Рот IRA звучит отлично — но есть один момент, о котором никто не говорит

У вас есть несколько вариантов, когда речь идет о том, чтобы найти «дом» для ваших пенсионных накоплений. Традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) дают вам налоговую льготу на деньги, которые вы вносите на счет. Но в случае с этими счетами в дальнейшем облагаются налогом инвестиционные доходы, а ваши снятия засчитываются как налогооблагаемый доход.

Традиционные IRA также в конечном итоге обязывают вкладчиков делать обязательные минимальные распределения (RMD). В разных отношениях это может стать проблемой.

Источник изображения: Getty Images.

Плюс Roth IRA в том, что инвестиционные доходы не облагаются налогом, и снятия тоже не облагаются. Roth IRA также не предусматривают RMD. Главный недостаток Roth IRA в том, что вы не получаете налоговую льготу на свои взносы.

Но на самом деле есть еще один менее очевидный минус использования Roth IRA для накопления на пенсию. И это момент, который часто преподносят как преимущество этих счетов.

Скрытый риск легкого доступа

Если вы сделаете вывод средств с традиционной IRA до 59 и 1/2 лет, вы рискуете попасть под штраф за досрочное снятие в размере 10%. С Roth IRA вы можете вывести ваши взносы в любое время без штрафа, поскольку вы не получали налоговую льготу на эти деньги.

Теперь, вам нужно быть осторожным, потому что если вы затронете часть ваших Roth IRA, относящуюся к доходам, до 59 и 1/2 лет, этот штраф за досрочное снятие может применяться. В противном случае у вас появляется гибкость — вы можете относиться к Roth IRA примерно как к резервному фонду на случай чрезвычайных ситуаций.

Но это не обязательно хорошо.

Когда ваши пенсионные накопления находятся в легком доступе, вы можете достаточно часто находить оправдание тому, чтобы в них «впадать». Итог? У вас может в итоге оказаться дефицит пенсионных накоплений.

Это одно дело — если вы обращаетесь к Roth IRA заранее, чтобы устранить протечку. Но как только вы увидите, насколько легко можно туда залезть, это может превратиться в привычку.

Вы можете «разграбить» свой Roth IRA, чтобы оплатить отпуск, или купить новый диван, когда ваш нынешний окажется слишком изношенным. И в отличие от обычного сберегательного счета вы не можете просто вернуть деньги обратно, когда захотите. У Roth IRA есть годовые лимиты на взносы, и когда вы их исчерпали, на этом вы заканчиваете на год.

Будьте осторожны с Roth IRA

Поскольку Roth IRA предлагают пенсионным вкладчикам целый набор преимуществ, это хороший повод воспользоваться ими. Но если вы собираетесь пополнять Roth IRA, скажите себе, что эти деньги недоступны ни для каких целей, кроме накоплений на пенсию. Если вы позволите себе начать снимать средства с Roth IRA раньше выхода на пенсию, вы можете подвергнуть себя риску — постепенно «съесть» свои сбережения до опасной степени.

Также, если вы собираетесь копить с помощью Roth IRA, убедитесь, что вы сформировали для себя отдельный фонд на случай чрезвычайных ситуаций. Тогда, если вам срочно понадобятся деньги, вы сможете снять их со банковского счета — а не со своего пенсионного счета.

При правильном отношении и наличии отдельных денежных резервов вы можете копить в Roth IRA более безопасно. Но если вы не внедрите эти меры защиты, решение копить через Roth IRA может в итоге стоить вам финансовой безопасности на пенсии.