Pensiunan Memikirkan Ulang Strategi Penarikan "Aman" Ini. Haruskah Anda?

Jadi, Anda bekerja keras sepanjang hidup Anda, menabung dalam jumlah besar, dan kini bersiap untuk memulai masa pensiun. Ada satu masalah saja. Bagaimana cara mengelola akun pensiun individu (IRA) atau 401(k) besar yang telah Anda bangun?

Anda perlu strategi penarikan jika ingin uang Anda bertahan. Dan beberapa ahli keuangan mungkin menyarankan Anda menggunakan aturan terkenal 4%.

Sumber gambar: Getty Images.

Namun, meskipun aturan 4% sering dipromosikan sebagai strategi penarikan yang aman, hal itu tidaklah pasti. Dan itu mungkin tidak aman bagi Anda.

Cara kerja aturan 4%

Aturan 4% membuat Anda menarik 4% dari saldo tabungan Anda pada tahun pertama masa pensiun dan menyesuaikan penarikan di masa depan selaras dengan inflasi. Mengikuti aturan ini, secara teori, memungkinkan dana pensiun Anda bertahan selama 30 tahun.

Mengapa aturan 4% mungkin tidak seaman yang terlihat

Aturan 4% membuat beberapa asumsi tentang bagaimana portofolio Anda diinvestasikan. Aturan ini juga dikembangkan menggunakan data pasar historis yang mungkin tidak sepenuhnya mencerminkan kondisi lingkungan suku bunga saat ini.

Secara singkat, aturan 4% mengasumsikan Anda memiliki komposisi saham dan obligasi yang cukup seimbang dalam portofolio Anda. Tetapi jika Anda lebih banyak berinvestasi pada obligasi, portofolio Anda mungkin tidak menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mendukung tingkat penarikan 4% setiap tahun, ditambah penyesuaian inflasi.

Bahkan jika Anda memiliki alokasi aset sekitar 50/50 antara saham dan obligasi, obligasi mungkin tidak menghasilkan imbal hasil yang cukup tinggi untuk memungkinkan penarikan 4% secara aman. Morningstar, misalnya, mengatakan bahwa pada 2026, tingkat penarikan 3,9% mungkin lebih aman.

Dan Anda mungkin berpikir bahwa selisih 3,9% vs 4% tidak akan membuat perbedaan. Tapi selama masa pensiun yang panjang, itu mungkin akan.

Selain itu, aturan 4% dimaksudkan untuk membantu tabungan bertahan selama 30 tahun. Namun, jika Anda pensiun di usia 50-an, Anda mungkin perlu penarikan rencana pensiun selama 35 hingga 40 tahun, sehingga tingkat 4% menjadi terlalu berisiko.

Sebaiknya ambil pendekatan yang disesuaikan

Hal baik tentang aturan 4% adalah mudah diikuti. Tetapi itu tidak berarti aturan tersebut pasti benar untuk Anda. Jadi, alih-alih mengandalkannya, coba buat tingkat penarikan yang ditujukan khusus untuk Anda, berdasarkan:

• Usia pensiun
• Harapan hidup
• Komposisi investasi
• Kebutuhan pendapatan
• Toleransi terhadap risiko

Anda juga mungkin ingin melihat strategi bucket (keranjang), yaitu membagi aset Anda menjadi bucket jangka pendek, menengah, dan panjang.

Bucket jangka pendek Anda harus memiliki kas untuk menutupi kebutuhan pengeluaran selama dua atau tiga tahun, agar Anda tidak perlu menjual saham saat pasar sedang turun. Bucket jangka menengah Anda dapat berisi obligasi dengan imbal hasil yang relatif dapat diprediksi. Dan bucket jangka panjang Anda dapat diisi sebagian besar dengan saham.

Secara keseluruhan, aturan 4% bisa menjadi titik awal yang bermanfaat untuk mengelola tabungan Anda. Tetapi jangan menganggapnya sebagai sesuatu yang pasti. Pendekatan yang lebih baik adalah membuat strategi penarikan yang fleksibel sekaligus unik untuk situasi Anda.