Объяснение правил RBI 2026: что должен знать каждый индиец

Источник: CryptoTale Оригинальный заголовок: Объяснение правил RBI 2026: Что должен знать каждый индиец Оригинальная ссылка:

Обзор

Новые банковские правила, изданные Резервным банком Индии, вступят в силу в 2026 году и повлияют на регулирование кредитов, отчетности по кредитам и кредитования, обеспеченного золотом. Обновленные нормы, касающиеся кредитов, отчетности и кредитования, обеспеченного золотом, предназначены для повышения последовательности, ясности процессов и защиты заемщиков. Они не предназначены для увеличения затрат или наказания клиентов.

Разрешение путаницы вокруг изменений в банковской сфере RBI 2026

Общественное беспокойство возросло после сообщений в СМИ о том, что кредиты станут дороже, а правила заимствования — жестче. Однако эти утверждения преувеличивали шаг RBI. Центральный банк не объявлял о новых сборах или повышении процентных ставок в обновлении.

Вместо этого RBI сосредоточился на дружественных к заемщикам корректировках и более ясных раскрытиях информации. Для плавающих ставок по кредитам, одобренных или обновленных с 1 января 2026 года, банки не могут взимать плату за досрочное погашение или закрытие кредита. Ранее заемщики часто платили от ₹10,000 до ₹20,000 за досрочное закрытие кредита.

В то же время сроки отчетности по кредитам значительно сократятся. Бюро кредитных историй теперь должны обновлять записи заемщиков еженедельно вместо каждых 15 или 30 дней. Погашение кредитов и пропущенные EMI теперь будут отображаться в кредитных отчетах гораздо раньше. RBI также упростил правила назначения номинальных лиц для банковских счетов и сейфов.

Теперь клиенты могут назначить до четырех номинальных лиц, что должно упростить урегулирование претензий. Банки также обязаны четко объяснить процесс и любые сборы заранее. В целом, эти изменения ориентированы на прозрачность, а не на ограничение клиентов. Однако самые крупные обновления касаются кредитов, обеспеченных золотом, которые привлекают наибольшее внимание.

Рост рынка золотых кредитов и стандартизация регулирования

Рынок золотых кредитов в Индии быстро растет. Общий объем выданных золотых кредитов достиг ₹3.38 lakh crore к октябрю 2025 года, что на 128.5% больше по сравнению с предыдущим годом. Прогнозы рынка предполагают, что общий объем, включая банки и НБКИ, может достичь ₹15 lakh crore к марту 2026 года.

Рост цен на золото стимулировал этот скачок. В 2025 году цена на золото выросла почти на 64%, достигнув примерно ₹1.35 lakh за 10 грамм. Заемщики могли получать более крупные кредиты под тот же залог.

Однако быстрый рост выявил несогласованности среди кредиторов. Методы оценки значительно различались, а сроки возврата залога варьировались в зависимости от учреждения. Заемщики часто сталкивались с задержками при возврате заложенного золота даже после погашения.

В ответ RBI выпустил объединенные Основные указания в июне 2025 года, а затем обновил их в сентябре. Эти указания объединили более 30 циркуляров, изданных за три десятилетия. Все регулируемые кредиторы должны соблюдать их до 1 апреля 2026 года.

Основные правила по золотым кредитам

RBI ввел многоуровневую структуру LTV (залоговая стоимость), заменившую ранее фиксированный лимит. Кредиты до ₹2.5 lakh теперь допускают LTV 85%, а кредиты от ₹2.5 до ₹5 lakh — 80%. Кредиты свыше ₹5 lakh остаются ограниченными на уровне 75%.

Кредиты с погашением одним платежом теперь регулируются более строго. RBI ограничил их срок до 12 месяцев и потребовал включать проценты в расчет LTV. В результате первоначальные выплаты по этим кредитам могут снизиться на 10-15%.

Еще одно важное изменение касается возврата залога. Кредиторы должны возвращать заложенное золото в течение семи рабочих дней после закрытия кредита, при этом штраф в ₹5,000 за каждый день просрочки. Также изменились практики оценки золота.

Кредиторы должны оценивать золото в присутствии клиента, используя эквивалент 22 карата. Они должны применять меньшую из цены предыдущего дня или 30-дневного среднего значения. RBI также ограничил количество золота, которое один заемщик может заложить.

Каждый клиент может заложить до одного килограмма украшений и 50 граммов допустимых золотых монет. Кредиторы должны отклонять необработанное золото, спорные активы или уже заложенное имущество. Правила оценки кредита теперь зависят от размера кредита.

Кредиты до ₹2.5 lakh не требуют подтверждения дохода или проверки кредитного рейтинга. Для больших кредитов требуется полная оценка доходов, проверка использования и контроль погашения. Правила аукционов и обновлений стали строже.

Теперь аукционы требуют публичных уведомлений, минимальных уровней ставок и возврата любого излишка в течение семи дней. Обновленные правила по обновлению и пополнению кредита также должны соответствовать новым лимитам LTV после повторной проверки.

Эти правила распространяются на банки, НБКИ, кооперативные банки и компании по жилищному финансированию. Существующие кредиты продолжат действовать по старым правилам до их погашения.

Итог

Рамки RBI 2026 предназначены для повышения прозрачности в кредитовании, защиты заемщиков и унификации практик в банковской системе. Изменения направлены на устранение скрытых сборов, ускорение отчетности по кредитам и защиту залоговых активов. В целом, правила отражают более строгий контроль, ориентированный на защиту потребителей, а не на создание финансового давления на заемщиков.