あなたは401(k)マッチを獲得しようと考えていますか？その理由とあなたがそれを手に入れられないかもしれない理由

401(k)で退職金を貯める際には、投資選択肢が限られていることや、場合によっては高額な管理手数料がかかるなど、いくつかの落とし穴があります。しかし、企業の401(k)プランに参加する大きなメリットのひとつは、マッチング（企業の拠出金）を得られるチャンスです。

多くの企業は401(k)のマッチングプログラムを提供しており、これはほぼ無料のお金です。あなたが退職金制度に拠出すると、雇用主も追加で資金を出し、その結果、資産がより早く増加します。

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しかし、あなたの会社が401(k)のマッチングを提供しているからといって、理論上給与から十分に拠出している場合でも、その全額を確実に受け取れるわけではありません。巧妙なルールが存在し、期待していたマッチング金額を受け取れない可能性もあります。

会社のベスティングスケジュールに引っかからないか？

雇用主が401(k)のマッチングを提供する場合、彼らが拠出した資金はすぐにあなたのものになるわけではありません。会社にベスティングスケジュールがある場合、その資金は在籍期間に応じて所有権が移ります。

一部の企業は、401(k)の資金に即時ベスティングを採用しています。この場合、会社が拠出した金額はすぐにあなたのものです。

しかし、多くの企業はベスティングスケジュールを設けており、従業員が無料の資金を得た後に辞めないようにインセンティブを与えています。もしあなたの会社にベスティングスケジュールがある場合、全額または一部のマッチング金を受け取るためには特定のルールに従う必要があります。

これらのベスティングプログラムは、一般的に二つの方式のいずれかで運用されます。段階的ベスティング（グレーデッドベスティング）では、在籍期間が長くなるほど所有権を得られる割合が増えます。

例えば、3年の段階的ベスティングプログラムを採用している場合、1年後には33.33%、2年後には66.66%、3年後には完全に所有権を得ることができます。

一方、クリフベスティングでは、一定期間在籍しないと一切のマッチング金を受け取れません。例えば、3年のクリフベスティングを採用している場合、1年で退職すると33.3%の所有権は得られず、0%となり、マッチング金は受け取れません。

ルールに注意しよう

企業がベスティングスケジュールを設けていることは珍しくありませんので、自分の雇用主のルールを理解しておくことが非常に重要です。マッチング金だけを期待して働き続けた結果、結局受け取れないことにならないようにしましょう。

ただし、自分の給与から拠出した資金はすぐに自分のものになることも覚えておいてください。ベスティングスケジュールは従業員の拠出金には適用されません。

また、マッチングを得るためだけに耐えられない仕事を続ける必要はありません。例えば、3年のクリフベスティングスケジュールの最初の1年を過ぎた段階で、残りの2年間を我慢しても、マッチング金が比較的小さければ、その価値は低いかもしれません。

職場の401(k)に拠出を始める前にルールを理解しておくことが、資金やキャリアの判断をより良く管理する助けになります。