 і $3 мільйонами, мають у середньому $503 000 у вартості нерухомості мінус іпотечні зобов’язання. Це накопичення відбувається через роки іпотеки та зростання цін на нерухомість.

Цікаво, що, незважаючи на популярну думку, володіння малим бізнесом не є основним драйвером багатства. Лише приблизно 17% мільйонерів мають будь-який бізнес-актив, а серед домогосподарств з чистим капіталом від $1 до $3 мільйонів — лише 11% володіють бізнес-активами. Це свідчить, що підприємництво, хоча й може бути прибутковим, не є необхідним або типовим для досягнення статусу мільйонера.

Реалістичний шлях до статусу мільйонера: що показують дані

Дані послідовно вказують на один основний принцип: послідовне, довгострокове заощадження та інвестування — це фундаментальний шлях до статусу мільйонера. Успішні мільйонери зазвичай накопичували значні суми у пенсійних рахунках і брокерських портфелях протягом десятиліть дисциплінованої фінансової поведінки, починаючи з ранніх років кар’єри.

Математика складного відсотка пояснює більшу частину цього патерну. Коли люди починають робити внески у пенсійні рахунки у 20-30 років, навіть невеликі регулярні внески з часом перетворюються на значні суми завдяки десятиліттям складних відсотків. Більшість мільйонерів у віці 60+ років скористалися цим тривалим періодом. Однак цей часовий проміжок не є обов’язковим — почати у 40 років із достатнім доходом і дисципліною також можливо накопичити значне багатство до пенсійного віку.

Власність житла підсилює цей механізм накопичення багатства. Щомісячні платежі по іпотеці автоматично збільшують вартість нерухомості, працюючи як примусове заощадження. Коли вартість житла зростає або йде в ногу з інфляцією, це стає ефективним інструментом накопичення багатства, що використовує борг продуктивно.

Що стосується доходу, то хоча мільйонери заробляють значно більше за середній дохід у країні, більшість із них не починали кар’єру з цими рівнями доходу. Просування по кар’єрі, послідовне заощадження з earned income і дисципліновані інвестиції на фондовому ринку з часом — це практична формула, що лежить в основі статусу мільйонера. Цей шлях, хоча й вимагає терпіння і зобов’язань, цілком досяжний для домогосподарств із середнім і вище за середнє доходом, які готові пріоритетизувати довгострокове накопичення багатства понад короткострокове споживання.