الاستعداد للمدفوعات الفورية—قبل فوات الأوان

في عالم اليوم، تتوفر تقريبًا أي رغبة لدى شركة أو فرد على الفور. ومع ذلك، لا يزال معظم الناس يتطلبون من يومين إلى ثلاثة أيام لتسوية المدفوعات، على الرغم من وجود شبكات الدفع الفوري مثل FedNow.

ما الذي يتطلبه الأمر لكي تصل المدفوعات الفورية إلى نقطة تحول وتصبح توقعًا قياسيًا؟ في بودكاست PaymentsJournal، ناقش جاستن جاكسون، رئيس حلول الدفع المؤسسي والمدفوعات الرقمية في فيسيرف، وجوردان هيرشفيلد، مدير المدفوعات المسبقة في جافيلين ستراتيجي & ريسيرش، المحفزات المحتملة لنقطة التحول لـ FedNow وطرق الدفع الفوري الأخرى، وكيف ينبغي للمؤسسات المالية الاستعداد الآن.

السعي نحو النمو السريع

على الرغم من أن المدفوعات الفورية شهدت نموًا واعتمادًا مستمرين، إلا أن لحظة حاسمة تدفعها إلى التيار الرئيسي لم تحدث بعد. عمليات التحويل البنكي الفوري ومنصات الصرف الرقمية تعالج المدفوعات في الوقت الحقيقي، لكن لم يظهر بعد حالة استخدام رئيسية تدفع حجمًا كبيرًا.

من المحتمل أن يكون الحافز لهذا اللحظة الحاسمة هو الحكومة الفيدرالية. باعتبارها أكبر جهة دفع للأفراد والشركات، فإن أي خطوة كبيرة نحو المدفوعات الفورية يمكن أن تؤثر بشكل كبير على الاقتصاد الأمريكي. تمتلك الحكومة القدرة على تغيير السوق.

وقد تم اتخاذ خطوات في هذا الاتجاه بالفعل. توقفت الحكومة الفيدرالية إلى حد كبير عن إصدار الشيكات الورقية — مع بعض الاستثناءات — لذلك أصبح المستفيدون من الأموال الحكومية بحاجة بشكل متزايد إلى حسابات بنكية للإيداع المباشر. ومن هناك، خطوة صغيرة نحو المدفوعات الفورية.

لقد أكملت أوروبا انتقالًا مماثلاً، مع دمج طرق الدفع في الوقت الحقيقي في النشاط المالي اليومي.

قال جاكسون: “كنت في الاتحاد الأوروبي في وقت سابق من هذا الأسبوع، والتقيت مع بنك كبير قام مؤخرًا بنشر المدفوعات منخفضة القيمة في أسواقه، وهو ما يعادل معاملة FedNow أو RTP هنا في الولايات المتحدة.” وأضاف: “لم يقموا بحملة تسويقية ضخمة، ولم يautomate تحويل معاملات الدُفعات المنخفضة القيمة إلى معاملات فورية. فقط وضعوها هناك ليتمكن المستخدمون من الاستفادة من الدفع الفوري. وخلال أسابيع قليلة، شهدوا بالفعل استخدامًا يقترب من 20% للمعاملات الفورية بدلاً من المعاملات الدُفعاتية.”

مدفوعات الكوارث

فرصة حاسمة لتدخل الحكومة هي توفير المدفوعات الفورية للمساعدات في حالات الكوارث. أي شخص عايش إعصارًا أو حريقًا يعرف الحاجة الملحة إلى أموال فورية لتغطية الضروريات الأساسية، مثل الملابس أو السكن المؤقت.

استلام شيك غالبًا ما يكون غير عملي في مناطق الكوارث، حيث إن صرفه يمكن أن يكون شبه مستحيل. على الرغم من أن البطاقات المدفوعة مسبقًا تُستخدم أحيانًا، إلا أنها محدودة — إذ لا يمكن للمستفيدين دفع الإيجار أو إجراء مدفوعات ضرورية أخرى تتطلب الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية.

ما يحتاجه الناس حقًا هو الإيداع المباشر في حساباتهم البنكية. إذا لم تتمكن مؤسساتهم المالية من معالجة المعاملة على الفور، فإن المستفيدين يُحرمون فعليًا من الوصول إلى الأموال واستخدامها عندما يكونون في أمس الحاجة إليها.

قال هيرشفيلد: “إن وجود معاملة تُسلم على الفور أمر حاسم، وأن تكون المؤسسة المالية التي تتيح ذلك ستكسب ولاءً لأنها كانت جزءًا من الحل في وقت الحاجة.” وأضاف: “بدلاً من ذلك، إذا لم تكن مستعدًا، ولم تكن على الطاولة، ولم تتمكن من استلام المعاملة في الوقت الحقيقي، فإن ذلك يخلق تصورًا مختلفًا تمامًا لدى حامل حسابك عن مستوى قدرات مؤسستك، خاصة عندما يكون الأمر مهمًا جدًا.”

خيارات اقتصاد العمل الحر

في القطاع الخاص، أحد الاستخدامات الواعدة هو ضمن اقتصاد العمل الحر. غالبًا ما يتلقى العاملون في هذا المجال أجرًا غير منتظم. على سبيل المثال، شخص يقضي بعد ظهره في القيادة ليتمكن من دفع إيجاره قد يحتاج إلى استلام أرباحه بسرعة، لكن ذلك ليس دائمًا ممكنًا.

قال جاكسون: “لقد رأينا شركات اقتصاد العمل الحر تخبر العمال أنه بسبب مكان بنوكهم، لا يمكنهم الحصول على أموالهم إلا بعد ثلاثة أيام.” وأضاف: “تخيل نفسك في عقلية ذلك العامل. السبب الرئيسي الذي دفعه لقضاء بعد ظهره في العمل هو حاجته إلى المال الآن لأن الإيجار مستحق. أن يُقال له أن ينتظر ثلاثة أيام أو يذهب إلى بنك مختلف، قد يدفعه ذلك للتفكير في علاقة مالية مختلفة.”

التحدي للبنوك الصغيرة

المؤسسات المالية والبنوك التي تخدم المجتمعات الصغيرة كانت الأقل احتمالًا لدخول مجال المدفوعات الفورية، ومع ذلك قد تكون هي الأكثر حاجة إليها. لا يمكنها تحمل أن يقدم منافس على بعد شارع خدمة مماثلة بينما هي غير قادرة على ذلك. مع بدء تدفق المدفوعات الحكومية عبر شبكات الدفع الفوري، ومع تزايد الجهات التي تصرف أو تقبل الأموال بهذه الطريقة، ستواجه المؤسسات غير المشاركة ضغطًا أكبر للانضمام إلى الشبكات.

سيؤدي هذا الديناميك أيضًا إلى اكتشاف واستخدام حالات استخدام جديدة. التوفر هو الخطوة الأولى نحو الاعتماد الجماعي، مما يمهد الطريق لمشاركة عدد كبير من المؤسسات المالية على مستوى البلاد في الشبكات. مع زيادة المشاركة، ستزداد أيضًا الاعتمادية والاستخدام، مما يجعل المدفوعات الفورية المعيار بدلاً من الاستثناء.

لا تتخلف عن الركب

فماذا يجب على البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية القيام به الآن للتحضير للمدفوعات الفورية؟ الخطوة الأولى هي التفكير في التداعيات على أعمالهم الخاصة. يجب عليهم تقييم كيف يمكن لمنتجاتهم الاستفادة من المدفوعات الفورية — ليس فقط من حيث التكنولوجيا، ولكن أيضًا في كيفية رغبة العملاء، من المستهلكين والشركات الصغيرة إلى المؤسسات التجارية، في استخدامها.

الأهم من ذلك، لا تنتظر نقطة التحول لاتخاذ الإجراءات. البنوك التي تتأخر حتى تفرض الحكومة المدفوعات الفورية للمعاملات الرئيسية تخاطر بأن تُترك خلف الركب.

قال جاكسون: “المدفوعات الاجتماعية ليست متاحة الآن كمعاملات فورية، لكن لا تنتظر حتى يُعلن عن ذلك لتسجل.” وأضاف: “وإلا، سيكون لديك قائمة كاملة من العملاء يسألون، ‘لماذا لا يمكنني استلام مدفوعاتي على الفور؟’ لأنه من المؤكد أن شخصًا آخر يمكنه ذلك.”