ちょうど私の年金状況について調べていたところで、正直なところ考えさせられました。資金不足の年金プランは、雇用主が約束した額と実際に積み立てている額の差が広がり続けることを意味します。要するに、負債が資産を食いつぶしている状態です。

だから、問題は—年金プランに十分な資金が backing されていないときに人々が心配し始めるということです。あなたの保証された退職後の収入が、突然保証されていると感じられなくなるのです。私はこの問題の原因を調べてきました。時には投資のリターンが悪いこともありますし、雇用主が十分に拠出していなかったり、生命期待値の変化などの actuarial assumptions が変わったりします。これらのいずれかが不足を引き起こすことがあります。

本当の懸念は、参加者であるあなたに何が起こるかです。最悪の場合、約束されたものよりも少ない給付に削減されることもあります。いくつかのプランは完全に凍結され、雇用主は 401(k)s に移行させることもあります。それから PBGC—年金給付保証公社—が登場し、民間セクターのプランを保護しますが、ここでの落とし穴は、すべてをカバーしているわけではないということです。

これらのプランの仕組みについて調べてみました。資金は雇用主の拠出金から来て、時には従業員の拠出金もありますし、多様なポートフォリオの投資リターンも含まれます。システム全体は、入る資金と退職者に支払う資金のバランスに依存しています。そのバランスが崩れると、資金不足になります。

これを過剰資金のプランと比較すると面白いです。過剰資金のプランは余剰資産があり、クッションになっています。資金不足のプランは逆で、雇用主は拠出金を増やすか、他の手段を講じてギャップを埋める必要があります。

自分のプランの状況を知りたい場合は、資金比率を確認してください。100%未満なら資金不足です。ほとんどの年金プランは、詳細な数字を記載した年次報告書を提出しています。アクチュアリー評価を依頼したり、直接プラン管理者に資金状況を尋ねたりすることもできます。

私が個人的にやっていることは、最新情報を監視し、PBGCが実際に何をカバーしているのかを理解し、正直なところ、IRAsや401(k)sなど他の口座に退職金を分散させることです。一つの資金不足のバスケットにすべての卵を入れない方が賢明だと感じています。具体的な退職計画や、どのようなバックアッププランが適切かについて、ファイナンシャルアドバイザーと本気で話す価値は十分にあります。

要点はこれです：資金不足の年金プランは、あなたが思っていた安全性に追加の注意が必要だということです。情報を得て早めに行動すれば、絶望的な状況にはならないのです。