Penjelasan Aturan RBI 2026: Apa yang Harus Diketahui Setiap Orang India

Sumber: CryptoTale Judul Asli: Penjelasan Aturan RBI 2026: Apa yang Harus Diketahui Setiap Orang India Tautan Asli:

Ikhtisar

Aturan perbankan baru yang dikeluarkan oleh Reserve Bank of India akan berlaku mulai tahun 2026, mempengaruhi bagaimana pinjaman, pelaporan kredit, dan pinjaman berbasis emas diatur. Norma yang diperbarui yang mencakup pinjaman, pelaporan kredit, dan pinjaman berbasis emas dimaksudkan untuk membawa konsistensi, membuat proses lebih jelas, dan melindungi peminjam. Mereka tidak dirancang untuk meningkatkan biaya atau menghukum pelanggan.

Mengatasi Kebingungan Seputar Perubahan Perbankan RBI 2026

Kekhawatiran publik meningkat setelah laporan media menyarankan bahwa pinjaman akan menjadi lebih mahal dan aturan pinjaman menjadi lebih ketat. Namun, klaim tersebut berlebihan dan melebih-lebihkan langkah RBI. Bank sentral tidak mengumumkan biaya baru atau kenaikan suku bunga dalam pembaruan tersebut.

Sebaliknya, RBI fokus pada penyesuaian yang ramah peminjam dan pengungkapan yang lebih jelas. Untuk pinjaman berbunga mengambang yang disetujui atau diperbarui mulai 1 Januari 2026, bank tidak dapat mengenakan biaya pelunasan awal atau biaya penutupan. Sebelumnya, peminjam sering membayar ₹10.000 hingga ₹20.000 untuk menutup pinjaman lebih awal.

Pada saat yang sama, garis waktu pelaporan kredit akan dipersingkat secara signifikan. Biro kredit sekarang harus memperbarui catatan peminjam setiap minggu daripada setiap 15 atau 30 hari. Pembayaran pinjaman dan EMI yang terlewatkan sekarang akan muncul di laporan kredit jauh lebih cepat dari sebelumnya. RBI juga menyederhanakan aturan nominee untuk rekening bank dan brankas.

Pelanggan sekarang dapat menamai hingga empat nominee, yang seharusnya memudahkan penyelesaian klaim. Bank juga diharuskan menjelaskan proses dan biaya apa pun secara jelas di muka. Secara keseluruhan, perubahan ini fokus pada transparansi daripada membatasi pelanggan. Pembaruan terbesar, bagaimanapun, datang untuk pinjaman berbasis emas, yang mendapatkan perhatian paling banyak.

Pertumbuhan Pasar Pinjaman Emas dan Standarisasi Regulasi

Pasar pinjaman emas India telah berkembang pesat. Pinjaman emas yang belum terlunasi mencapai ₹3,38 lakh crore pada Oktober 2025, meningkat 128,5% dari tahun sebelumnya. Prediksi pasar menunjukkan total pasar, termasuk bank dan NBFC, bisa mencapai ₹15 lakh crore pada Maret 2026.

Kenaikan harga emas mendorong lonjakan ini. Harga emas naik hampir 64% di tahun 2025, mencapai sekitar ₹1,35 lakh per 10 gram. Peminjam dengan demikian dapat mengamankan pinjaman yang lebih besar terhadap perhiasan yang sama.

Namun, pertumbuhan yang cepat ini mengungkapkan inkonsistensi di antara pemberi pinjaman. Metode penilaian berbeda secara luas, sementara garis waktu pengembalian jaminan bervariasi antar lembaga. Peminjam sering menghadapi penundaan dalam mengambil kembali emas yang dijaminkan bahkan setelah pelunasan.

Sebagai tanggapan, RBI mengeluarkan Pedoman Master Konsolidasi pada Juni 2025, yang kemudian diperbarui pada September. Pedoman ini menggabungkan lebih dari 30 circular yang dikeluarkan selama tiga dekade. Semua pemberi pinjaman yang diatur harus mematuhi paling lambat 1 April 2026.

Aturan Utama Pinjaman Emas

RBI memperkenalkan struktur pinjaman terhadap nilai (LTV) berlapis untuk menggantikan batas tetap sebelumnya. Pinjaman hingga ₹2,5 lakh sekarang mengizinkan LTV 85%, sementara pinjaman antara ₹2,5 dan ₹5 lakh mengizinkan 80%. Pinjaman di atas ₹5 lakh tetap dibatasi pada 75%.

Pinjaman pelunasan sekaligus (bullet repayment) sekarang berada di bawah aturan yang lebih ketat. RBI membatasi mereka hingga 12 bulan dan mewajibkan bunga dimasukkan dalam perhitungan LTV. Akibatnya, pencairan awal untuk pinjaman ini bisa berkurang 10-15%.

Perubahan utama lainnya menyangkut pengembalian jaminan. Pemberi pinjaman harus mengembalikan emas yang dijaminkan dalam waktu tujuh hari kerja setelah penutupan pinjaman, dengan denda ₹5.000 per hari jika terlambat. Praktik penilaian emas juga berubah.

Pemberi pinjaman harus menilai emas di hadapan pelanggan menggunakan ekuivalen 22 karat. Mereka harus menerapkan harga hari sebelumnya atau rata-rata 30 hari yang lebih rendah. RBI juga membatasi jumlah emas yang dapat dijaminkan oleh satu peminjam.

Setiap pelanggan dapat menjaminkan hingga satu kilogram perhiasan dan 50 gram emas yang memenuhi syarat. Pemberi pinjaman harus menolak emas mentah, aset yang diperselisihkan, atau jaminan yang sudah dijaminkan. Aturan penilaian kredit sekarang bergantung pada ukuran pinjaman.

Pinjaman hingga ₹2,5 lakh tidak memerlukan bukti penghasilan atau pemeriksaan skor kredit. Pinjaman yang lebih besar memerlukan penilaian penghasilan lengkap, verifikasi penggunaan, dan pemantauan pembayaran. Aturan lelang dan pembaruan menjadi lebih ketat.

Lelang sekarang memerlukan pemberitahuan publik, tingkat tawaran minimum, dan pengembalian kelebihan dalam waktu tujuh hari. Pembaruan dan top-up pinjaman juga harus mengikuti batas LTV yang diperbarui setelah peninjauan ulang.

Aturan ini berlaku sama untuk bank, NBFC, bank koperasi, dan perusahaan pembiayaan perumahan. Pinjaman yang ada akan tetap mengikuti aturan lama sampai jatuh tempo.

Ringkasan

Kerangka kerja RBI 2026 dimaksudkan untuk membawa kejelasan dalam pemberian pinjaman, melindungi peminjam, dan menyelaraskan praktik di seluruh sistem perbankan. Perubahan ini bertujuan menghilangkan biaya tersembunyi, mempercepat pelaporan kredit, dan melindungi aset yang dijaminkan. Secara keseluruhan, aturan ini mencerminkan pengawasan yang lebih ketat yang berfokus pada perlindungan konsumen daripada menambah tekanan keuangan pada peminjam.