«Я чувствую себя перегруженным»: мне 56 лет, и у меня есть SEP IRA на сумму $60,000. Для меня уже слишком поздно?

Квентина Фоттрелла

 «У моего мужа есть пенсия, но я переживаю, что если он умрет раньше меня, я могу остаться ни с чем» 

 «Мне действительно нужна помощь, и я мотивирован(а) инвестировать с умом». (На фото объект — модель.) 

 Дорогой Квентин, 

 У меня SEP IRA с $60,000. Она диверсифицирована в S&P 500 SPX и показывает довольно хорошие результаты. Я начал(а) инвестировать позже в жизни, и сейчас мне 56. У моего мужа есть пенсия, но я переживаю, что если он умрет раньше меня, я могу остаться ни с чем - именно так устроена его пенсия. Из-за этого я работаю над тем, чтобы создать для себя что-то свое, чтобы у меня было больше, чем просто Социальное обеспечение. 

 Меня перегружает весь совет(ы) в интернете. Я не хочу работать с консультантом Edward Jones или Charles Schwab (SCHW). (Мой текущий консультант, как правило, игнорирует любые идеи, которые не согласуются с S&P 500.) Кто-то посоветовал найти финансового консультанта, который не будет направлять меня к собственным продуктам. Где найти кого-то такого? Мне действительно нужна помощь, и я мотивирован(а) инвестировать с умом — мне просто нужна конкретика. 

 Инвестор и жена 

 Не пропустите: я стал(а) жертвой мошенничества в сфере онлайн-знакомств. У меня долг $27,000. «Не комментируя мою очевидную глупость, как мне выбраться из этого?» 

 Вы можете написать The Moneyist по электронной почте по любым финансовым и этическим вопросам на qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально. 

 Индексный фонд на базе S&P 500 дает вам надлежащим образом диверсифицированный доступ к фондовому рынку, но хотя у него может быть больше ликвидности, вам все равно придется платить налоги с изъятий. 

 Дорогой Инвестор, 

 Прежде чем делать что-либо, подтвердите, является ли пенсия вашего мужа «только для одного лица», или же в ней предусмотрено включение пережившего супруга (совместное и для двоих). 

 Пока что сохраняйте веру и продолжайте делать то, что вы делаете. У вас осталось минимум 10–15 лет работы, и, вероятно, вы входите (или уже вошли) в ваши годы максимального заработка. Поэтому сейчас время удвоить усилия и максимально использовать совпадения (matches) по вашему 401(k). Текущий лимит взносов SEP IRA для лиц старше 50 лет — меньшая из величин: 25% компенсации или $72,000, согласно Налоговой службе США (Internal Revenue Service). В отличие от традиционных или Roth IRA, SEP не допускают «догоняющих» взносов для людей в возрасте 50+ как в вашем случае. 

 Вы выиграете от сложного процента, независимо от того, будете ли вы вкладывать деньги в индексный фонд на базе S&P 500, SEP IRA или 401(k). С Roth IRA вы получаете существенные налоговые преимущества, включая рост без налога и квалифицированные выплаты без налога, и нет обязательных минимальных распределений, если вы являетесь первоначальным владельцем. Индексный фонд на базе S&P 500 дает вам надлежащим образом диверсифицированный доступ к фондовому рынку, но хотя у него может быть больше ликвидности, вам все равно придется платить налоги с изъятий. Если вы сделаете вывод из IRA до 591/2 лет, вам придется заплатить 10% штраф за раннее изъятие. 

 Вы по-прежнему можете получить ставки по депозитным сертификатам (CD) и по счетам с высокими процентами сбережений (HYSA) до 4.2%, хотя часто есть условия относительно суммы, в которую вы можете инвестировать. Но это дает вам небольшое преимущество над инфляцией, которая идет на уровне 2.4% на фоне сохраняющейся обеспокоенности тем, что Федеральная резервная система может не снижать процентные ставки дальше из-за страхов стагфляции, роста цен на энергоносители и войны с Ираном. HYSA более ликвидны, а снятие средств ограничено примерно полудюжиной раз в месяц. С CD вы фиксируете срок; когда вы покупаете CD, ставка не меняется. 

 Консультанты могут инвестировать ваши деньги в ETF и/или взаимные фонды, активно управлять вашими финансами или давать подсказки и даже не прикасаться к вашим деньгам, а также консультировать по налогово-эффективным изъятиям. Узнайте, является ли ваш кандидат в консультанты членом Financial Industry Regulatory Authority, и работает ли он(а) в рамках модели двойной регистрации. По мере того как вы приближаетесь к 60, умеренный профиль риска предполагал бы 60% в акциях (включая неамериканские ценные бумаги), 30% в облигациях и 10% наличными или их эквивалентами — хотя многие люди намного агрессивнее. 

 Консультант-исполнитель по принципу «только за плату» (fee-only) против «комиссий за распределение выручки» (revenue-sharing) 

 Как именно им платят — скажет вам о многом. Фидуциарий юридически и этически обязан действовать в ваших интересах, ставя вас (по крайней мере теоретически) выше своей собственной заинтересованности. Фидуциарии должны избегать конфликта интересов и обязаны раскрывать любые потенциальные конфликты. Тем не менее, спросите любых кандидатов, есть ли у них договоренности о распределении выручки с какими-либо продуктами, которые они рекомендуют, и/или получают ли они комиссию. (Подробнее здесь.) Вы можете связаться с National Association of Personal Financial Advisors и посмотреть в базе данных Securities and Exchange Commission по консультантам. 

 Merrill Lynch предлагает эти вопросы, которые стоит задать вашему потенциальному консультанту, если вы захотите привлечь его/ее: «Есть ли у вас особая зона экспертизы? Каков ваш послужной список? Как — и как часто — мы будем общаться? Как вы можете помочь мне оставаться на правильном пути, пока я двигаюсь к своим целям? Поможете ли вы мне инвестировать так, чтобы это отражало мои ценности? Вы позвоните мне, если рынки станут пугающими? Как я оплачиваю вашу работу — и сколько это будет стоить?» (Это может стоить 1% от активов под управлением или $3,000 за разовый план. В вашем случае, я не думаю, что это необходимо.) 

 Ключ в том, чтобы иметь достаточно сбережений и/или достаточно долго продолжать работать, чтобы в первые годы выхода на пенсию вас не вынуждали делать изъятия на нисходящем рынке (так называемый риск «последовательности доходности» — sequence of return risk). Причина: если вам нужно получать доход из пенсионного фонда до того, как ваши RMDs сработают, вы теряете, возможно, десятилетия потенциальной доходности. С учетом вашего возраста ваш возраст для RMD — 75; период после того, как вы вышли на пенсию, и до того момента, как вы воспользуетесь вашими RMDs, считается «сладким пятном» для конвертации вашей IRA в Roth (пока ваш доход низкий). 

 Ваше следующее решение связано с тем, когда получать Social Security. Чем дольше вы выдерживаете, тем лучше — особенно если вы ожидаете дожить до 80 лет. Если вы вышли на пенсию в 62, то пособие в $1,000 будет уменьшено на 30%, согласно Social Security Administration. Каждый год, когда вы откладываете получение после «полного пенсионного возраста» (67 лет), добавляет 8% к этому пособию, пока вы не достигнете 70. Может показаться, что это далеко вперед — и так и есть, но чем старше вы становитесь, тем быстрее пролетает время. (Для справки: медианные пенсионные сбережения для человека в возрасте 56 лет и старше — $185,000.) 

 Продолжайте в том же духе: работайте и копите. И если у пенсии вашего мужа нет пункта о выплатах пережившему супругу, рассмотрите полис страхования жизни, чтобы помочь закрыть эту разницу. 

 По теме: Мои родственники мужа, 95 лет, оставляют нам $250K. Как разумнее всего инвестировать эти деньги? 

 Больше колонок от Квентина Фоттрелла: 

 «У этого парня нет манер»: Мой гость в Airbnb попросил меня купить бекон и пиво. Счет на $30 так и не оплачен. Мне настаивать? 

 «Это сложно»: Мой муж, 61 год, хочет оставить мне все. Его дети будут меня ненавидеть. Что мне делать? 

 Мне 59. Моя жена и я купили второй дом за $484,000 под 6.2% годовых. Не станет ли это обузой для нашей пенсии? 

 Ознакомьтесь с частной группой The Moneyist в Facebook, где участники помогают отвечать на самые непростые финансовые вопросы жизни. Опубликуйте свои вопросы или присоединяйтесь к обсуждению последних колонок Moneyist. 

 Отправляя свои вопросы The Moneyist по электронной почте или размещая свои затруднения в группе The Moneyist в Facebook, вы соглашаетесь, что они будут опубликованы анонимно на MarketWatch. 

 Отправляя свою историю в Dow Jones & Co., издателю MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю, или версии вашей истории, во всех СМИ и на всех платформах, включая через третьих лиц. 

 -Квентин Фоттрелл 

 Этот контент был создан MarketWatch, который управляется Dow Jones & Co. MarketWatch публикуется независимо от Dow Jones Newswires и The Wall Street Journal. 

(КОНЕЦ) Dow Jones Newswires

04-04-26 0745ET

Copyright © 2026 Dow Jones & Company, Inc.