Пояснення правил RBI 2026: що повинен знати кожен індієць

Джерело: CryptoTale Оригінальна назва: Пояснення правил RBI 2026: що повинен знати кожен індієць Оригінальне посилання:

Огляд

Нові банківські правила, видані Резервним банком Індії, набудуть чинності у 2026 році і вплинуть на регулювання кредитів, кредитної звітності та позик, забезпечених золотом. Оновлені норми, що стосуються кредитів, кредитної звітності та позик, забезпечених золотом, мають на меті забезпечити послідовність, зробити процеси більш зрозумілими та захистити позичальників. Вони не спрямовані на збільшення витрат або покарання клієнтів.

Вирішення непорозумінь навколо змін у банківській системі RBI 2026

Публічне занепокоєння зросло після повідомлень у ЗМІ, що позики стануть дорожчими, а правила позичання — жорсткішими. Однак ці заяви перебільшували крок RBI. Центральний банк не оголошував про нові збори або підвищення відсоткових ставок у оновленні.

Замість цього RBI зосередився на коригуваннях, що сприяють позичальникам, і на більш зрозумілих розкриттях інформації. Для позик з плаваючою ставкою, затверджених або поновлених з 1 січня 2026 року, банки не можуть стягувати плату за дострокове погашення або закриття кредиту. Раніше позичальники часто платили ₹10,000 до ₹20,000 за дострокове закриття позик.

Одночасно терміни кредитної звітності значно скоротяться. Бюро кредитних історій тепер повинні оновлювати записи позичальників щотижня замість кожні 15 або 30 днів. Погашення кредитів і пропущені EMI тепер з’являтимуться у кредитних звітах набагато швидше, ніж раніше. RBI також спростив правила щодо номінальних власників для банківських рахунків і сейфів.

Клієнти тепер можуть назвати до чотирьох номінальних власників, що має полегшити врегулювання претензій. Банки також зобов’язані чітко пояснювати процес і будь-які збори заздалегідь. Загалом ці зміни спрямовані на прозорість, а не на обмеження клієнтів. Найбільші оновлення стосувалися позик, забезпечених золотом, які привертають найбільшу увагу.

Зростання ринку позик під золото та стандартизація регулювання

Ринок позик під золото в Індії швидко зростає. Залишки позик під золото до жовтня 2025 року склали ₹3.38 лакх crore, що на 128.5% більше порівняно з попереднім роком. Прогнози ринку свідчать, що загальний ринок, включаючи банки та NBFC, може досягти ₹15 лакх crore до березня 2026 року.

Зростання цін на золото сприяло цьому зростанню. Ціна на золото зросла майже на 64% у 2025 році, досягнувши приблизно ₹1.35 лакх за 10 грамів. Позичальники могли отримати більші позики під той самий ювелірний виріб.

Однак швидке зростання виявило невідповідності між кредиторами. Методи оцінки значно різнилися, а терміни повернення застави варіювалися залежно від установи. Позичальники часто стикалися з затримками у поверненні заставленого золота навіть після погашення.

У відповідь RBI видав узагальнені Основні вказівки у червні 2025 року, пізніше оновлені у вересні. Ці вказівки об’єднали понад 30 циркулярів, виданих протягом трьох десятиліть. Всі регульовані кредитори повинні дотримуватися їх до 1 квітня 2026 року.

Основні правила позик під золото

RBI запровадив багаторівневу структуру кредитного левериджу (LTV), щоб замінити попередній фіксований ліміт. Позики до ₹2.5 лакх тепер дозволяють 85% LTV, тоді як позики від ₹2.5 до ₹5 лакх — 80%. Позики понад ₹5 лакх залишаються обмеженими на рівні 75%.

Позики з погашенням одним платежем тепер підлягають stricter правилам. RBI обмежив їх до 12 місяців і вимагає включати відсотки у розрахунок LTV. Внаслідок цього початкові виплати за цими позиками можуть зменшитися на 10-15%.

Ще одне важливе оновлення стосується повернення застави. Кредитори повинні повернути заставлене золото протягом семи робочих днів після закінчення кредиту, з штрафом у ₹5,000 за затримку. Практики оцінки золота також змінилися.

Кредитори повинні оцінювати золото у присутності клієнта, використовуючи еквівалент 22 карати. Вони мають застосовувати нижчу ціну з попереднього дня або 30-денне середнє. RBI також обмежив кількість золота, яке може бути заставлено одним позичальником.

Кожен клієнт може заставити до одного кілограма ювелірних виробів і 50 грамів придатних золотих монет. Кредитори повинні відхиляти сире золото, спірні активи або вже заставлені застави. Правила оцінки кредитоспроможності тепер залежать від розміру позики.

Позики до ₹2.5 лакх не вимагають підтвердження доходу або перевірки кредитного рейтингу. Більші позики вимагають повної оцінки доходу, перевірки цільового використання та моніторингу погашення. Правила аукціонів і поновлень стали суворішими.

Аукціони тепер вимагають публічних оголошень, мінімальних рівнів ставки та повернення будь-якого надлишку протягом семи днів. Поновлення та додаткові позики також мають відповідати оновленим обмеженням LTV після повторної перевірки.

Ці правила однаково застосовуються до банків, NBFC, кооперативних банків і компаній з житлового фінансування. Існуючі позики продовжуватимуть діяти за старими правилами до їх погашення.

Підсумок

Рамкова структура RBI 2026 має на меті забезпечити ясність у кредитуванні, захистити позичальників і узгодити практики у банківській системі. Зміни спрямовані на усунення прихованих зборів, прискорення кредитної звітності та захист заставлених активів. Загалом, ці правила відображають посилений контроль, орієнтований на захист споживачів, а не на додавання фінансового тиску на позичальників.