Только что понял кое-что интересное о планировании пенсии, что большинство людей полностью упускают. Есть огромный разрыв между тем, что средний человек получает от социального обеспечения каждый месяц, и тем, что реально возможно, если правильно распорядиться.

Сейчас речь идет о максимальной выплате по социальному обеспечению, которая почти в три раза превышает среднюю ежемесячную выплату. Это огромное различие, и оно заставило меня задуматься, что отделяет тех, кто достигает этого потолка, от всех остальных. Оказывается, есть всего три конкретных фактора, которые имеют значение.

Первое — нужно действительно работать. И долго. Говорю о 35+ годах стабильного дохода. Знаю, звучит жестко, но вот в чем дело: большинство людей, выходящих на пенсию в 62 года, имели достаточно времени, чтобы набрать эти годы, если бы очень захотели. Математика проста — если пропустить несколько лет, ваша выплата просто уменьшится. Но если вы можете достичь 35 лет, вы уже в игре для достойной максимальной выплаты по социальному обеспечению.

Но вот в чем проблема. Просто приходить на работу 35 лет недостаточно. Нужно также зарабатывать достаточно. В этом году вам нужно достичь примерно $176,000 налогооблагаемого дохода, чтобы получить полный кредит от социального обеспечения. Эта цифра постоянно растет с инфляцией — несколько лет назад она была ниже, а в следующем году будет выше. Интересный момент в том, что социальное обеспечение не заботится именно о ваших последних 35 годах. Они смотрят на ваши 35 самых высокооплачиваемых лет. Так что если вы зарабатываете стабильно в поздней карьере, эти годы могут заменить менее доходные годы в начале. Поэтому некоторые люди выигрывают, работая дольше 35 лет.

Затем есть аспект времени, который, честно говоря, может быть самым важным рычагом. Максимальная выплата по социальному обеспечению значительно возрастает, если подать заявление в 70 лет вместо раннего выхода. Если подать в возрасте полного выхода на пенсию (сейчас около 67), чек будет заметно меньше. В 62? Еще меньше. Разница между подачей в 62 и в 70 годах существенная — речь идет о тысячах долларов в месяц. В обмен вы получаете меньше лет выплат, если ждете, но если в вашей семье живучесть высокая, ожидание делает математику гораздо выгоднее.

Вот что я считаю самым полезным в понимании этого: это не какая-то загадка или удача. Это всего три простых переменных — продолжительность работы, уровень дохода и возраст подачи заявления. Вы реально можете контролировать все три. Смогете ли вы достичь максимальной выплаты по социальному обеспечению — полностью зависит от ваших решений за десятилетия, а не от какой-то случайной системы, которую никто не понимает. Это странно дает ощущение власти, когда об этом задумываешься.