Apa kenyataan tabungan rata-rata orang Amerika? Data baru mengungkap tren yang mengkhawatirkan

Survei terbaru GOBankingRates menunjukkan gambaran yang mencolok tentang kebiasaan menabung rata-rata orang Amerika, mengungkapkan betapa rapuhnya situasi keuangan banyak rumah tangga. Dengan meningkatnya biaya yang mempengaruhi setiap aspek kehidupan sehari-hari, sebagian besar orang Amerika berjuang membangun cadangan keuangan yang berarti. Berdasarkan penelitian yang melibatkan lebih dari 1.000 responden, 66% orang Amerika melaporkan merasa stres tentang tingkat tabungan mereka saat ini—dan banyak yang secara terbuka khawatir mereka mungkin perlu mengakses sedikit tabungan yang mereka miliki hanya untuk menutupi pengeluaran rutin.

Data ini menggambarkan gambaran yang menyedihkan: sebagian besar orang Amerika memiliki cadangan tabungan yang sangat tipis, dan rekening tabungan rata-rata mencerminkan kerentanan ini. Entah karena pilihan atau kebutuhan, banyak pekerja mengarahkan bagian minimal dari gaji mereka untuk keamanan masa depan.

Kebanyakan Orang Amerika Jauh dari Target Tabungan Darurat

Ketika berbicara tentang saldo rekening tabungan yang sebenarnya, angka-angkanya mengkhawatirkan. Empat dari sepuluh orang Amerika (40%) memiliki $250 atau kurang di rekening tabungan—termasuk 18% yang sama sekali tidak memiliki tabungan. Hanya seperempat orang Amerika yang memiliki saldo tabungan sebesar $2.000 atau lebih, yang jauh di bawah dana darurat yang disarankan sebesar tiga sampai enam bulan pengeluaran hidup.

Situasi tabungan rata-rata orang Amerika berbeda secara dramatis berdasarkan kelompok usia. Orang dewasa yang lebih muda, terutama yang berusia 25 hingga 34 tahun, menghadapi tantangan terbesar. Di kelompok ini, 23% melaporkan tidak memiliki tabungan sama sekali. Sebaliknya, Baby Boomers (usia 65 tahun ke atas) menunjukkan hasil yang jauh lebih baik, dengan 42% memiliki $2.000 atau lebih di rekening mereka—kemungkinan hasil dari bertahun-tahun menabung secara kumulatif.

Perbedaan generasi ini menunjukkan bagaimana stres keuangan bertambah seiring waktu. Mereka yang baru memulai karier berada dalam posisi yang paling rapuh, sementara mereka yang mendekati pensiun memiliki lebih banyak kesempatan untuk mengumpulkan cadangan.

Berapa Banyak Orang Amerika Sebenarnya Menyisihkan dari Setiap Gaji?

Ketika ditanya secara langsung tentang kontribusi tabungan mereka, alokasi tabungan rata-rata dari setiap gaji orang Amerika sangat kecil. Sepertiga responden (34%) tidak menyisihkan apa-apa—mereka benar-benar tidak mampu menyisihkan uang. 32% lainnya mengalokasikan kurang dari 10% dari gaji mereka untuk tabungan, sementara 23% mampu menyisihkan antara 11% sampai 30%. Hanya 10% yang menabung lebih dari 30% dari setiap gaji.

Pekerja Generasi X, terutama yang berusia 45 hingga 54 tahun, merupakan kelompok yang paling terbatas secara finansial. Sebanyak 42% dari mereka melaporkan hidup dari gaji ke gaji tanpa kontribusi ke tabungan. Ini menunjukkan bahwa pekerja di usia tengah karier, meskipun pendapatan mereka mungkin lebih tinggi, menghadapi tekanan keuangan yang besar—mungkin karena mendukung anak dewasa, merawat orang tua yang menua, atau mengelola utang yang menumpuk.

Menariknya, Generasi Z menunjukkan pola yang berbeda. Meskipun lebih muda, generasi ini menunjukkan perilaku menabung yang lebih agresif di antara mereka yang mampu. Sepuluh persen dari pekerja Generasi Z menyisihkan 31% sampai 50% dari gaji mereka untuk tabungan, dan 5% menabung lebih dari setengah penghasilan mereka. Ini menunjukkan adanya pembagian dalam generasi termuda ini: mereka yang memiliki posisi stabil dan bergaji baik lebih memprioritaskan menabung dibandingkan generasi yang lebih tua, sementara yang berada dalam situasi pekerjaan yang tidak pasti berjuang seperti Generasi X.

Mengapa Hidup dari Gaji ke Gaji Menghambat Rencana Menabung

Penghalang utama untuk mencapai target tabungan orang Amerika rata-rata adalah pendapatan yang tidak cukup. Ketika pengeluaran menghabiskan setiap dolar yang diperoleh, tidak ada margin untuk menabung. Biaya perumahan yang meningkat, pengeluaran kesehatan, pengasuhan anak, dan inflasi telah memeras anggaran rumah tangga hingga batasnya bagi jutaan orang.

Realitas keuangan ini melampaui tingkat pendapatan. Bahkan pekerja kelas menengah melaporkan merasa tidak mampu menabung. Tekanan psikologis dan praktis dari hidup dari gaji ke gaji menciptakan siklus: tanpa tabungan darurat, setiap pengeluaran tak terduga menjadi krisis yang membutuhkan utang, yang kemudian menghabiskan penghasilan masa depan yang seharusnya bisa digunakan untuk membangun tabungan.

Panduan Ahli: Berapa Banyak Sebaiknya Anda Menabung?

Para profesional keuangan menyarankan pendekatan yang terstruktur berdasarkan situasi pribadi. Melissa Murphy Pavone, seorang Perencana Keuangan Bersertifikat dan pendiri Mindful Financial Partners, menguraikan kerangka kerja praktis:

Bagi mereka yang belum memiliki dana darurat, prioritas harus dialokasikan setidaknya 10% sampai 15% dari setiap gaji ke rekening tabungan berbunga tinggi. Tujuannya adalah mengumpulkan tiga sampai enam bulan pengeluaran penting secepat mungkin. Jika bahkan 10% terasa tidak mampu diberikan kondisi anggaran saat ini, Murphy Pavone menyarankan memulai dengan hanya 5%—menekankan bahwa kemajuan bertahap lebih baik daripada stagnasi.

Setelah dana darurat yang cukup terbentuk, pendekatan bergeser. Tabungan tambahan harus diarahkan untuk kebutuhan jangka pendek: perbaikan rumah, dana liburan, pembelian besar, atau perawatan kendaraan. Di luar itu, dana surplus layak dialokasikan ke rekening pensiun, portofolio investasi, atau pengurangan utang, tergantung tujuan pribadi.

Target tabungan ideal, menurut Murphy Pavone, mencapai 20% dari pendapatan bruto, dibagi kira-kira sebagai: 10% sampai 15% untuk rekening pensiun jangka panjang dan 5% sampai 10% untuk tujuan tabungan jangka pendek. Strategi berlapis ini menyeimbangkan keamanan langsung dengan pembangunan kekayaan jangka panjang.

Membangun Momentum dari Tempat Anda Berada

Memahami gambaran tabungan orang Amerika rata-rata seharusnya bukan membuat frustrasi—melainkan memotivasi tindakan strategis. Kebanyakan rumah tangga tidak bisa langsung mencapai tingkat tabungan 20%. Namun, menyadari pentingnya memulai dari mana saja, kapan saja, dapat mengubah perspektif. Bahkan peningkatan 2% sampai 3% sudah merupakan kemajuan yang berarti.

Penelitian ini menunjukkan bahwa orang Amerika secara kolektif menyadari kekurangan tabungan mereka. Hampir dua pertiga merasa stres tentang hal itu. Kesadaran tersebut, dikombinasikan dengan tindakan nyata meskipun kecil, merupakan langkah pertama menuju perbaikan hasil tabungan orang Amerika yang terus didokumentasikan oleh survei.