В последнее время задумываюсь об страховании, и честно говоря, существует так много ненужных видов страховки, на которые люди тратят деньги, даже не осознавая этого. Например, сумма денег, которую люди тратят на покрытие, которое почти не выплачивается, довольно удивительна, если разобраться в реальной математике.

Расширенные гарантии, вероятно, являются самыми крупными виновниками. Магазины настойчиво их навязывают, потому что они невероятно прибыльны, но исследования показывают, что более половины покупателей так и не активируют их. Подумайте — большинство дефектов продукции происходят в течение гарантийного срока производителя. К тому времени, когда вступает в силу расширенная гарантия, технологии обычно уже устарели настолько, что вам проще купить новую вещь, чем ремонтировать старую. Вся эта схема — по сути, способ заработать деньги под видом защиты.

Затем есть ипотечное страхование жизни, которое действительно является одним из самых ненужных видов страховки. Оно звучит как защита, верно? Но вот в чем дело — оно платит только кредитору, а не вашей семье. Ваша семья не решает, что делать с этими деньгами. Это сомнительно. Страхование по кредитным картам и страхование от безработицы — в той же категории. На бумаге звучит хорошо, но в реальности почти ничего не дает.

Страхование от потери по кредитной карте полностью бессмысленно. Федеральный закон уже ограничивает вашу ответственность $50 за несанкционированные списания, и большинство компаний по картам даже этого не собирают. Вы платите регулярные взносы за защиту от того, что уже по закону ограничено практически ничем. Это не имеет смысла.

Страхование от несчастных случаев и потери конечностей — еще одна вещь, которая большинству людей не нужна. Обычное страхование жизни покрывает все причины смерти, то есть платит независимо от причины. AD&D покрывает только определенные несчастные случаи и сопровождается исключениями, из-за которых трудно получить выплату. Бывали случаи, когда выплаты отклоняли из-за того, что смерть имела медицинский компонент, даже если это было технически несчастным случаем. Почему вы хотите страховку с более ограниченными возможностями и примерно такой же ценой, как обычное страхование жизни?

Страхование от полетов тоже активно продвигается, но коммерческая авиация — статистически самый безопасный способ путешествовать. Ваше существующее страхование жизни должно покрывать несчастные случаи в любой ситуации, а также, честно говоря, ваши кредитные карты и текущие полисы, скорее всего, уже включают покрытие для путешествий. Большинство людей просто этого не знают.

Вот что действительно важно: ищите ненужные виды страховки, которые либо очень узконаправлены, либо покрывают статистически маловероятные сценарии. Если что-то платит только при очень конкретных обстоятельствах, скорее всего, лучше выбрать более широкое покрытие. И если продавцы или страховые компании используют давление, чтобы продать вам что-то — это тревожный знак. Если они зарабатывают на этом так много, значит, вы явно переплачиваете.

Вместо всех этих случайных полисов лучше создайте реальный резервный фонд. Вы будете контролировать свои деньги, получать на них проценты и не будете связаны ограничениями по покрытию. Это гораздо лучше подходит для ремонта мелкой техники, незначительных медицинских расходов, не покрываемых медицинской страховкой, и затрат в пределах нескольких тысяч.

Перед покупкой любого страхования задайте себе три вопроса: какова реальная вероятность, что мне это понадобится? Сколько бы это стоило мне из собственного кармана, если бы я его не имел? И чем это перекрывается с уже существующей защитой? Страхование действительно нужно только для катастрофических потерь, которые вы не можете себе позволить покрыть самостоятельно. Если вы покупаете его ради удобства или для мелких расходов, вы просто выбрасываете деньги, которые можно было бы сэкономить или вложить в другое.