Итак, вы хотите повысить свой кредитный рейтинг на 200 пунктов менее чем за пять лет? Это определенно возможно, но вам нужно честно оценить свои обязательства.

Сначала позвольте мне объяснить, как на самом деле работает кредитный скоринг. Ваш рейтинг варьируется от 300 до 850, и FICO — это в основном стандарт, который используют кредиторы. Вот как выглядят диапазоны: ниже 580 — плохой, 580-669 — справедливый, 670-739 — хороший, 740-799 — очень хороший, и 800 и выше — исключительный. Если сейчас вы в диапазоне плохого или справедливого и серьезно настроены на изменения, вот что действительно важно.

Самое главное, что большинство людей не осознает, — это то, что история платежей составляет 35% вашего общего рейтинга. Этот один фактор очень важен. Настройте автоматическую оплату как минимум минимальных платежей, а затем делайте дополнительные платежи, если пытаетесь погасить долг. Даже один просроченный платеж снижает ваш рейтинг, поэтому не игнорируйте это. Автоматизируйте все — кредитные карты, кредиты, коммунальные услуги, всё.

Следующий фактор — сумма задолженности, которая составляет 30% вашего рейтинга. После того, как вы настроите систему платежей, сосредоточьтесь на погашении балансов по кредитным картам. Держите коэффициент использования кредита ниже 30% — то есть, если ваш лимит 1000 долларов, не превышайте долг в 300 долларов. Цель — использовать карты для регулярных покупок, но полностью погашать их каждый месяц. Это, честно говоря, самый быстрый способ повысить кредитный рейтинг на 200 пунктов, если вы дисциплинированы.

Вот что-то контринтуитивное, что сбивает людей с толку: не закрывайте старые кредитные карты после их погашения. Я знаю, что приятно закрывать счета, но вы на самом деле вредите себе. Когда вы закрываете карту, вы теряете доступный кредит, что увеличивает ваш коэффициент использования. Даже если вы больше не используете эту карту, её сохранение открытой помогает вашему рейтингу. Единственное исключение — если есть ежегодная плата или лимит очень маленький.

Возраст вашей кредитной истории тоже важен — он составляет 15% вашего рейтинга. Старые счета — это как якоря, стабилизирующие ваш профиль. Закрытие счетов постепенно ухудшает ваш рейтинг, потому что сокращает средний возраст кредита. Так что да, держите эти старые счета открытыми.

Также будьте стратегичны при подаче заявлений на новый кредит. Открытие нескольких кредитных линий за короткий срок создает впечатление рискованности для кредиторов, особенно если у вас короткая кредитная история. Каждое заявление вызывает жесткий запрос, который немного снижает ваш рейтинг. Новый кредит — это 10% вашего рейтинга, поэтому не открывайте ничего, если это не абсолютно необходимо.

Один ход, который кажется странным, но действительно работает: диверсифицируйте виды используемого кредита. Если у вас есть только кредитные карты, подумайте о добавлении чего-то вроде небольшого автокредита. Да, это временно снизит ваш рейтинг из-за нового запроса и долга, но за пять лет своевременных платежей вы создадите гораздо более сильный кредит. Автокредиты и ипотеки выступают как якоря, компенсирующие ущерб от кредитных карт. Ваша кредитная смесь — это 10% вашего рейтинга.

Реальность такова, что повышение кредитного рейтинга на 200 пунктов требует бдительности и дисциплины, но система на самом деле довольно проста, как только вы ее поймете. Учитесь, как работает кредит, читая статьи или смотря видео онлайн. Затем действуйте: автоматизируйте платежи, погашайте долги, держите старые счета открытыми, избегайте ненужных новых кредитов и разнообразьте типы кредитов. Делайте это последовательно в течение пяти лет — и вы увидите реальные изменения. Это не гламурно, но работает.