أتعلم، كنت أفكر فقط في كيف لا يزال بعض الناس يصرون على الطريقة القديمة في المصرفية. هناك شيء غريب ومُرضي حول حساب التوفير بكشف الحساب إذا كنت من محبي تلك المقاربة اليدوية، على الرغم من أن معظمنا أصبح رقميًا بالكامل الآن.

إذن، إليك الأمر حول حسابات الكشوف. تحصل على دفتر ملاحظات مادي من البنك الخاص بك—يبدو بشكل أساسي كجواز سفر—وفي كل مرة تود إيداع أو سحب نقد، عليك أن تذهب فعليًا إلى الفرع وتطلب من الصراف تحديثه لك. كل من أنت والبنك تحتفظ بسجلات لكل شيء. إنه أسلوب قديم جدًا، لكن بعض الناس يفضّلونه حقًا لأنه يمنحك سجلًا ملموسًا لكل معاملة بين يديك.

الآليات بسيطة. يمكنك تمويله نقدًا أو شيكات، وأحيانًا التحويل من حسابات التحقق أيضًا. لكن المشكلة هي: لا سحب من خلال الصراف الآلي، لا بطاقة خصم، لا شيء من هذا القبيل. أنت محدود فعليًا بالزيارات الشخصية خلال ساعات العمل. ومع ذلك، لهذا الأمر تأثير جانبي مثير للاهتمام—فهو يجعل الإنفاق العفوي أصعب بكثير لأنه لا يمكنك فقط اللمس والذهاب. بعض الآباء يستخدمون هذه الحسابات لتعليم الأطفال إدارة المال لهذا السبب بالذات.

أما معدلات الفائدة؟ هنا تكمن المشكلة. معظم حسابات التوفير بكشوف الحسابات تحقق أقل من 2% عائد سنوي، وهو بصراحة ضعيف جدًا مقارنة بما تقدمه حسابات التوفير ذات العائد العالي في الوقت الحالي. يمكنك أن تحصل على 5% أو أكثر في أماكن أخرى، لذا إلا إذا كنت ملتزمًا حقًا بتجربة المصرفية التقليدية، فإن العوائد لا تستحق العناء.

إيجاد بنك يقدم حتى حساب توفير بكشف حساب أصبح أصعب. البنوك الإقليمية الصغيرة والاتحادات الائتمانية هي أفضل خيار—أماكن مثل بنك كاثاي، ودهمام سيفينجز، أو بنك ريدج وود سيفينجز لا تزال تقدمها. لكن البنوك الوطنية الكبرى قد تخلت عنها بشكل أساسي. الحد الأدنى للإيداع عادة يتراوح من دولار واحد إلى 500 دولار، وهو معقول جدًا إذا تمكنت من العثور على واحد.

أما المزايا الحقيقية فهي أن الاحتفاظ بسجل مادي يمكن أن يساعد فعليًا في الميزانية وتتبع أهداف الادخار، والرسوم عادة منخفضة، وهو مفيد حقًا لتعليم الشباب الانضباط المالي. أما العيوب فهي واضحة: معدلات فائدة سيئة، وصول غير مريح جدًا، قد تفقد دفتر الحسابات ويجب أن تحصل على بديل، ولا يوجد مرونة على الإطلاق.

إذا كنت تبحث عن بدائل حقيقية أكثر منطقية من الناحية المالية، فإن حسابات التوفير ذات العائد العالي تتفوق على حسابات الكشوف. تحصل على فائدة مضاعفة أو ثلاثية، وصول عبر الإنترنت، ومعظمها لا يفرض رسوم شهرية أو حد أدنى للرصيد. حسابات السوق النقدي خيار آخر إذا كنت تريد مزيدًا من المرونة ومعدلات أفضل—حاليًا تصل إلى 4-5% عائد سنوي. ثم هناك شهادات الإيداع إذا لم تمانع قفل أموالك لمدة ثابتة؛ معدلاتها أفضل بكثير من أي حساب توفير بكشف حساب.

بشكل أساسي، إلا إذا كنت متحمسًا جدًا للبنك التقليدي أو تريد بشكل خاص أن تفرض على نفسك روتينًا ماليًا أبطأ وأكثر تعمدًا، فإن حساب التوفير بكشف الحساب ربما ليس خيارك في عام 2026. الراحة والمعدلات لم تعد تتوافق مع الواقع.