هل تفكر في التقاعد وتتساءل عن قيمة المعاش الخاص بك فعلاً؟ نعم، الأمر أكثر تعقيدًا مما تظن. يتضح أن هناك قيمتين مختلفتين تحتاج إلى فهمهما، وهما ليستا نفس الشيء على الإطلاق.

دعني أشرح ذلك. المعاش هو في الأساس عقد مع شركة تأمين حيث تستثمر أموالًا مقدمًا وتعدك بالدفع لك مع مرور الوقت أو دفعة واحدة لاحقًا. الجزء الصعب هو معرفة ما قيمته فعلاً بالنسبة لك الآن مقابل ما سيكون عليه في المستقبل.

إليك الأمر حول حسابات صيغة دفعة المعاش - فهي مهمة أكثر بكثير مما يدركه معظم الناس. لديك القيمة الحالية (ما تحتاج إلى استثماره اليوم) والقيمة المستقبلية (ما سيكون لديك لاحقًا). هذه ليست أرقامًا عشوائية؛ فهي تؤثر مباشرة على تخطيط تقاعدك.

لنبدأ بالقيمة الحالية. هذا في الأساس سؤال: كم من المال أحتاج إلى وضعه اليوم لتحقيق هدف تقاعدي؟ معدل الخصم هنا كبير. معدل خصم منخفض يساوي قيمة حالية أعلى. معدل خصم مرتفع يساوي قيمة حالية أقل. إنها واحدة من تلك العلاقات العكسية التي تشتت انتباه الناس.

إذا أردت حساب ذلك بنفسك، تحتاج إلى بعض المعلومات. أولاً، مبلغ الدفع الخاص بك - كم تتلقى في كل فترة. ثانيًا، معدل الفائدة لكل فترة. ثالثًا، عدد الفترات التي ستتلقى فيها المدفوعات. ورابعًا، هل لديك معاش عادي (المدفوعات في نهاية الفترة) أم معاش مستحق (المدفوعات في بداية الفترة).

صيغة دفعة المعاش للمعاش العادي تبدو هكذا: P تساوي PMT مضروبًا في الكمية 1 ناقص 1 مقسومًا على الكمية 1 زائد r مرفوعًا إلى n، وكل ذلك مقسوم على r. نعم، قد تبدو مخيفة، لكنها في الواقع مجرد إدخال الأرقام في نمط معين.

لنفترض أن جاك يتوقع 7500 دولار لمدة 20 فترة من معاش عادي بنسبة فائدة 6 بالمئة. باستخدام تلك الصيغة، سيحسب: 7500 مضروبًا في الكمية 1 ناقص 1 مقسومًا على 1.06 مرفوعًا إلى القوة 20، وكل ذلك مقسوم على 0.06. عند العمل عليها، يحصل على قيمة حالية حوالي 86,024 دولار و41 سنتًا.

الآن، المعاش المستحق يختلف قليلاً لأنه تأتي المدفوعات في بداية كل فترة بدلاً من نهايتها. يتم تعديل الصيغة - تضرب الكل في 1 زائد r. جيل لديها نفس الإعداد مثل جاك ولكن مع المعاش المستحق، لذا ستستخدم تلك الصيغة المعدلة وتنتهي بقيمة حالية حوالي 91,185 دولار و87 سنتًا. هل ترى الفرق؟ هذا هو تأثير التوقيت.

إليك شيء لا يفكر فيه الناس بما فيه الكفاية: قيمة الوقت للمال. ألف دولار اليوم تساوي أكثر من ألف دولار بعد 10 سنوات. التضخم يستهلك القوة الشرائية. لذلك، عند حساب قيمة المعاش الخاص بك، عليك أن تتذكر أن المال في المستقبل ليس بقيمته مثل مال اليوم.

الآن، التحول إلى القيمة المستقبلية. هذا سؤال: بناءً على مدفوعاتي المنتظمة ومعدل الفائدة، كم سيكون لديك في النهاية؟ مع القيمة المستقبلية، العلاقة تتغير - معدلات الفائدة الأعلى تعني قيم مستقبلية أعلى. هذا عكس كيف تعمل القيمة الحالية.

حساب القيمة المستقبلية يتطلب نفس بنية صيغة المعاش، فقط مع إعادة ترتيبها. للمعاش العادي، القيمة المستقبلية تساوي PMT مضروبًا في الكمية 1 زائد r مرفوعًا إلى n ناقص 1، وكل ذلك مقسوم على r.

لنفترض أن جاك يتوقع 30 دفعة ربع سنوية بقيمة 500 دولار لكل منها على معاش عادي بنسبة فائدة سنوية 6 بالمئة. سيحسب: 500 مضروبًا في الكمية 1.06 مرفوعًا إلى القوة 30 ناقصًا 1، مقسومًا على 0.06. سينتهي به الأمر بقيمة مستقبلية حوالي 39,529 دولار و9 سنتات.

بالنسبة للمعاش المستحق، تضرب تلك النتيجة في 1 زائد r. لذا، إذا كانت جيل في نفس الوضع ولكن مع مدفوعات المعاش المستحق، فستحصل على حوالي 41,900 دولار و84 سنتًا. مرة أخرى، يهم توقيت المدفوعات.

لماذا يهم كل هذا فعلاً؟ لأن معرفة هذه الأرقام تساعدك على معرفة ما إذا كنت على المسار الصحيح للتقاعد. الكثير من الناس يتجاهلون هذه الخطوة ثم يدركون لاحقًا أنهم لم يوفروا ما يكفي أو أنهم يتحملون مخاطرة زائدة. يقول المخططون الماليون إن هذا النوع من التوقعات يمنع الناس من ارتكاب أخطاء مكلفة.

الحقيقة هي أن حساب القيم الحالية والمستقبلية لصيغة دفعة المعاش الخاصة بك ليس علمًا صاروخيًا، لكنه يتطلب منك فعلاً الجلوس وإجراء الحسابات بدلًا من مجرد الأمل أن كل شيء سيسير على ما يرام. سواء استخدمت حاسبة عبر الإنترنت، أو جدول بيانات، أو قمت بحساب الصيغ بنفسك، المفتاح هو أن تفعله فعلاً. قد يعتمد أمن تقاعدك على ذلك.