Saya telah mempelajari sesuatu yang jujur saja lebih membuat saya khawatir daripada seharusnya - seluruh dunia penipuan anuitas dan berapa banyak orang, terutama orang tua, yang menjadi korban saat mereka hanya berusaha mengamankan masa pensiun mereka.

Biarkan saya mulai dengan apa yang telah saya temukan. Anuitas sendiri sebenarnya tidak buruk secara inheren. Mereka sebenarnya bisa memberikan aliran pendapatan stabil yang Anda cari di masa pensiun. Masalahnya? Mereka telah menjadi tempat bermain bagi penipu yang menargetkan orang yang tidak sepenuhnya memahami cara kerjanya. Dan jujur saja, kerumitan itu adalah apa yang membuat mereka begitu menarik sebagai sasaran.

Inilah yang benar-benar menarik perhatian saya: menurut Laporan Penipuan Lansia FBI 2023, penipuan yang menargetkan orang tua menyebabkan kerugian lebih dari 3,4 miliar dolar tahun itu - itu kenaikan 11% dari tahun sebelumnya. Rata-rata korban kehilangan sekitar 33.915 dolar. Jika Anda memikirkan apa arti itu bagi masa pensiun seseorang, itu benar-benar menyedihkan.

Lansia adalah target utama, dan saya rasa saya mengerti mengapa. Agen yang tidak etis secara khusus mencari orang tua dengan kesehatan menurun atau masalah kognitif. Mereka akan memaksa seseorang untuk mengunci uang mereka selama puluhan tahun dalam produk yang sebenarnya tidak cocok untuk situasi mereka. Yang benar-benar mengganggu saya adalah ketika agen menyusun kontrak ini sedemikian rupa sehingga sisa dana pergi kepada mereka atau perusahaan asuransi alih-alih ahli waris orang tersebut. Itu pada dasarnya dirancang untuk menjaga keuntungan mengalir ke orang yang salah.

Jadi, seperti apa sebenarnya penipuan anuitas itu? Ada beberapa variasi yang saya temui:

Ada yang disebut "twisting" - di mana agen meyakinkan Anda untuk meninggalkan anuitas Anda saat ini dan beralih ke yang baru yang membayar lebih sedikit atau biaya lebih tinggi. Lalu ada "churning," yang pada dasarnya adalah ide yang sama tetapi melibatkan beberapa perubahan dalam organisasi yang sama. Keduanya mahal dan tidak perlu, tetapi penipu melakukannya juga demi komisi cepat.

Teknik penjualan tekanan tinggi adalah langkah klasik lainnya. Anda dibombardir dengan bahasa berbasis ketakutan dan penjualan agresif. Penasihat keuangan yang sah? Mereka menjawab pertanyaan Anda dan menjelaskan opsi Anda. Penipu melakukan sebaliknya.

Lalu ada sudut informasi menyesatkan. Beberapa agen akan sepenuhnya menyederhanakan detail anuitas atau mengabaikan hal penting seperti biaya, penalti, dan risiko nyata. Saya pernah melihat agen menjanjikan "pengembalian tanpa risiko," yang pada dasarnya adalah tanda bahaya sebesar sebuah bangunan. Tidak ada investasi yang benar-benar bebas risiko. Tidak ada.

Saya juga membaca tentang penipu yang membuat perusahaan asuransi palsu sepenuhnya hanya untuk menjual anuitas penipuan. Beberapa bahkan akan mengubah informasi penerima manfaat Anda demi keuntungan mereka sendiri. Dan banyak agen akan merekomendasikan anuitas yang sama sekali tidak sesuai dengan tujuan keuangan atau toleransi risiko Anda.

Inilah yang saya rasa semua orang perlu tahu tentang melindungi diri dari penipuan anuitas:

Pertama, lakukan pekerjaan rumah Anda sebelum membeli apa pun. Dapatkan informasi tentang produk dan perusahaan yang menjualnya. Baca ulasan, pahami struktur biaya, bandingkan berbagai produk. Periksa reputasi perusahaan dengan Better Business Bureau atau Asosiasi Asuransi Nasional. Lihat Peringkat AM Best mereka - tetaplah dengan perusahaan yang benar-benar memiliki peringkat baik. Reputasi yang solid dan riwayat layanan pelanggan yang baik sangat penting.

Kedua, pastikan bahwa siapa pun yang menjual kepada Anda benar-benar berlisensi dan terdaftar. Jumlah penipuan anuitas yang melibatkan orang yang berpura-pura menjadi profesional keuangan saat mereka tidak memiliki kredensial sama sekali cukup mengejutkan. Anda dapat memverifikasi ini melalui departemen asuransi negara bagian Anda atau FINRA's BrokerCheck.

Ketiga, pastikan biaya secara jelas. Anuitas datang dengan biaya kematian dan pengeluaran, biaya administratif, dan biaya penyerahan. Sebelum menandatangani apa pun, minta rincian lengkap dari setiap biaya yang terkait dengan anuitas tersebut. Ini mencegah kejutan dan memberi Anda pemahaman nyata tentang apa yang Anda bayar.

Keempat - dan saya tidak bisa menekankan ini cukup - dapatkan pendapat kedua dari penasihat keuangan independen. Seseorang yang gajinya tidak bergantung pada apakah Anda membeli anuitas atau tidak. Mereka dapat memberi tahu Anda dengan jujur apakah produk ini benar-benar masuk akal untuk situasi Anda.

Jangan terburu-buru dalam segala hal. Jika seseorang menciptakan urgensi buatan atau membatasi waktu penawaran, itu adalah tanda peringatan. Penipu menggunakan urgensi secara khusus untuk mencegah Anda berpikir jernih atau mendapatkan nasihat dari luar. Luangkan waktu untuk memahami apa yang Anda beli dan baca semua syarat dan ketentuan.

Selain itu, berhati-hatilah dalam membagikan informasi pribadi terlalu dini. Nomor Jaminan Sosial Anda, rincian keuangan - itu adalah amunisi untuk pencurian identitas dan penipuan. Jangan serahkan itu kepada seseorang atau perusahaan yang belum Anda periksa secara menyeluruh.

Saya rasa penting untuk diingat bahwa anuitas harus menjadi satu bagian dari teka-teki pensiun Anda, bukan seluruh strategi Anda. Diversifikasi mengurangi risiko Anda jatuh ke dalam skema ini.

Sekarang, apa yang harus dilakukan jika Anda merasa sudah tertipu? Berikut langkah-langkahnya:

Hubungi departemen asuransi negara bagian Anda segera. Mereka dapat menyelidiki dan mengambil tindakan terhadap perusahaan atau agen penipuan. Laporkan ke FTC dan FINRA jika broker berlisensi terlibat. Jika Anda mengalami kerugian besar, konsultasikan dengan pengacara keuangan atau pengacara hukum lansia yang dapat memberi saran tentang langkah selanjutnya. Organisasi seperti AARP memiliki sumber daya yang dirancang khusus untuk membantu orang yang menjadi korban penipuan keuangan, terutama lansia yang menjadi sasaran tidak proporsional.

Melihat kembali semua yang telah saya pelajari tentang penipuan anuitas, pesan inti adalah ini: anuitas bisa menjadi alat pensiun yang sah, tetapi tidak untuk semua orang dan sering menjadi target penipuan. Anda dapat melindungi diri sendiri dengan memahami bagaimana penipuan ini bekerja dan mengambil langkah-langkah sengaja untuk menghindarinya. Ajukan pertanyaan. Dapatkan nasihat independen. Konsultasikan dengan penasihat keuangan yang benar-benar sah. Tetap waspada dan tetap terinformasi. Masa pensiun Anda seharusnya tidak bekerja melawan Anda - seharusnya bekerja untuk Anda.

Satu hal lagi - beberapa orang bertanya apakah mereka benar-benar bisa mendapatkan kembali uang mereka dari anuitas. Dalam beberapa kasus, ya. Banyak anuitas memiliki apa yang disebut periode "free-look" yang memungkinkan Anda membatalkan dan mendapatkan uang Anda kembali tanpa membayar biaya penyerahan. Ini bervariasi tergantung produk, jadi itu juga pertanyaan yang harus Anda tanyakan di awal.