Джордж Камель о возрасте и состоянии: почему ваши годы важнее, чем вы думаете

Эксперт по личным финансам Джордж Камель недавно оспорил распространённое заблуждение о накоплении богатства: что ваш возраст напрямую определяет ваш финансовый успех. Хотя связь между возрастом и чистым состоянием действительно существует, Камель утверждает, что зацикливаться на том, где вы должны быть финансово в определённом возрасте, может на самом деле помешать вашему прогрессу. Более важным является наличие прочной финансовой стратегии и понимание механики накопления богатства, независимо от того, в каком десятилетии вы находитесь.

Реальность такова, что чистое состояние служит снимком вашего финансового здоровья, но это всего лишь один из элементов головоломки. Понимание того, что означает ваше чистое состояние — и что оно, скорее всего, не означает — является первым шагом к принятию более умных решений в отношении денег.

Разбор вашего чистого состояния: основа для финансовой ясности

Ваше чистое состояние — это по сути расчет: общая стоимость всего, что у вас есть, минус все, что вы должны. Чтобы определить это число, нужно сложить все ваши активы (счета сбережений, инвестиции, недвижимость и другие активы) и вычесть ваши обязательства (студенческие кредиты, кредитные карты, ипотека и другие долги). Полученная цифра показывает, где вы находитесь в финансовом плане.

Знание своего чистого состояния может дать полезное ориентирование — показать, насколько вы близки к своим финансовым целям и какие корректировки могут потребоваться — однако не стоит рассматривать его как окончательный показатель успеха. Одно число не отражает ваш потенциал заработка, вашу финансовую дисциплину или способность адаптироваться к экономическим изменениям.

Фактор возраста: как ваши годы влияют на ваш финансовый путь

Вот что показывает статистика: согласно исследованиям Федеральной резервной системы, медианное чистое состояние значительно варьируется в зависимости от возраста. В 2022 году у американцев младше 35 лет медианное чистое состояние составляло примерно 39 тысяч долларов, тогда как у тех, кому от 35 до 44, — около 136 тысяч долларов. Цифры продолжали расти в среднем возрасте — 247 тысяч долларов для группы 45-54 лет и 365 тысяч долларов для 55-64 лет. Интересно, что медиана достигала пика в 410 тысяч долларов у возрастной группы 65-74 года, а затем немного снизилась до 336 тысяч долларов у тех, кому за 75.

Эти показатели существуют потому, что возраст обычно связан с опытом работы, карьерным ростом и сложными инвестиционными доходами. Однако Джордж Камель подчёркивает, что это всего лишь ориентиры, а не цели, которых нужно обязательно достигать. Значительные жизненные события — покупка дома, создание семьи или неожиданные неудачи — могут временно снизить чистое состояние, даже если ваша заработная плата растет. В то же время некоторые молодые люди могут превзойти типичные показатели благодаря наследству, раннему успеху в бизнесе или дисциплинированным сбережениям.

Медиана, которую Камель предпочитает использовать вместо среднего значения, даёт более точную картину, поскольку отражает средний уровень, а не экстремальные пики и спады. Но даже медиана не должна становиться навязчивой целью.

За пределами чисел: что рекомендует эксперт по личным финансам Джордж Камель

Вместо того чтобы зацикливаться на достижении конкретного числа чистого состояния к определённому возрасту, Камель советует сосредоточиться на практических финансовых принципах, которые действительно помогают накапливать богатство в долгосрочной перспективе. Такой сдвиг в мышлении может кардинально изменить ситуацию.

Стратегически погашайте долги. В 2023 году задолженность по кредитным картам в США превысила 1 триллион долларов, согласно данным Experian, и для большинства домохозяйств снижение этого бремени должно быть приоритетом. Каждый доллар, освобожденный от выплат по долгам, — это доллар, который можно вложить в накопление богатства.

Создайте надёжный резервный фонд. Отложите сумму, равную трем-шести месяцам расходов на жизнь, в ликвидном и доступном счёте. Это создаст финансовую подушку безопасности. Такой фонд поможет избежать ловушки увеличения долгов при неожиданных событиях — медицинской чрезвычайной ситуации, потере работы или срочном ремонте дома.

Будьте осторожны с инфляцией образа жизни. Это, пожалуй, самое важное предупреждение Камеля. Инфляция образа жизни (или рост расходов пропорционально доходам) происходит, когда ваши траты увеличиваются вместе с доходом. Получив повышение или новую работу, легко поддаться искушению купить более дорогую машину, переехать в престижный район или побаловать себя роскошью. Но в этом и заключается ловушка: такие траты полностью нивелируют дополнительный доход, и ваш сбережения остаются на том же уровне. Вы чувствуете себя богаче, но фактически остаетесь в той же финансовой ситуации.

Стратегические действия вместо тревоги по возрасту: построение реального богатства через осознанный выбор

Самые успешные создатели богатства не зациклены на сравнении своих чисел — они сосредоточены на том, что контролируют. Путём приоритизации погашения долгов, создания резервного фонда и сопротивления инфляции образа жизни вы формируете финансовые привычки, которые со временем приносят результат, независимо от вашего возраста.

Главная идея Джорджа Камеля такова: ваш возраст важен, но решающими являются ваши решения. Тот, кто начинает целенаправленное накопление богатства в 45 лет, может догнать сверстников, начавших в 35, просто благодаря последовательным и умным финансовым решениям. И наоборот, человек с более высоким чистым состоянием в 35 лет, позволяющий инфляции образа жизни взять верх, может отстать.

Путь к устойчивому богатству определяется не тем, где находится медиана по вашему возрастному сегменту, а тем, активно ли вы реализуете финансовый план, погашаете долги, защищаете себя от неожиданных финансовых потрясений и придерживаетесь дисциплины в расходах. Эти принципы одинаково актуальны в любом возрасте — 25, 45 или 65 лет.

Перенастроив своё внимание с тревоги о чистом состоянии на практическое выполнение финансовых целей, вы сформируете более сильные привычки обращения с деньгами и создадите более устойчивое финансовое будущее. Вот философия Джорджа Камеля: возраст — всего лишь число, а целенаправленная финансовая стратегия — всё.