كنت أفكر مؤخرًا في كيفية عمل ضرائب سحب 401k، وبصراحة، الكثير من الناس يتفاجأون بهذه الأمور. لذا إليك التحقق من الواقع: النمو المعفي من الضرائب في حساب 401(k) الخاص بك رائع أثناء عملك، لكنك في الأساس تؤجل دفع الضرائب، لا تمحوها.

دعني أشرح الأساسيات. مساهماتك تقلل من دخلك الخاضع للضريبة خلال سنوات عملك، وهو الهدف الرئيسي. لنفترض أنك تكسب 1500 دولار قبل الضرائب وتودع 300 دولار في حساب 401(k) الخاص بك - إذن، يتم فرض الضرائب فقط على 1200 دولار من راتبك. حدود المساهمة أيضًا سخية جدًا. للسياق، كان الحد الأقصى لعام 2023 هو 22,500 دولار، وأي شخص يبلغ من العمر 50+ يمكنه إضافة 7,500 دولار أخرى. لكن هنا الخطأ الذي يرتكبه الناس: عندما تبدأ في سحب الأموال، تريد مصلحة الضرائب حصتها.

فكيف يتم فرض الضرائب على سحب 401(k) بالضبط؟ تُعامل توزيعاتك كدخل عادي. لا يوجد معدل ضرائب خاص بسحب 401(k) - إنها مجرد ضريبة دخل، بسيطة وواضحة. المبلغ الذي تدين به يعتمد على إجمالي دخلك في ذلك العام والشرائح الضريبية التي تقع فيها. إذا كنت في ولاية ذات دخل مرتفع مثل كاليفورنيا أو مينيسوتا، فستدفع ضرائب الولاية بالإضافة إلى الضرائب الفيدرالية. عادةً، يتم خصم حوالي 20% تلقائيًا، لكن تحقق من خطتك للتأكد.

التوقيت مهم أيضًا. يمكنك البدء في السحب عند عمر 59.5 بدون غرامات. لكن إذا انتظرت حتى 73 (أو 75 بدءًا من 2033)، يصبح ذلك إلزاميًا - تسميها مصلحة الضرائب التوزيعات الدنيا المطلوبة. هناك استثناء واحد: إذا كان لديك حساب Roth 401(k)، فهذه التوزيعات عادةً تكون معفاة من الضرائب لأنها دفعت الضرائب عند الدخول.

الآن، إذا كنت بحاجة إلى المال قبل عمر 59.5، استعد لذلك. هناك غرامة بنسبة 10% بالإضافة إلى ضرائب الدخل. إذن، أنت تتوقع أن تدفع معدل الضرائب العادي بالإضافة إلى تلك الغرامة. فواتير الطوارئ الطبية، الدفعات الأولى، تكاليف التعليم - أفهم أن الحياة تحدث، لكن الحسابات عادةً لا تكون في صالحك. هناك بعض الاستثناءات (مثل فقدان وظيفتك عند عمر 55)، لكن بشكل عام، لا تزال تدفع ضرائب الدخل بغض النظر.

الشيء الرئيسي في كيفية حساب ضرائب سحب 401(k) هو فهم شريحتك الضريبية. إذا كنت تخطط للعيش بأقل في التقاعد والحفاظ على السحوبات منخفضة، فقد تنخفض إلى شريحة ضريبية أدنى، مما يعني ضرائب أقل. وهذه استراتيجية شرعية فعلاً. بعض الناس يوزعون التوزيعات على مدى عدة سنوات ليبقوا في شريحة أدنى لفترة أطول.

هناك أيضًا خيار إذا كنت تمتلك أسهم شركة في حساب 401(k). قد تتمكن من معاملة الزيادة في القيمة كربح رأسمالي بدلاً من دخل عادي - معدلات الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل هي 0%، 15%، أو 20% حسب وضعك، وغالبًا ما تتفوق على معدل الضرائب على الدخل العادي. لكنك ستحتاج إلى نقلها إلى حساب وساطة خاضع للضريبة لتجعل ذلك يعمل، لذا من الأفضل التحدث مع خبير ضرائب قبل محاولة ذلك.

الخلاصة: التقاعد يعني الحرية من العمل، لكن ليس من الضرائب. اللعب الذكي هو أن تسبق الأمر - حدد ما ستدينه فعلاً كل عام حتى لا تتفاجأ بالفاتورة عند استحقاقها. حساب الأرقام الآن أفضل من الاندفاع لاحقًا.