O Número de Aposentadoria de que Ninguém Fala -- e por que $1 Milhão Pode Não Ser Suficiente em 2036

Imagina. É 2011, tens 40 anos e decides começar a poupar e a investir para a reforma com seriedade. Qual é o teu objetivo? Reformar-te em 2036 aos 65 anos, com um pecúlio de 1 milhão de dólares. Isso claramente parece muito, mas será suficiente? Depende muito de um certo número de reforma que muitas pessoas ignoram.

Esse número é a taxa de inflação. Ao longo de muitas décadas, a inflação tem sido aproximadamente 3%, mas isso é uma média. Há alguns anos ou períodos de anos com uma inflação bastante acentuada — até em dois dígitos — e há outros com inflação baixa.

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Inflação e a tua reforma

Em termos simples, a inflação corrói o poder de compra do teu dinheiro e, em períodos mais longos, pode causar muitos danos. Imagina que chegas ao teu objetivo de reunir 1 milhão de dólares até à reforma em 2036. Bem, se a inflação média for de 3%, o 1 milhão de dólares que esperavas ser suficiente em 2011 vai ter apenas o poder de compra de cerca de 500.000 dólares depois de 25 anos.

Assim, o teu objetivo teria sido demasiado baixo. As coisas que te custam, digamos, 1.000 dólares em 2011 podem custar 2.000 dólares em 2036. A inflação é um problema também na reforma. Porque mesmo que te reformes com o que achas que é suficiente — como 2 milhões de dólares — isso também terá menos poder de compra nos teus anos mais tardios de reforma.

O que fazer

Felizmente, a inflação não te vai condenar se estiveres preparado para ela. Aqui vão algumas estratégias a considerar:

• Reforçar a tua meta de pecúlio de reforma — talvez até duplicá-la, se conseguires.
• Considerar adiar a reforma por mais alguns anos; isso permite que o teu pecúlio cresça durante mais tempo e faz com que tenha de te sustentar por menos anos.
• Considerar também adiar o levantamento dos teus benefícios do Social Security, idealmente até aos 70 anos. (Vários estudos têm encontrado que, para a maioria das pessoas, adiar até aos 70 anos vai fazer com que obtenhas o máximo no total de benefícios.) Ao maximizar os teus benefícios, estarás também a tirar mais partido das ajudas quase anuais ao custo de vida (COLAs).
• Considerar carregar a tua carteira com muitas ações de dividendos saudáveis e em crescimento — porque esses dividendos tendem a ser pagos em bons e maus tempos, e também é provável que aumentem ao longo do tempo, muitas vezes acompanhando ou ultrapassando a inflação. (Não tens de te tornar um especialista em ações de dividendos — talvez possas simplesmente investir em um ou mais fundos negociados em bolsa (ETFs) focados em dividendos).

Certifica-te de desenvolver um plano de reforma sólido — e de também ter em conta a inflação nele.