Baru saja menyadari sesuatu yang penting tentang mendapatkan persetujuan untuk pinjaman konsolidasi utang ketika rasio utang terhadap penghasilan Anda sudah cukup buruk. Kebanyakan dari kita berpikir itu pada dasarnya tidak mungkin begitu DTI Anda terlalu tinggi, tapi jujur saja? Itu bukanlah penolakan mutlak. Saya menelusuri ini baru-baru ini karena saya tahu banyak orang yang terjebak dalam situasi yang sama persis.

Jadi begini tentang DTI — itu hanyalah total pembayaran utang bulanan Anda dibagi dengan penghasilan bruto Anda, ditunjukkan sebagai persentase. Bank biasanya ingin melihat 36% atau lebih rendah, meskipun kadang-kadang mereka sampai 43%. Jika Anda di atas angka itu, menjadi lebih rumit, tapi sebenarnya ada cara untuk membuatnya berhasil.

Kuncinya adalah bahwa pemberi pinjaman tidak hanya melihat DTI Anda secara terpisah. Mereka juga memeriksa hal lain. Jika Anda memiliki skor kredit yang solid — kita bicara 670 ke atas — itu bisa sangat membantu menyeimbangkan keadaan. Pemberi pinjaman melihat itu sebagai tanda bahwa Anda telah dapat dipercaya dalam mengelola uang di masa lalu, meskipun situasi Anda saat ini terlihat ketat di atas kertas. Riwayat pembayaran Anda sangat penting di sini, terutama hal-hal terbaru yang menunjukkan bahwa Anda benar-benar mengikuti kewajiban Anda.

Pekerjaan yang stabil juga sangat penting. Memiliki pekerjaan yang konsisten selama setidaknya dua tahun memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki aliran penghasilan yang dapat diandalkan. Dan jika Anda memiliki beberapa sumber penghasilan — seperti pekerjaan lepas, pengembalian investasi, atau bonus reguler — itu semakin memperkuat posisi Anda.

Jika Anda benar-benar kesulitan menemukan pinjaman konsolidasi utang terbaik untuk rasio utang terhadap penghasilan yang tinggi melalui bank tradisional, ada langkah lain. Seorang penjamin dengan keuangan yang lebih baik dapat membantu mengimbangi DTI Anda. Atau jika Anda memiliki rumah, Anda bisa memanfaatkan ekuitas rumah dengan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah — ini biasanya menawarkan suku bunga yang jauh lebih baik daripada pinjaman tanpa jaminan.

Pemberi pinjaman online dan koperasi kredit cenderung lebih fleksibel daripada bank besar. Mereka kadang-kadang mau bekerja sama dengan orang yang memiliki profil risiko lebih tinggi, meskipun ya, Anda mungkin membayar sedikit lebih banyak dalam bunga dan biaya untuk fleksibilitas itu. Itulah mengapa membandingkan penawaran sangat penting — pinjaman konsolidasi utang terbaik untuk peminjam dengan rasio utang terhadap penghasilan tinggi sangat bervariasi tergantung pemberi pinjaman.

Jujur saja, jika Anda tidak bisa menemukan sesuatu yang lebih baik dari apa yang sudah Anda miliki, mungkin lebih baik berusaha meningkatkan skor kredit Anda atau melunasi utang terlebih dahulu. Kadang-kadang itu adalah langkah yang lebih cerdas daripada memaksakan mendapatkan pinjaman konsolidasi yang sebenarnya tidak banyak membantu. Dan jika konsolidasi tidak berhasil, kartu transfer saldo, rencana pengelolaan utang dengan penasihat non-profit, atau bahkan negosiasi langsung dengan kreditur juga bisa dipertimbangkan.