Apa yang Terjadi Jika Jaminan Sosial Habis Pada Tahun 2035?

Keamanan Sosial semakin berada dalam posisi yang semakin tidak pasti, dengan para pembuat kebijakan memperingatkan bahwa program ini perlahan-lahan menghabiskan cadangannya. Meskipun sistem ini tidak akan benar-benar hilang sepenuhnya pada tahun 2035, mekanisme operasinya mungkin akan mengalami perubahan yang drastis. Memahami kapan dan bagaimana kehabisan dana keamanan sosial dapat memengaruhi Anda memerlukan melihat realitas demografis dan keuangan yang membentuk trajektori program ini.

Mengapa Keamanan Sosial Kekurangan Uang?

Masalah inti bukanlah hal yang rumit: populasi Amerika menua sementara lebih sedikit orang muda yang memasuki dunia kerja. Saat ini, sekitar 58 juta orang Amerika berusia 65 tahun ke atas. Pada tahun 2035, angka ini akan melonjak menjadi lebih dari 78 juta. Sementara itu, rasio pekerja yang membayar keamanan sosial melalui pajak penghasilan menurun dibandingkan jumlah pensiunan yang menerima manfaat.

Saat ini, pajak penghasilan diperkirakan akan menutupi sekitar 78% dari manfaat yang dijadwalkan. Ini berarti sekitar 22% dari pembayaran yang dijanjikan harus berasal dari sumber lain—biasanya cadangan dana amanah yang terkumpul. Seiring cadangan ini menyusut, program menghadapi apa yang disebut para ahli sebagai “kesenjangan pendanaan.”

Bagi setengah pasangan lansia yang menikah dan 70% dari orang tua tunggal, Keamanan Sosial mewakili setidaknya setengah dari total pendapatan mereka. Itulah sebabnya diskusi tentang keberlanjutan program ini sangat penting bagi jutaan orang Amerika.

Pemeriksaan Realitas: Apa yang Bisa Berubah pada 2035

Tanpa intervensi, skenario yang ada cukup suram: jika tidak ada perubahan untuk mengatasi kekurangan dana trust fund, pembayaran manfaat bisa perlu dikurangi lebih dari 25%. Bagi banyak pensiunan, ini berarti cek bulanan mereka akan jauh lebih kecil dari yang mereka harapkan.

Namun, pemotongan manfaat bukan satu-satunya hasil. Kongres memiliki alat lain yang bisa digunakan, mulai dari kenaikan pajak hingga penyesuaian dalam cara program menghitung manfaat. Para ahli umumnya percaya bahwa pembuat kebijakan akan bertindak sebelum 2035 daripada membiarkan pemotongan dramatis tersebut terjadi.

Sebagian besar pembuat kebijakan sepakat bahwa sesuatu harus berubah. Perbedaannya terletak pada apa. Beberapa mendukung kenaikan pajak, sementara yang lain lebih memilih menyesuaikan aturan kelayakan atau perhitungan manfaat berdasarkan tren harapan hidup.

Lima Strategi untuk Mencegah Keamanan Sosial Kehabisan Dana

Beberapa usulan konkrit telah muncul untuk mengatasi kehabisan dana keamanan sosial. Berikut cara kerjanya masing-masing:

Meningkatkan Tarif Pajak Penghasilan

Keamanan Sosial saat ini didanai oleh pajak penghasilan sebesar 6,2% yang dibayar pekerja, yang dipadankan oleh kontribusi 6,2% dari pemberi kerja (individu wiraswasta membayar penuh 12,4%). Untuk menjaga kestabilan dana amanah tanpa memotong manfaat, tarif ini bisa ditingkatkan. Tantangannya: tidak ada yang menginginkan pajak lebih tinggi, tetapi semua menginginkan cek keamanan sosial yang lebih besar. Kenaikan pajak bisa didistribusikan secara merata antara pemberi kerja dan pekerja, atau lebih berat ke pemberi kerja untuk mengurangi beban yang terlihat pada pekerja.

Memperluas Wajib Pajak Penghasilan

Saat ini, hanya penghasilan hingga ambang tertentu—$176.100 pada tahun 2025—yang dikenai pajak keamanan sosial. Penghasilan di atas jumlah tersebut sepenuhnya lolos dari pajak penghasilan. Dengan menaikkan atau menghapus batas ini, program bisa mengumpulkan lebih banyak pendapatan. Pendekatan ini akan lebih mempengaruhi mereka yang berpenghasilan tinggi, karena seseorang yang berpenghasilan $80.000 per tahun sudah membayar pajak atas seluruh penghasilannya. Menghapus batas penghasilan akan berarti orang kaya berkontribusi secara proporsional lebih besar sementara sebagian besar pekerja tidak mengalami perubahan.

Menaikkan Usia Pensiun Penuh

Alih-alih menaikkan pajak, Kongres mungkin secara bertahap menaikkan Usia Pensiun Penuh (FRA). Saat ini diatur pada usia 67 untuk sebagian besar pekerja muda, usulan menyarankan mendekatkannya ke usia 69. Ini akan menjaga lebih banyak uang dalam dana amanah dengan menunda kapan orang bisa menerima manfaat. Perhitungannya: generasi muda akan bekerja lebih lama sebelum mengakses pendapatan pensiun. Ada kekhawatiran tentang keadilan juga—harapan hidup yang meningkat tidak tersebar merata, dengan orang yang lebih kaya hidup jauh lebih lama daripada pekerja berpenghasilan rendah. Menaikkan usia pensiun akan paling berdampak pada orang Amerika berpenghasilan rendah.

Menyesuaikan Kenaikan Biaya Hidup (COLA)

Sebagian besar tahun, penerima manfaat keamanan sosial melihat cek mereka meningkat sedikit untuk mengikuti inflasi melalui Penyesuaian Biaya Hidup (COLA). Rumus ini mungkin diubah untuk orang yang lahir setelah 1960, menghasilkan kenaikan tahunan yang lebih kecil. Sementara pensiunan saat ini mungkin dilindungi, generasi muda bisa melihat manfaat mereka secara bertahap kehilangan daya beli relatif terhadap inflasi.

Mengurangi Manfaat Secara Langsung

Pilihan paling sederhana tetapi tidak populer adalah memotong jumlah yang diterima pensiunan. Ini bisa melibatkan pengurangan rumus manfaat itu sendiri atau membatasi manfaat untuk pensiunan berpenghasilan tinggi. Ini adalah solusi yang paling sulit secara politik, itulah sebabnya opsi lain biasanya dibahas terlebih dahulu.

Solusi Mana yang Akan Dipilih Kongres Sebenarnya?

Jalan ke depan tetap tidak pasti. Sebagian besar ahli memperkirakan Kongres akan campur tangan di antara sekarang dan 2035, kemungkinan sebelum mencapai titik krisis. Namun, solusi yang dipilih kemungkinan akan melibatkan kombinasi dari opsi-opsi ini daripada satu perubahan dramatis.

Pendekatan seimbang mungkin mencakup kenaikan pajak yang moderat dipadukan dengan penyesuaian usia pensiun secara bertahap dan penyempurnaan perhitungan biaya hidup. Kuncinya adalah bahwa tidak ada satu opsi pun yang secara politik mudah—setiap pilihan melibatkan pertimbangan yang mempengaruhi kelompok berbeda secara berbeda.

Seiring Keamanan Sosial semakin mendekati tanggal habisnya dana trust fund, pekerja dan pensiunan sama-sama perlu merencanakan dengan matang. Bagi mereka yang saat ini bekerja, mempertimbangkan tabungan pensiun tambahan menjadi semakin penting. Bagi yang sudah pensiun, memahami bagaimana potensi perubahan ini dapat memengaruhi manfaat di masa depan membantu perencanaan keuangan.

Sistem ini tidak akan hilang, tetapi kehabisan cadangan surplus keamanan sosial berarti struktur dan kemurahan hati program ini hampir pasti akan berkembang. Tetap terinformasi tentang diskusi kebijakan ini membantu individu membuat keputusan keuangan yang lebih baik terlepas dari solusi apa yang akhirnya diadopsi Kongres.