Kue bank telah dipotong? Industri perbankan AS berencana menggugat OCC untuk memblokir lisensi kripto

Artikel oleh: ChandlerZ, Foresight News

Menurut laporan dari The Guardian pada 9 Maret, institusi riset kebijakan perbankan (BPI) yang mewakili 40 bank besar Amerika Serikat seperti JPMorgan, Goldman Sachs, dan Citibank sedang mempertimbangkan gugatan terhadap Office of the Comptroller of the Currency (OCC) untuk menghentikan pemberian lisensi kepercayaan bank kepada perusahaan kripto dan startup teknologi keuangan. Jika gugatan ini berhasil, konflik antara industri perbankan tradisional dan industri kripto terkait hak akses keuangan akan resmi meningkat menjadi perlawanan hukum.

83 hari, 11 perusahaan, perlombaan perolehan lisensi

Pemicu kejadian ini bermula dari Desember 2025. Pada bulan itu, OCC secara bersyarat menyetujui lima perusahaan kripto asli untuk mendapatkan lisensi trust bank, termasuk Circle, Ripple, BitGo, Paxos, dan Fidelity Digital Assets. Ini adalah kali pertama lembaga pengawas federal mengeluarkan lisensi semacam ini secara massal kepada perusahaan kripto.

Setelah itu, permohonan lisensi pun meningkat pesat. Menurut FinTech Weekly, dalam 83 hari terdapat 11 perusahaan yang mengajukan permohonan lisensi trust bank, termasuk Crypto.com, Bridge (anak perusahaan stablecoin Stripe), Zerohash, serta perusahaan keuangan tradisional seperti Morgan Stanley. Pada Februari 2026, Crypto.com mendapatkan persetujuan bersyarat, hanya sekitar empat bulan setelah pengajuan.

Yang menimbulkan kontroversi lebih jauh adalah, perusahaan kripto terkait keluarga Trump, World Liberty Financial, juga mengajukan permohonan lisensi serupa pada Januari tahun ini, berencana mendirikan World Liberty Trust Company dan langsung menerbitkan stablecoin USD1. Senator Elizabeth Warren pernah menekan OCC terkait kepemilikan asing dan konflik kepentingan dalam permohonan tersebut, meminta penundaan persetujuan, tetapi ditolak oleh Direktur OCC Jonathan Gould.

Koalisi penentang semakin meluas

BPI bukan satu-satunya suara penentang. Saat ini, telah terbentuk koalisi penentang berlapis-lapis terhadap kebijakan OCC.

Koalisi pengawas bank dari 50 negara bagian di seluruh AS, yaitu Conference of State Bank Supervisors (CSBS), menunjukkan sikap tegas. Ketua mereka, Brandon Milhorn, secara terbuka menyatakan bahwa OCC sedang menyusun lisensi Fracken, yang mengubah lisensi terbatas yang awalnya digunakan untuk pengelolaan trust menjadi jalan pintas menuju layanan bank lengkap. Ia juga menyebutkan bahwa “gugatan tentu saja merupakan salah satu kemungkinan,” jika wewenang OCC melebihi batas Undang-Undang Perbankan Nasional, maka negara bagian akan mempertimbangkan tindakan administratif dan hukum.

Asosiasi bank komunitas independen (ICBA), yang mewakili 5000 bank komunitas, juga menyatakan penolakan keras, menganggap bahwa pemegang lisensi baru ini akan bersaing langsung dengan bank tradisional dalam kerangka regulasi yang lebih longgar, menciptakan ketidakadilan pasar.

Asosiasi Bankir Amerika Serikat (ABA) bahkan secara langsung meminta OCC untuk menangguhkan proses persetujuan.

CEO BPI, Greg Baer, berpendapat bahwa trust bank tidak perlu memenuhi standar pengawasan dan modal yang sama dengan bank asuransi federal, dan lisensi trust yang disetujui OCC sudah jauh melampaui penggunaan hukum dan sejarah dari lisensi trust bank.

Fokus Sengketa Hukum: Surat Penjelasan

Inti hukum dari konflik ini mengarah pada Surat Penjelasan Nomor 1176 yang dikeluarkan OCC pada 2021. Surat ini mendefinisikan kembali ruang lingkup bisnis trust bank, secara substansial melonggarkan syarat bagi perusahaan kripto dan fintech untuk mendapatkan lisensi.

Perlu dicatat bahwa orang yang menyusun surat ini adalah Jonathan Gould, saat itu sebagai penasihat hukum utama OCC, dan kini menjabat sebagai Direktur OCC yang bertanggung jawab menegakkan aturan tersebut. Pada 27 Februari 2026, OCC mengajukan revisi aturan yang mengubah kegiatan fidusia dari kegiatan pengelolaan trust menjadi operasi dan kegiatan terkait trust perusahaan, yang akan berlaku mulai 1 April. Kritikus berpendapat bahwa perubahan kata-kata ini akan semakin mengaburkan batasan bisnis trust bank.

Argumen hukum dari BPI dan institusi lain berfokus pada fakta bahwa OCC melalui surat penjelasan dan revisi kata-kata ini secara substansial mengubah aturan lisensi tanpa mengikuti prosedur pembuatan aturan resmi yang diwajibkan oleh Undang-Undang Prosedur Administratif (APA), termasuk konsultasi publik. Jika gugatan dilayangkan, cacat prosedural ini akan menjadi serangan utama dari pihak penggugat.

Gould dan pihaknya berargumen bahwa perusahaan trust telah lama menyediakan layanan pengelolaan trust dan non-trust secara bersamaan, bahwa cadangan stablecoin adalah bisnis yang sempit, terisolasi, dan bukan penciptaan kredit, serta bahwa hukum mewajibkan Direktur OCC menyetujui semua pemohon yang memenuhi syarat secara hukum, tanpa bergantung pada teknologi yang digunakan.

Siapa yang bisa masuk ke sistem keuangan AS?

Secara permukaan, konflik ini berkaitan dengan standar persetujuan lisensi, tetapi secara lebih dalam, inti dari pertarungan ini adalah siapa yang berhak masuk ke sistem keuangan AS dan berdasarkan standar apa.

Industri perbankan tradisional khawatir akan adanya arbitrase regulasi, karena perusahaan kripto dan fintech dapat beroperasi di seluruh 50 negara bagian dengan satu lisensi trust, menyediakan layanan pembayaran, pengelolaan aset, dan penerbitan stablecoin tanpa harus memenuhi persyaratan modal, perlindungan konsumen, dan biaya asuransi simpanan yang sama dengan bank universal.

Di sisi lain, industri kripto berargumen bahwa mendapatkan identitas kepatuhan yang seragam di tingkat federal adalah langkah kunci menuju mainstream. Jika jalur lisensi OCC ditutup, perusahaan kripto harus kembali menghadapi biaya tinggi dan kerangka regulasi yang terfragmentasi di setiap negara bagian.

Saat ini, BPI belum secara resmi mengajukan gugatan, tetapi sumber terpercaya menyebutkan bahwa tim hukum mereka sedang mempersiapkan langkah tersebut. CSBS juga mempertimbangkan opsi litigasi. Jika salah satu atau kedua pihak mengambil tindakan dalam beberapa bulan mendatang, ini akan menjadi perlawanan hukum terbesar di bidang pengawasan perbankan AS sejak CSBS menggugat OCC pada 2020 terkait lisensi fintech.

Respon OCC, revisi aturan yang akan berlaku 1 April, dan penanganan permohonan kontroversial seperti World Liberty Financial akan menjadi titik perhatian utama berikutnya.