كنت أفكر مؤخرًا في استراتيجية التقاعد، وكنت أعود دائمًا إلى شيء يكرره دايف رامزي وهو أن حساب Roth IRA فعلاً غير مقدر حق قدره لمعظم الأشخاص الذين يخططون لمستقبلهم المالي.

إليك الشيء الذي يثير اهتمامي: حسابات Roth IRA موجودة منذ عام 1997، لكن الكثير من الناس لا يزالون يتعاملون معها كأنها أداة مالية غريبة. ليست كذلك. هي في الواقع بسيطة جدًا، وبصراحة، عند مقارنتها بالحسابات التقليدية، الحسابات طويلة الأمد عادةً ما تكون أفضل من حيث حسابات الدخل التقاعدي.

أكبر فائدة مع حساب Roth؟ أموالك تنمو معفاة تمامًا من الضرائب. ليس فقط مؤجلة الضرائب مثل 401(k) الخاص بك - بل معفاة من الضرائب فعلاً. لذلك عندما تصل إلى التقاعد وتبدأ في سحب التوزيعات المؤهلة (عادة بعد سن 59½)، لن تدفع أي ضرائب على أي من تلك الأرباح. إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى لاحقًا، فهذا يصبح مهمًا جدًا.

ثم هناك مسألة الحد الأدنى للسحب الإجباري (RMD). مع الحسابات التقليدية أو 401(k)، يُجبرك على البدء في السحب عند سن 73. تقول مصلحة الضرائب "يجب أن تسحب هذا المال". حسابات Roth IRA؟ لا يوجد مثل هذا الشرط خلال حياتك. هذه مرونة حقيقية لا يقدرها معظم الناس إلا عندما يتقاعدون فعليًا.

ما يعجبني أيضًا في هيكل Roth هو أنك أنت من يتحكم. تختار استثماراتك - أسهم، سندات، صناديق ETFs، الصناديق المشتركة، أي شيء يناسب استراتيجيتك. ليست مقيدة بما يقدمه خطة 401(k) الخاصة بصاحب العمل.

شيء آخر مفيد إذا كنت أكبر سنًا: مساهمات التعديل (catch-up contributions). بمجرد بلوغك 50 عامًا، يمكنك إضافة مبلغ إضافي قدره 1,000 دولار سنويًا فوق الحد الأقصى العادي. لعام 2026، هذا يصبح 8,000 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر. هذا يعني أكثر من 15,000 دولار إضافية من مدخرات التقاعد إذا فعلت ذلك من سن 50 إلى 65. دايف رامزي يؤكد على أهمية ذلك للأشخاص الذين بدأوا متأخرين.

أيضًا من المفيد أن تعرف - يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت بدون غرامات أو ضرائب. مساهماتك دخلت بعد الضرائب، لذلك هي ملكك ويمكنك الوصول إليها. بالطبع، لا ينبغي أن تفعل ذلك إلا في حالة طارئة حقيقية، لأنك تتناول جزءًا من مدخرات التقاعد الخاصة بك، لكن من الجيد أن يكون لديك هذا الخيار.

إذا كنت تفكر في فتح حساب، تحتاج إلى دخل مكتسب ويجب أن تظل ضمن حدود الدخل. لعام 2026، الحد الأقصى للأفراد العزاب حوالي 161,000 دولار وللأزواج المتزوجين حوالي 253,000 دولار (يبدأ الت phase-out قبل ذلك، لكن هذه هي الحدود). فقط اتصل بأي شركة وساطة كبرى - فيديليتي، فانجارد، شواب، أيًا كانت - وسيساعدونك في ذلك. معلومات أساسية، رقم الضمان الاجتماعي، تفاصيل البنك، وأنت جاهز.

بمجرد فتح الحساب، قم بضبط مساهمات شهرية تلقائية إذا استطعت. إذا كنت تسعى للوصول إلى الحد الأقصى السنوي البالغ 8,000 دولار، فهذا يعادل تقريبًا $667 شهريًا. ممل؟ ربما. لكن الانتظام هو ما يبني الثروة الحقيقية مع مرور الوقت.

رأي دايف رامزي في كل هذا قوي جدًا - بحلول الوقت الذي تتقاعد فيه، ربما تتمنى لو أنك اخترت هيكل Roth بدلاً من محاولة الاستفادة من خصم الضرائب المقدم من حساب IRA التقليدي. النمو المعفى من الضرائب يتراكم ليصبح شيئًا حقيقيًا على مدى 20-30 سنة.