من المدفوعات عبر الحدود إلى البنوك المجتمعية: مستقبل Zelle®

في غضون ثماني سنوات فقط، أحدثت زيل ثورة في طريقة إرسال الناس للأموال. والأفضل لم يأت بعد—توسيع المدفوعات من نظير إلى نظير ليشمل الشركات الصغيرة والمعاملات عبر الحدود، مما يفتح عالمًا من الفرص الجديدة.

في بودكاست PaymentsJournal، ناقشت تينا شيرلي، المديرة العليا لمنتجات في فايزرف، و بريان ريل، المدير المشارك للمدفوعات في جافيلين ستراتيجي آند ريسيرش، كيف أصبحت زيل جزءًا بارزًا من المشهد المالي في الولايات المتحدة وكيفية وضعها لمزيد من النمو.

قصة نمو قوية

تُظهر أرقام زيل قصة مثيرة للإعجاب. في النصف الأول من عام 2025، عالجت رقمًا قياسيًا بلغ 2 مليار معاملة—زيادة بنسبة 19% مقارنة بنفس الفترة في عام 2024—مما مجموعه ما يقرب من 600 مليار دولار. كونه شريك المعالجة الرئيسي لزيل، تتحمل فايزرف مسؤولية أكثر من ثلثي هذا الحجم.

هذا النمو يبرز الثقة التي يضعها الناس في زيل. في أقل من عقد من الزمن، أصبح المستخدمون مرتاحين بما يكفي مع طريقة الدفع هذه ليعتمدوا عليها يوميًا، عبر مجموعة متنوعة من الحالات واستخدامات المبالغ الكبيرة.

قالت شيرلي: “نرى معاملات بمبالغ أكبر في زيل مقارنة بتطبيقات نظير إلى نظير الأخرى.” “هذا يدل على أن الناس مرتاحون جدًا لاستخدام زيل من خلال مؤسساتهم المالية.”

الدفع الفوري يدفع نمو الأعمال التجارية

واحدة من المجالات التي لا تزال زيل تتوفر فيها الكثير من الفرص للنمو هي في قطاع الأعمال التجارية، حيث أصبحت قدرات حركة الأموال في الوقت الحقيقي ضرورية. تمثل الشركات الصغيرة، على وجه الخصوص، أسرع القطاعات نموًا عبر الشبكة، مع أكثر من 7 ملايين حساب مسجل الآن. هؤلاء المستخدمون يتوقعون بشكل متزايد أن تتم المعاملات على الفور، خاصة عندما يتعلق الأمر بنقل الأموال.

قالت شيرلي: “هناك طلب مكبوت من قبل الشركات الصغيرة على الانضمام إلى الشبكة حتى يتمكنوا من الدفع—وربما الأهم من ذلك، استلام المدفوعات—على الفور باستخدام زيل.” “لقد رأينا إحصائيات تشير إلى نمو بنسبة 31% في المدفوعات من المستهلكين إلى الشركات فقط حتى الربع الثاني من هذا العام. لذلك، هناك بالفعل الكثير من النمو في هذا المجال.”

الطلب القوي من جانب المستهلكين يعزز هذا التوقع أكثر.

قال ريل: “شيء مهم بالنسبة لي كمستهلك هو أنني استخدمت زيل لسنوات لدفع لموردين محليين مثل سباك الحوض وحديقة المنزل.” “ما لم يعجبني أبدًا هو أن لدي علاقة عمل معهم، وأفضل التعامل معها من خلال حساب تجاري، لذا فإن الانتقال إلى هذا المجال مهم جدًا.”

المؤسسات المالية تتبنى زيل

أوقفت زيل تطبيقها المستقل قبل عام، مشجعة المستخدمين على الوصول إلى منصة الدفع حصريًا من خلال تطبيقات ومواقع بنوكهم. ونتيجة لذلك، يربط المستخدمون الخدمة بشكل متزايد بمؤسساتهم المالية الخاصة.

قالت شيرلي: “عندما تم إخطار المستهلكين بأن التطبيق المشترك سيختفي، لا أستطيع إلا أن أتخيل أنهم كانوا يتصلون بمؤسساتهم المالية ويسألون متى يمكنهم الوصول إلى زيل عبر تطبيقاتهم المصرفية المحمولة.” “أو كانوا يبحثون عن مؤسسة مالية أخرى تقدم زيل وانتقلوا إليها.”

وأضافت: “لقد شهدنا بالتأكيد زيادة في إدراك المؤسسات المالية بأنها بحاجة إلى تقديم زيل لإرضاء عملائها أو أعضائها—خصوصًا في قطاع المؤسسات المالية المجتمعية.” “المزيد من المؤسسات المالية الصغيرة المحلية تبحث عن خيار لإحضار زيل إلى مستهلكيها.”

وجدت أبحاث فايزرف أن زيل مؤشر قوي على علاقة مع المؤسسة المالية الأساسية، سواء كانت كبيرة أو صغيرة. كما ساعدت المنصة على تسوية الميزان بين المؤسسات الكبيرة والصغيرة.

قال ريل: “أنا وزوجتي نستخدم بنكًا مجتمعيًا باختيارنا.” “ليس مؤسسة كبيرة، لكنه يتعامل مع المعاملات تمامًا مثل بنك كبير. عبر الشبكة، التجربة العامة التي يمكن للمستهلكين والشركات الصغيرة الوصول إليها هي نفسها، بغض النظر عن حجم المؤسسة. إنه بمثابة موازن في هذا السياق.”

مستقبل زيل

تفتح قدرات زيل الباب أمام العديد من الفرص الجديدة في مشهد المدفوعات. واحدة من أكثر المناطق وعدًا هي دفع الفواتير، حيث يمكن لبساطة زيل أن توفر ميزة واضحة.

قالت شيرلي: “إذا نظرنا بشكل أوسع إلى قدرات المدفوعات بشكل عام، فإننا نبدأ في تبسيط قدرة حركة الأموال ودمجها في سياقات أخرى.” “ننظر في أشياء مثل تقديم زيل كخيار دفع ضمن وضع دفع الفواتير. لنفترض أنني أدفع شركة صغيرة أو فواتيري الشهرية وأدرك أنني بحاجة أيضًا إلى دفع مزود الرعاية النهارية وخدمة الحديقة. لماذا لا يتم ذلك في سياق دفع الفواتير من نفس المكان؟”

مستقبل مثير آخر لزيل هو العملات المستقرة، التي يمكن أن تتيح المدفوعات عبر الحدود من خلال تقليل الاحتكاك بين العملات المختلفة.

أطلقت فايزرف مؤخرًا عملتها المستقرة الخاصة بها لفتح حالات استخدام إضافية لحركة الأموال للمستهلكين والشركات، سواء محليًا أو دوليًا. وتبحث زيل في مبادرات مماثلة، وفقًا للتقارير. من المتوقع أن تتوسع حالات الاستخدام هذه أكثر مع تزايد ترابط الاقتصاد العالمي.

أينما تتجه زيل بعد ذلك، ستكون قد حظيت بالفعل بثقة المؤسسات المالية، بعد أن أظهرت موثوقية وأمان نموذجها.

قال ريل: “عندما تتحدث عن عامل الثقة، فإن هذا نموذج مركزي جدًا للبنك، وأنت تتعامل من بنك إلى بنك عبر فايزرف والبائعين الذين يقومون بالتسوية.” “هذه منطقة مهمة للثقة.”

وأضافت شيرلي: “في مؤتمر عملائنا الأخير، أتيحت لي جلسة للحديث عن ما هو في الأفق لزيل. بدأت بطلب رفع الأيدي (من الحضور) من لديهم زيل بالفعل—وكان ذلك حوالي نصف الحاضرين فقط.” “عندما قمت بهذه الجلسات في الماضي، كان معظمهم عملاء حاليين لديهم زيل ويريدون معرفة ما هو القادم. لكن هناك اهتمامًا كبيرًا برؤية ما هو (المستقبل)، خاصة من أولئك الذين لم يدمجوا زيل بعد في تطبيقاتهم المصرفية المحمولة. نحن نرى هذا الاهتمام يتزايد حقًا.”