كيف تتجاوز البنوك الرقمية البنوك التقليدية في أفريقيا

برنارد غارتي هو المستثمر الرئيسي في نورسكين22، وهي شركة رأس مال مغامر تقدم رأس مال نمو محلي لعمالقة التكنولوجيا المستقبلية عبر القارة الأفريقية

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ فنتيك ويكلي

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

شهدت البنوك في أفريقيا تحولات هائلة في العقود الأخيرة، مع زيادة الاستقرار والتنظيم والعولمة التي أحدثت تغييرات جذرية. ومع ذلك، لا تزال عملية الدفع بطيئة ومكلفة. بسبب هذا الاحتكاك، ظلت أفريقيا نسبياً معزولة عن الاقتصاد العالمي، سواء كقوة عاملة أو كشريك للتجارة. ونتيجة لذلك، لا تزال العديد من المعاملات اليومية في القارة تتم خارج البنية التحتية المصرفية العالمية التقليدية.

تسهيل المدفوعات هو المفتاح لتمكين الأفارقة من الانضمام إلى الاقتصاد العالمي، خاصة في عالم رقمي حيث يتوقع أن تتم التجارة بسرعة وبتكلفة منخفضة. القارة بحاجة إلى حل دفع من القرن الواحد والعشرين، ولكن بدلاً من السعي لتحسين البنوك القائمة، يتجه الناس بدلاً من ذلك إلى البنوك الرقمية ويجنون فوائد القفز فوق التمويل المؤسسي. إليك السبب:

لتجاوز الدولار الأمريكي والحفاظ على المعاملات داخل القارة

في أفريقيا اليوم، لا يزال الدولار الأمريكي العملة الثالثة الضرورية لإجراء المدفوعات. يجب أولاً تحويل المعاملات إلى الدولار الأمريكي، مما يؤدي إلى طلب كبير على الدولار لاستيراد السلع والخدمات، مما يؤدي إلى انخفاض قيمة العملات المحلية.

ونتيجة لذلك، لا تزال أفريقيا تتاجر مع بقية العالم أكثر مما تتاجر مع نفسها. لأن التجارة تحدث عندما يمكن تسهيل المدفوعات بسهولة، فإن التجارة المحلية لا تزدهر بسرعة، وأحد أكبر التحديات التي لم تُحل بعد هو تسهيل المدفوعات عبر العملات المحلية. على سبيل المثال، لاغوس على بعد ساعة طيران من أكرا، ومع ذلك لا تزال المعاملات البنكية بين هذين المركزين تستغرق بضعة أيام.

توفر منصات الدفع الرقمية وسيلة لتجاوز الدولار الأمريكي وإجراء المعاملات مباشرة بين العملات الأفريقية. هذا يخفف الطلب على الدولار الأمريكي، والذي يكتسب أهمية متزايدة للدول التي تعاني من عجز تجاري. ونتيجة لذلك، كانت هناك الكثير من المناقشات حول مساعدة أفريقيا على التجارة مع نفسها من خلال إنشاء منطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية - مماثلة للاتحاد الأوروبي - التي تخلق منطقة تجارة حرة لحركة السلع والخدمات. تمكن المدفوعات الرقمية من فتح المعاملات داخل أفريقيا بطريقة لم تتمكن البنوك التقليدية من تسهيلها.

يتيح البنك المحمول السيطرة المالية

حالياً، يتجاوز انتشار الهواتف المحمولة في أفريقيا الغرب - حيث أبلغ البنك الدولي والبنك الأفريقي للتنمية عن وجود 650 مليون مستخدم للهاتف المحمول على القارة، أكثر من أوروبا أو الولايات المتحدة. مدعوم جزئياً من قبل شباب تقنيين متزايد، أصبح البنك المحمول أسهل وسيلة للأفارقة للتحكم في أموالهم.

ويرجع ذلك إلى بساطة الوصول. يمكن لأي شخص الذهاب إلى متجر على الطاولة المحلية، حيث يتم تسجيله بسهولة باستخدام رقم هاتف وهوية وطنية، ويصبح هاتفه بمثابة بنكه. ونتيجة لذلك، كان اعتماد النقود المحمولة كبيراً.

على سبيل المثال، في غانا ومعظم غرب أفريقيا، كانت معدلات الاستخدام تصل إلى ضعف تلك الخاصة بالحسابات البنكية التقليدية. ما سيفتح هذا أكثر هو أن تعمل شبكات الهاتف المحمول عبر الدول. يمكن للأفراد دفع فواتيرهم، ويمكن للشركات شراء السلع والخدمات لتشغيل أعمالها.

كما يفتح البنك المحمول أيضًا المدفوعات الدولية. يمكن دفع رواتب الموظفين العالميين من أي مكان في العالم مباشرة إلى حساباتهم المحمولة، مما يمثل ليس فقط الرواتب ولكن أيضًا المشاركة في نظام المدفوعات العالمي. هذا يفيد أكثر من الموظفين في الشركات، بل أيضًا المستقلين أو منشئي المحتوى الذين أصبحوا الآن قادرين على الحصول على مدفوعاتهم من عملاء عالميين.

تقليل الاحتكاك حول مدفوعات التحويلات المالية

كما تضع البنوك الرقمية التحويلات الواردة في أيدي مستخدميها. يمكن للجالية الأفريقية إرسال الأموال إلى الوطن مباشرة، مما يوفر التكاليف الناتجة عن الرسوم التي تفرضها البنوك التقليدية. هذا يحدث فرقاً كبيراً في الحياة اليومية، ويساعد الأسر على دفع تكاليف التعليم والمصاريف اليومية. أكبر محرك لعمليات صرف العملات الأجنبية هو مجموعات واتساب - حيث قد لا يعرف المستخدمون بعضهم البعض، لكنهم يظلون قناة أفضل من البنوك التقليدية.

تحدي التنظيم

ما كانت البنوك تتقنه تقليديًا هو إدارة التنظيم. يميل التنظيم إلى دعم البنوك، وعلى الرغم من أن التكنولوجيا المالية شيء جديد تمامًا، إلا أن التنظيم قد يواجه صعوبة في مواكبة التقنيات الجديدة. لكن مع تدفق البنوك الرقمية، هناك فرصة كبيرة للتكيف وجعل المدفوعات أكثر أمانًا وتأمينًا من أي وقت مضى.

حالياً، لا توجد أنظمة متكاملة عالميًا للتحقق من الهوية، وفي أفريقيا بشكل خاص، الأمر مجزأ جدًا، ويعتمد بشكل كبير على الوثائق المادية. مع دمج الذكاء الاصطناعي في عمليات التحقق من معرفة عميلك (KYC)، تستطيع البنوك الرقمية التعرف على المستندات المزورة بدقة وسرعة، مما يلغي الوسيط ويوفر التكاليف. هذه الواجهات البرمجية (APIs) أرخص وأكثر فاعلية مما يمكن أن تقدمه أي بنك تقليدي، مما يثبت أن البنوك الرقمية تتجاوز أجدادها في التطور.

فرصة تجارية

تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت يخلق أرضًا خصبة للأعمال في القارة.** لم تصل بعد بنوك رقمية دولية مثل Revolut و Monzo إلى أفريقيا،** لذلك لدى الحلول الأفريقية فرصة لاقتناص السوق.

لا يزال هناك سوق هائل غير مستغل، ونحن متحمسون للتقنيات الناشئة التي تجعل هذه المعاملات سلسة وشفافة وآمنة.