Jadi saya telah mempelajari tentang apa itu anuitas MYGA akhir-akhir ini, dan jujur saja ini jauh lebih sederhana daripada yang dipikirkan kebanyakan orang. Jika Anda pernah mendengar istilah ini disebutkan tetapi tidak yakin apa artinya sebenarnya, berikut penjelasannya.

Pada dasarnya, MYGA - anuitas garansi multi-tahun - seperti saudara dari pendapatan tetap dalam keluarga anuitas. Bayangkan mirip dengan CD, kecuali dengan beberapa perbedaan utama yang sebenarnya membuatnya lebih menarik. Anda menaruh sejumlah uang sekaligus di (biasanya antara $5k hingga $2 juta), menguncinya untuk periode tertentu - biasanya 3, 5, atau 7 tahun - dan mendapatkan pengembalian tetap yang dijamin. Itu saja. Tidak ada risiko pasar, tidak ada permainan tebak-tebakan.

Mekanismenya cukup sederhana. Anda mendanainya dengan satu pembayaran premi, dan tidak seperti CD, Anda sebenarnya bisa menarik sebagian uang tanpa dikenai penalti besar. Bunga yang Anda peroleh akan ditangguhkan pajaknya sampai Anda mulai melakukan penarikan. Pada kuartal ketiga 2022, penjualan MYGA mencapai $27,4 miliar, naik hampir 5% dari kuartal sebelumnya dan meningkat 138% dari tahun ke tahun. Alasannya? Tingginya suku bunga membuat produk ini jauh lebih menarik.

Sekarang, siapa sebenarnya yang diuntungkan dari ini? Kebanyakan orang berusia 60 tahun ke atas yang mencari pendapatan pensiun yang stabil. Daya tariknya jelas - tingkat tetap, pengembalian yang dijamin, tanpa volatilitas pasar saham yang mengacaukan rencana Anda. Biasanya Anda bisa membeli satu hingga usia 85 tahun. Hal yang saya sukai dari MYGA adalah mereka tidak terpengaruh oleh fluktuasi pasar seperti saham, jadi mereka kokoh untuk diversifikasi portofolio saat pensiun.

Satu hal yang perlu diketahui: Anda mendapatkan periode peninjauan gratis selama lebih dari 10 hari setelah membeli. Jika Anda berubah pikiran, Anda bisa membatalkan dan mendapatkan kembali uang Anda. Itu cukup ramah konsumen dibandingkan beberapa produk keuangan lainnya.

Membandingkan MYGA dengan CD adalah hal yang menarik. Ya, keduanya mirip secara permukaan, tetapi MYGA biasanya menawarkan tingkat bunga yang lebih tinggi. Anda mungkin melihat MYGA 5 tahun dengan 5,2% sementara CD sejenis berada di 4,5% APR. Plus, Anda memiliki lebih banyak fleksibilitas dengan penarikan tanpa penalti di sisi MYGA. CD lebih membatasi.

Ini sesuatu yang penting untuk dipahami: penyesuaian nilai pasar. Jika Anda menarik uang di luar jangka waktu bebas penalti dan suku bunga telah berubah, jumlah penarikan Anda bisa bergeser. Jika suku bunga naik? Nilai penarikan Anda mungkin berkurang. Jika turun? Bisa jadi meningkat. Ini pada dasarnya adalah penyesuaian pasar terhadap posisi Anda. Tapi ini tidak mempengaruhi manfaat kematian atau nilai penyerahan yang dijamin.

Apa yang terjadi saat periode garansi berakhir? Anda punya beberapa pilihan. Memindahkan dana ke MYGA baru dengan suku baru, mengubahnya menjadi anuitas pendapatan, membiarkannya otomatis diperbarui ke kontrak baru, atau cukup memperbarui dengan suku tahunan yang baru.

Dari segi pajak, bunga ditangguhkan, tetapi apakah Anda membayar pajak atas pokok tergantung dari bagaimana Anda mendanainya. Akun yang memenuhi syarat (IRA, dll.)? Anda akan membayar pajak atas pokok dan bunga saat menarik. Dana tidak memenuhi syarat? Hanya penghasilannya yang dikenai pajak.

Jika Anda benar-benar mempertimbangkan satu, bacalah kontraknya dengan saksama. Ketahui suku bunganya, pahami jadwalnya, periksa biaya-biayanya, dan waspadai biaya penyerahan jika Anda perlu akses lebih awal. Dan jujur saja, manfaatkan periode peninjauan gratis itu untuk memastikan Anda nyaman dengan apa yang akan Anda beli.