Jadi kamu sedang mempertimbangkan untuk mentransfer hipotek ke orang lain? Saya sendiri sedang mencari tahu tentang ini dan ternyata jauh lebih rumit dari yang terlihat.

Hal pertama yang perlu diketahui: sebagian besar hipotek sebenarnya tidak bisa dipindah-tangankan. Pemberi pinjaman biasanya memiliki apa yang disebut klausul due-on-sale, yang pada dasarnya berarti jika kamu ingin memindahkan properti ke orang lain, pinjaman harus dilunasi sepenuhnya. Sangat membatasi, kan?

Tapi begini—beberapa pinjaman MEMUNGKIN dipindah-tangankan. Pinjaman FHA, USDA, dan VA biasanya mengizinkan kamu mentransfer hipotek ke orang lain tanpa refinancing. Ini disebut hipotek yang dapat diambil alih (assumable mortgage). Orang yang mengambil alih cukup mengikuti posisi kamu dengan tingkat bunga dan syarat yang sama seperti kamu. Itu cukup berharga jika suku bunga telah naik sejak kamu mendapatkan pinjaman.

Sekarang, hipotek konvensional? Biasanya tidak bisa diambil alih. Itulah kendala dengan kebanyakan hipotek orang.

Namun, ada beberapa pengecualian. Jika kamu sedang bercerai, berurusan dengan warisan, atau ingin mentransfer hipotek ke pasangan atau anggota keluarga, pemberi pinjaman kadang-kadang membuat pengecualian secara kasus per kasus. Saya pernah mendengar situasi di mana seseorang mentransfer hipotek ke anak atau memindahkannya ke dalam trust hidup. Pemberi pinjaman memiliki kebijakan diskresi di sini.

Jika kamu berhasil mentransfer hipotek ke orang lain, orang tersebut tetap harus memenuhi syarat. Mereka akan menjalani pemeriksaan kredit, menyediakan dokumen penghasilan, dan sebagainya. Biasanya tidak perlu penilaian properti, yang menghemat biaya. Tapi mereka harus membuktikan bahwa mereka mampu membayar.

Prosesnya sendiri memakan waktu. Kamu perlu meninjau dokumen pinjaman terlebih dahulu, menghubungi pemberi pinjaman, mengisi formulir yang sesuai (bervariasi tergantung jenis pinjaman), dan menunggu setidaknya 45 hari untuk prosesnya. Jika ada hal rumit seperti perceraian, mungkin perlu pengacara.

Ini yang perlu saya peringatkan: jika kamu tidak mendapatkan persetujuan untuk transfer, jangan coba-coba melakukan pengaturan di bawah meja di mana kamu tetap memegang pinjaman atas nama sendiri tetapi pembeli membayar kembali. Itu berisiko besar. Jika mereka berhenti membayar, kamu yang bertanggung jawab. Jika rumah disita dan dijual dengan harga kurang dari yang terutang, kamu bisa berutang selisihnya. Kreditmu bisa hancur. Tidak sepadan.

Kalau transfer tidak berhasil, kamu punya opsi lain. Refinancing adalah salah satunya—kamu mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi yang lama, yang mungkin memberi kamu suku bunga lebih baik. Atau jual properti secara normal dan biarkan pembeli mendapatkan pembiayaan sendiri. Beberapa orang juga melakukan perjanjian sewa-beli.

Intinya: mentransfer hipotek ke orang lain memang memungkinkan tapi terbatas. Periksa dokumen pinjamanmu, bicara dengan pemberi pinjaman, dan jelajahi semua opsi sebelum memutuskan apa pun.