Что произойдет, если социальное обеспечение истощится к 2035 году?

Будущее системы социального обеспечения становится все более нестабильным, политики предупреждают, что программа медленно исчерпывает свои резервы. Хотя система не исчезнет полностью к 2035 году, механизмы её функционирования могут кардинально измениться. Понимание того, когда и как истощение социального обеспечения может повлиять на вас, требует анализа демографических и финансовых реалий, формирующих траекторию программы.

Почему у социального обеспечения заканчиваются деньги?

Основная проблема несложна: население Америки стареет, в то время как всё меньше молодых людей входит в рабочую силу. Сегодня примерно 58 миллионов американцев старше 65 лет. К 2035 году это число вырастет до более чем 78 миллионов. В то же время доля работников, платящих взносы в социальное обеспечение через налог на заработную плату, сокращается по сравнению с числом пенсионеров, получающих выплаты.

В настоящее время ожидается, что налог на заработную плату покроет около 78% запланированных выплат. Это означает, что примерно 22% обещанных платежей должны поступать из других источников — обычно из накопленных резервов трастового фонда. По мере исчерпания этих резервов программа сталкивается с тем, что эксперты называют «разрывом финансирования».

Для половины пожилых супружеских пар и 70% одиноких пожилых людей социальное обеспечение составляет как минимум половину их общего дохода. Именно поэтому обсуждение платежеспособности программы так важно для миллионов американцев.

Реальность: что может измениться к 2035 году

Без вмешательства сценарий выглядит суровым: если не предпринять меры для устранения дефицита трастового фонда, выплаты могут потребовать сокращения более чем на 25%. Для многих пенсионеров это означало бы значительно меньшие ежемесячные выплаты, чем они ожидали.

Однако сокращение выплат — не единственный возможный исход. Конгресс обладает другими рычагами, начиная с повышения налогов и заканчивая корректировками в расчетах выплат. Эксперты в целом считают, что законодатели примут меры до 2035 года, чтобы избежать таких драматичных сокращений.

Большинство политиков согласны с тем, что что-то должно измениться. Разногласия возникают по поводу чего. Некоторые выступают за повышение налогов, другие — за корректировки правил получения права или расчетов выплат с учетом тенденций продолжительности жизни.

Пять стратегий, чтобы предотвратить истощение социального обеспечения

Появилось несколько конкретных предложений по решению проблемы истощения социального обеспечения. Вот как каждое из них может работать:

Повышение ставки налога на заработную плату

Социальное обеспечение сейчас финансируется за счет налога на заработную плату в размере 6,2%, который платят работники, а также в размере 6,2% — работодатели (самозанятые платят полностью 12,4%). Чтобы сохранить стабильность трастового фонда без сокращения выплат, эти ставки могут быть увеличены. Проблема: никто не хочет повышать налоги, но все хотят получать большие выплаты. Повышение налогов можно распределить поровну между работодателями и работниками или сделать более тяжелым для работодателей, чтобы снизить видимую нагрузку на работников.

Расширение облагаемых налогом доходов

В настоящее время налогом на социальное обеспечение облагается только доход до определенного порога — в 2025 году это $176 100. Любой доход выше этого полностью освобожден от налога. Повышение или отмена этого лимита позволит собирать больше доходов. Такой подход в основном повлияет на высокодоходных лиц, поскольку человек с годовым доходом $80 000 уже платит налоги со всей суммы. Удаление лимита по заработку означало бы, что богатые платят пропорционально больше, а большинство работников не заметят изменений.

Повышение полного пенсионного возраста

Вместо повышения налогов Конгресс может постепенно увеличить Полный пенсионный возраст (ППА). Сейчас он установлен на уровне 67 лет для большинства молодых работников, предлагается постепенно повышать его до 69. Это позволит оставить больше денег в трастовых фондах, откладывая момент, когда люди смогут получать выплаты. Взамен: молодые поколения будут работать дольше, прежде чем получить пенсию. Есть и вопрос справедливости — продолжительность жизни неравномерно увеличивается: богатые живут значительно дольше бедных. Повышение пенсионного возраста ударит в первую очередь по низкодоходным американцам.

Корректировка индексации с учетом инфляции

Большинство лет получатели соцобеспечения видят небольшое увеличение своих чеков, чтобы компенсировать инфляцию, через индексацию по стоимости жизни (COLA). Формула может быть изменена для тех, кто родился после 1960 года, что приведет к меньшим ежегодным увеличениям. Хотя существующие пенсионеры могут быть защищены, молодое поколение рискует постепенно потерять покупательную способность своих выплат по сравнению с инфляцией.

Прямое сокращение выплат

Самый простой, но непопулярный вариант — просто снизить сумму выплат пенсионерам. Это может включать уменьшение самой формулы расчета выплат или ограничение выплат для более богатых пенсионеров. Это самый сложный с политической точки зрения вариант, поэтому обычно сначала обсуждают другие меры.

Какое решение выберет Конгресс на самом деле?

Путь вперед остается неопределенным. Большинство экспертов ожидают, что Конгресс вмешается в течение ближайших лет, вероятно, до наступления кризисной ситуации. Однако выбранное решение, скорее всего, будет сочетанием нескольких из этих вариантов, а не одним радикальным изменением.

Балансированный подход может включать умеренное повышение налогов в сочетании с постепенным увеличением пенсионного возраста и уточнением расчетов стоимости жизни. Главное — ни один из вариантов не является политически легким, каждый предполагает компромиссы, затрагивающие разные группы.

По мере приближения к дате исчерпания резервов социального обеспечения работники и пенсионеры должны планировать свои финансы соответственно. Для тех, кто работает сейчас, становится все важнее рассматривать дополнительные сбережения на пенсию. Для уже вышедших на пенсию важно понимать, как возможные изменения могут повлиять на будущие выплаты, чтобы лучше планировать финансы.

Система не исчезнет, но истощение резервов означает, что структура и щедрость социального обеспечения почти наверняка изменятся. Оставаться информированным о этих политических дискуссиях помогает людям принимать более обоснованные финансовые решения независимо от того, какое решение в итоге примет Конгресс.