لقد أدركت للتو كم من الناس لا يملكون أدنى فكرة عما سيحصلون عليه فعلاً من الضمان الاجتماعي، وبصراحة، الأمر نوعًا ما فوضوي لمعرفة ذلك. دعني أشرح كيف يبدو الحد الأقصى للمزايا من الضمان الاجتماعي إذا كنت تكسب أموالًا جيدة مثل $100k في السنة.

لكن الأمر هنا - لا يوجد جواب بسيط. شخصان يكسبان $100k يمكن أن يحصل كل منهما على فوائد مختلفة تمامًا اعتمادًا على تاريخهما الوظيفي الكامل. الحد الأقصى لمصلحتك الفعلية من الضمان الاجتماعي يعتمد على أكثر من مجرد راتبك الحالي.

الحساب في الأساس يعتمد على ثلاثة عوامل رئيسية. أولاً، ينظرون إلى أعلى 35 سنة من الدخل (معدلة حسب التضخم)، وليس فقط ما تكسبه الآن. ثانيًا، توقيت تقديم المطالبة مهم جدًا - يمكنك البدء في أي وقت من 62 إلى 70، ويؤثر ذلك بشكل كبير على المزايا الخاصة بك. ثالثًا، الصيغة التي تُطبق هي تلك التي كانت سارية في السنة التي بلغت فيها 62، وليس عندما تطالب فعليًا.

دعني أقدم مثالاً ملموسًا. لنفترض أنك متوسط $100k في السنة طوال مسيرتك المهنية (بالدولار لعام 2020). تأخذ SSA ذلك، تعدله حسب التضخم، وتحسب متوسط أرباحك الشهرية - حوالي 8,333 دولار في هذه الحالة. ثم يطبقون صيغة النقاط المرنة لحساب الحد الأقصى للمزايا التي يمكنك الحصول عليها من الضمان الاجتماعي.

في عام 2020، كانت الصيغة تعمل كالتالي: 90% على أول 960 دولار، ثم 32% على الدخل بين 960 و5,785 دولار، ثم 15% على أي شيء فوق ذلك. عند إدخال هذه الأرقام، ستحصل على حوالي 2,790 دولار شهريًا، أو حوالي 33,480 دولار سنويًا. هذا إذا طالبت عند بلوغ سن التقاعد الكامل.

لكن هنا حيث يشعر الناس بخيبة أمل. تلك المزايا السنوية $33k تعوض فقط حوالي ثلث ما كنت تكسبه. يقول معظم المستشارين الماليين إنك بحاجة إلى استبدال 70-80% من دخلك للحفاظ على نمط حياتك في التقاعد. إذن، الحد الأقصى لمزايا الضمان الاجتماعي وحده؟ ليس حتى قريبًا من أن يكون كافيًا لتقاعد مريح، خاصة إذا كنت من أصحاب الدخل العالي.

الصيغة في الواقع تفضل العمال ذوي الدخل المنخفض، وهو أمر منطقي من منظور شبكة الأمان، لكنه يعني أن أصحاب الدخل الأعلى لا يمكنهم الاعتماد على الضمان الاجتماعي كمصدر رئيسي لدخل التقاعد. وإذا عملت أقل من 35 سنة، ينخفض الرقم أكثر لأنهم يملؤون السنوات المفقودة بصفر.

هناك عوامل أخرى تؤثر أيضًا على الحد الأقصى لمصلحتك من الضمان الاجتماعي. المطالبة مبكرًا يخصم مزاياك بشكل دائم - حوالي 6.67% سنويًا للسنوات الثلاث الأولى، ثم 5% بعد ذلك. الانتظار بعد سن التقاعد الكامل يرفعها بنسبة 8% سنويًا حتى سن 70. إذن، التوقيت مهم جدًا.

الخلاصة: إذا كنت تكسب أموالًا جيدة، فإن الضمان الاجتماعي هو في الأساس أساسك، وليس خطة تقاعدك. أنت بحاجة إلى مدخرات واستثمارات أخرى لتجعل الأمر يعمل. الحد الأقصى للمزايا من الضمان الاجتماعي مصمم ليمنعك من الفقر التام في التقاعد، وليس ليجعلك تعيش بنفس مستوى المعيشة أثناء العمل.