A sua $100K Divisão de Anuidade: Como São Realmente os Pagamentos Mensais

Planeia a reforma? Vamos falar de uma opção que muitas pessoas ignoram até ser tarde demais—investir $100.000 numa anuidade. A questão que todos colocam é simples: quanto dinheiro entra na sua conta a cada mês? A resposta depende de várias variáveis em movimento, e vamos explicar exatamente o que faz variar os seus pagamentos.

Os Fundamentos das Anuidades que Realmente Precisa de Saber

Pense numa anuidade assim: você entrega um montante único ou faz pagamentos regulares a uma companhia de seguros, e eles garantem enviar-lhe dinheiro numa determinada frequência. É essencialmente uma apólice de seguro de rendimento para a reforma. As anuidades existem especificamente para resolver um problema—o medo de ficar sem dinheiro antes de acabar os anos.

Dois Tipos Principais: Anuidade de Prazo Certo vs. Anuidade Vitalícia

Quando está a procurar uma anuidade com $100k, está realmente a escolher entre duas estruturas.

Anuidade de Prazo Certo paga-lhe um valor fixo durante um período definido (como 10 anos). O género não importa aqui—homens e mulheres recebem o mesmo cheque mensal. A questão? Assim que o prazo termina, os pagamentos param. Se morrer antes de acabar o período, os seus beneficiários recebem o saldo restante.

Anuidade Vitalícia continua a pagar-lhe enquanto estiver vivo. Mas aqui é que o género importa: estatisticamente, as mulheres vivem cerca de 5,9 anos a mais do que os homens, por isso as beneficiárias femininas recebem pagamentos mensais menores para compensar essa longevidade. Quando falecer, os pagamentos param—a menos que o seu contrato inclua um período garantido, que assegura que os seus beneficiários recebem pagamentos durante um número definido de anos após a sua morte.

O Verdadeiro Custo: Taxas e Encargos Escondidos

Antes de calcular quanto recebe por mês, entenda as taxas que reduzem os seus retornos. A maioria dos emissores de anuidades cobra entre 1% a 3% ao ano sobre o valor da sua conta. E não é só—penalizações por levantamento antecipado (frequentemente 10%) entram em vigor se precisar de aceder ao seu dinheiro antes do vencimento do contrato. Estas taxas podem parecer pequenas até perceber que estão a retirar do seu principal ano após ano.

Como Calcular a Sua Anuidade Mensal com 100k

Aqui é que a matemática fica real. Para descobrir o que a sua anuidade de $100.000 produz por mês, precisa de três informações:

1. A taxa de juro garantida pelo seu contrato
2. Quantos anos (ou meses) irá receber pagamentos
3. O seu principal ($100.000)

Use esta fórmula:

Pagamento Mensal = Principal × [i((1+i))^n] / [(1+i()^n – 1]

Onde:

• i = taxa de juro mensal )taxa anual ÷ 12(
• n = número total de pagamentos

Vamos fazer números reais. Suponha que a sua )anuidade garante 6% de juro anual durante 10 anos:

Pagamento Mensal = $100.000 × [0.005$100k 1.005(^120] / [)1.005(^120 – 1] = $1.104,68

Isto dá aproximadamente $1.105 por mês durante 120 meses seguidos.

Altere o período para 15 anos à mesma taxa de 6%? O seu pagamento mensal desce para cerca de $844. Estenda para 20 anos? Está a olhar para aproximadamente )mensal. Quanto mais longo for o período de pagamento, mais fino será o seu pedaço mensal.

O que Realmente Importa na Escolha

O fator idade é enorme. Reformados mais jovens com $716 uma anuidade aos 55 anos negociarão pagamentos mensais mais baixos do que alguém que começa aos 70, pois a seguradora espera pagar por mais tempo.

O ambiente de taxas de juro também importa. Uma taxa garantida de 6% parece sólida agora, mas pesquise—algumas seguradoras oferecem 5%, outras empurram para 7% dependendo das condições de mercado e do apetite pelo risco.

A Conclusão

Uma anuidade de $100.000 com 100k pode gerar entre $100k mais de $1.200 mensalmente dependendo da sua idade, termos do contrato, taxas de juro e se escolhe pagamentos de prazo certo ou vitalícios. Antes de assinar qualquer coisa, compare várias cotações de diferentes seguradoras. Faça cálculos com diferentes cenários. E considere seriamente se uma anuidade se encaixa no seu quadro geral de reforma ou se outros veículos—como obrigações, ações de dividendos ou uma combinação—podem servir melhor. O objetivo não é perseguir o número mensal mais alto; é construir uma fonte de rendimento para a reforma que realmente confie.