شرح قواعد RBI 2026: ما يجب أن يعرفه كل هندي

المصدر: CryptoTale العنوان الأصلي: شرح قواعد RBI 2026: ما يجب أن يعرفه كل هندي الرابط الأصلي:

نظرة عامة

سيسري مفعول القواعد المصرفية الجديدة الصادرة عن بنك الاحتياطي الهندي في عام 2026، مما يؤثر على كيفية تنظيم القروض، وتقارير الائتمان، والإقراض المدعوم بالذهب. تهدف المعايير المحدثة التي تغطي القروض وتقارير الائتمان والإقراض المدعوم بالذهب إلى إضفاء الاتساق، وجعل العمليات أكثر وضوحًا، وحماية المقترضين. فهي ليست مصممة لزيادة التكاليف أو معاقبة العملاء.

توضيح الالتباس حول تغييرات بنك الاحتياطي الهندي لعام 2026

زاد القلق العام بعد تقارير إعلامية أشارت إلى أن القروض ستصبح أكثر تكلفة وأن قواعد الاقتراض ستكون أكثر صرامة. ومع ذلك، فإن تلك الادعاءات مبالغ فيها بشأن خطوة بنك الاحتياطي الهندي. لم يعلن البنك المركزي عن أي رسوم جديدة أو زيادات في أسعار الفائدة في التحديث.

ركز بنك الاحتياطي الهندي بدلاً من ذلك على تعديلات ملائمة للمقترضين وإفصاحات أكثر وضوحًا. بالنسبة للقروض ذات السعر العائم التي تُمنح أو تُجدد اعتبارًا من 1 يناير 2026، لا يمكن للبنوك فرض رسوم على السداد المسبق أو الإغلاق المبكر. كان المقترضون سابقًا يدفعون غالبًا من 10,000 إلى 20,000 روبية لإغلاق القروض مبكرًا.

وفي الوقت نفسه، ستقصر جداول زمنية لتقارير الائتمان بشكل كبير. يجب على مكاتب الائتمان الآن تحديث سجلات المقترض أسبوعيًا بدلاً من كل 15 أو 30 يومًا. ستظهر سداد القروض وتخلف عن سداد الأقساط الشهرية (EMI) الآن في تقارير الائتمان بشكل أسرع بكثير من قبل. كما قام بنك الاحتياطي الهندي بتبسيط قواعد الوصاية على حسابات البنوك والخزائن.

يمكن للعملاء الآن تسمية ما يصل إلى أربعة وصاة، مما يجب أن يسهل تسوية المطالبات. كما يُطلب من البنوك شرح العملية وأي رسوم بشكل واضح ومسبق. بشكل عام، تركز هذه التغييرات على الشفافية بدلاً من تقييد العملاء. ومع ذلك، كانت أكبر التحديثات تتعلق بالقروض المدعومة بالذهب، التي تحظى بأكبر قدر من الاهتمام.

نمو سوق قروض الذهب والمعايير التنظيمية الموحدة

نمو سوق قروض الذهب في الهند بسرعة. وصلت قيمة القروض الذهبية المستحقة إلى 3.38 تريليون روبية بحلول أكتوبر 2025، بزيادة قدرها 128.5% عن العام السابق. تشير التوقعات السوقية إلى أن السوق الإجمالي، بما في ذلك البنوك وشركات التمويل غير المصرفية (NBFCs)، قد يصل إلى 15 تريليون روبية بحلول مارس 2026.

دفعت ارتفاع أسعار الذهب هذا الارتفاع. ارتفعت أسعار الذهب بنسبة تقارب 64% في 2025، لتصل إلى حوالي 1.35 لاك روبية لكل 10 غرامات. وبالتالي، يمكن للمقترضين تأمين قروض أكبر مقابل نفس المجوهرات.

ومع ذلك، كشف النمو السريع عن تناقضات بين المقرضين. اختلفت طرق التقييم بشكل كبير، وتفاوتت جداول زمنية لاسترداد الضمان بين المؤسسات. غالبًا ما واجه المقترضون تأخيرات في استرداد الذهب المرهون حتى بعد السداد.

ردًا على ذلك، أصدر بنك الاحتياطي الهندي توجيهات رئيسية موحدة في يونيو 2025، وتم تحديثها لاحقًا في سبتمبر. دمجت هذه التوجيهات أكثر من 30 تعميمًا صدرت عبر ثلاثة عقود. يجب على جميع المقرضين المنظمين الامتثال بحلول 1 أبريل 2026.

القواعد الرئيسية لقروض الذهب

قدم بنك الاحتياطي الهندي هيكلًا تدريجيًا لنسبة القرض إلى القيمة (LTV) ليحل محل الحد الأقصى الثابت السابق. الآن، تسمح القروض حتى 2.5 لاك روبية بنسبة 85% من نسبة القرض إلى القيمة، بينما تسمح القروض بين 2.5 و5 لاك روبية بنسبة 80%. تظل القروض التي تزيد عن 5 لاك روبية محدودة بنسبة 75%.

القروض ذات السداد الكامل (Bullet repayment) أصبحت تحت قواعد أكثر صرامة. قيدها بنك الاحتياطي الهندي إلى 12 شهرًا ويتطلب تضمين الفائدة في حسابات نسبة القرض إلى القيمة. ونتيجة لذلك، قد ينخفض الإعطاء الأولي لهذه القروض بنسبة 10-15%.

تغيّر أيضًا قواعد استرداد الضمانات. يجب على المقرضين إعادة الذهب المرهون خلال سبعة أيام عمل من إغلاق القرض، مع غرامة قدرها 5000 روبية يوميًا إذا تأخروا. كما تغيرت ممارسات تقييم الذهب.

يجب على المقرضين تقييم الذهب بحضور العميل باستخدام معادلة 22 قيراطًا. يجب أن يطبقوا أدنى سعر بين سعر اليوم السابق أو متوسط سعر 30 يومًا. كما قيد بنك الاحتياطي الهندي مقدار الذهب الذي يمكن للمقترض أن يرهنه.

يمكن لكل عميل رهن ما يصل إلى كيلوغرام واحد من الحلي و50 غرامًا من العملات الذهبية المؤهلة. يجب على المقرضين رفض الذهب الخام، والأصول المتنازع عليها، أو الضمانات المرهونة بالفعل. تعتمد قواعد تقييم الائتمان الآن على حجم القرض.

القروض حتى 2.5 لاك روبية لا تتطلب إثبات دخل أو فحوصات درجة الائتمان. القروض الأكبر تتطلب تقييم كامل للدخل، والتحقق من الاستخدام، ومراقبة السداد. أصبحت قواعد المزاد والتجديد أكثر صرامة.

تحتاج المزادات الآن إلى إعلانات عامة، ومستويات عطاء أدنى، واسترداد أي فائض خلال سبعة أيام. يجب أن تتبع تجديدات القروض وزياداتها الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة بعد مراجعة جديدة.

تنطبق هذه القواعد على البنوك، وشركات التمويل غير المصرفية، والبنوك التعاونية، وشركات التمويل العقاري على حد سواء. ستستمر القروض الحالية وفقًا للقواعد القديمة حتى تصل إلى الاستحقاق.

ملخص

تهدف إطار عمل RBI لعام 2026 إلى إضفاء الوضوح على عمليات الإقراض، وحماية المقترضين، وتوحيد الممارسات عبر النظام المصرفي. تهدف التغييرات إلى إزالة الرسوم الخفية، وتسريع تقارير الائتمان، وحماية الأصول المرهونة. بشكل عام، تعكس القواعد رقابة أكثر صرامة تركز على حماية المستهلك بدلاً من فرض ضغط مالي على المقترضين.